办理担保贷款需要承担哪些风险

　　【摘要】由于相关工作人员对担保贷款风险意识的认识存在偏差，加上相关部门对担保措施缺乏规范管理，导致办理担保贷款双方均存在一定的风险，最为常见的风险就是保证人主体资格不成立，导致保证无效。进而进一步损害了融资者的经济利益，所以您在关注担保贷款业务的同时勿忘树立风险意识。
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　　1.担保贷款风险一
　　中小涉农实体企业融资担保难，导致担保方式单一，互保、转圈担保现象严重。通过到企业实地调研，目前商业银行为最大程度规避贷款风险，采取在正常担保之外另外追加新担保，此举造成企业对外担保额度无限扩大，再担保能力下降。企业为了满足银行融资条件，出现大量企业间、关联企业互保、转圈担保现象。据统计，截止6月末，山东省农发行客户共计向977家单位提供担保288.4亿元，其中以互保方式对外向606家单位提供担保200.8亿元，占比60.78%和69.62%。我行客户间互保145家，金额56.6亿元，分别占互保总数的23.9%和28.2%。关联企业互保77家，金额40.6亿元，分别占互保总数的12.7%和20.2%。互保、转圈担保关联程度高，在一定程度上易引发连环风险。

　　2.担保贷款风险二
　　银担合作整体上呈现重业务推广轻风险管理现象。目前，银行业与担保公司主要采取签约准入拓展业务、缴存担保代偿保证金控制风险等方式进行合作，总体上侧重业务推广，而风险管理相对粗放。但在实际中却存在银担信息不对称或不能共享、担保公司代偿保证金由被担保企业代缴、“未到期责任准备金和担保赔偿准备金”提取不足等问题，在一定程度上增加了贷款风险隐患。

　　3.担保贷款风险三
　　在实际工作中，抵押物贬值风险具体表现在两方面，一是客户经理在测算抵押物担保价值时过分依赖评估机构出具的抵押物价值评估报告，未对抵押物价值进行现场核实。当前，我国第三方评估机构发展良莠不齐，受利益驱动，个别评估机构对评估资产往往高估冒算，任意夸大评估资产实际价值，致使处置抵押物时不能够足额抵偿贷款。二是受国家房地产市场调控影响，土地价格特别是二、三线城市的土地价格下行，抵押品价值缩水。据统计，2000-2009年35个重点城市平均地价指数随着我国经济增长而持续上升。近十年来全国地价水平累计上涨率超过50%，房价与地价指标变化态势基本相同。美国次债危机及日本20世纪90年代房地产泡沫告诫我们，房地产终究要回归理性的价格区间。自2010年起，政府加强了对房地产市场的调控，通过一系列严厉调控手段遏制了房地产市场持续上涨势头，但在一定程度上，导致抵押物调控前与调控后时点价值变化。

　　慧择提示：担保贷款在办理过程中难免会存在着上述三大风险，所以您在关注担保贷款业务办理的同时勿忘树立风险意识，在构建投资理财方案时搭配一份理财保险不仅可以分散参与担保贷款所带来的风险，而且还能够加强自身保障。