警惕消费贷款所带来的高风险

　　【摘要】随着我国经济持续发展和人民生活水平的提高，消费贷款因为具有广阔的发展前景而纷纷被外界人士所看好。然后受银行利率波动、投资市场环境等因素的影响，借款人在办理消费贷款业务时往往会面临着信用、法律等方面的风险，建议借款人提前对此有充分的了解。
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　　消费贷款风险一：信用风险
　　信用风险主要是由客户和银行之间存在的信息不对称造成的。据世界银行的研究结果, 利用征信系统, 大银行客户的违约率可减少41%, 小银行可减少78% ，而符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数据主要来自于公安、税务、工商、法院、 银行、保险、公共事业收费等部门, 但目前除人民银行个人征信系统以外, 分布于其他部门的大部分个人信息仍处于封锁状态, 还无法做到个人信息资源在各部门之间共享。

　　消费贷款风险二：政策或法律风险
　　国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的, 但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位, 可适用法规不完善。目前, 商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《民法通则》、《贷款通则》等。对消费信贷进行管理, 而这些法律法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系, 以生产经营性贷款为约束对象。商业银行将以生产经营性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上, 不可避免产生矛盾,尤其在个人贷款的担保和消费贷款用途等方面的规定不明确、缺乏法律规范, 各家金融机构执行起来也不统一、不规范。

　　消费贷款风险三：银行经营风险
　　虽然目前国内商业银行不断加强制度建设, 但内部管理水平仍然不高, 经营管理的制度仍然存在缺陷, 还是难以跳出一放就乱, 一抓就死的怪圈。最令人惊讶的是各层级行不合理的业绩观和发展观, 只重眼前利益而轻长远的短期行为相当普遍 , 他们为抢市场、争份额, 不计成本、不择手段, 层层下达硬性的放贷指标, 盲目扩大信贷规模, 在市场竞争的激烈压力下, 基层银行不得不降低贷款标准和条件, 存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为, 放松了消费信贷资金使用的有效监控, 甚至导致消费信贷资金流入了资本市场, 这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展, 带来极大的隐患。

　　消费贷款风险四：资产流动性风险
　　流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人中长期贷款债权的流动性较差而产生的风险。盈利性、流动性、安全性是商业银行的基本经营原则,应统筹兼顾, 不可厚此薄彼。但是现在看来, 商业银行对盈利性的重视显然大大超过了流动性 。在盈利性和流动性之间寻求一个最佳平衡点, 现在成了不可忽视的重要问题。目前在配套市场条件不健全的情况下, 尚缺乏盘活这块资产的措施。由于目前消费信贷在各银行所占比例还不高, 且经济较为疲软, 整个社会资金需求不旺盛, 因而银行资金充裕, 流动性风 险尚未暴露。但随着消费信贷的迅猛发展, 其比重在银行资产中的增大, 资金短进长出的矛盾会日益突出。当经济高涨, 整个社会资金需求旺盛时, 若这块资产还不能盘活, 银行很有可能会出现流动性危机, 给经济发展和社会稳定造成不良影响。

　　慧择提示：消费贷款在办理过程中难免会面临着信用、政策、法律等方面的风险，建议广大借款人在关注消费贷款申请问题的同时勿忘提前做好风险应对措施，在构建投资方案时搭配一份理财保险不仅可以分散融资带来的高风险，同时还可以加强被保险人的保障。