商品房按揭贷款风险不容忽视

　　【摘要】针对老百姓买房的刚性需求，银行推出了相应的按揭贷款业务，在帮助无数购房者圆梦的同时也带来了一些风险，而随着我国房地产市场的持续升温，这种风险也在不断加大。所以打算按揭贷款购房者一定要提前对此有所了解。
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　　（一）由购房人带来的法律风险
　　购房人的风险往往是信用风险，是指贷款人因借款人不依约按时偿还贷款本息而所面临的风险。这种风险一般来自客观和主观两个方面的因素。
　　1、客观原因造成的风险
　　商品房按揭贷款的期限目前各商业银行均按照中国人民银行1999年9月21日颁布的《个人住房贷款管理办法》中规定的最高期限为30年，如此长期的借款期限，购房人自身因素往往会发生很大的变化。这期间的风险主要包括自然原因造成的风险，例如借款人因意外事故、疾病等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力而失去还款能力所产生的风险；另一方面是社会原因造成的风险，例如借款人因所在单位倒闭、撤消、政策性裁员等个人无法抗拒的原因而失业或造成收入下降，致使借款人无法继续归还购房贷款可能产生的风险。
　　2、主观原因造成的风险
　　这种风险主要是借款人可能基于经济利益的考虑而故意违约。当违约所带来的经济利益超过所带来的损失，如房价下降而导致抵押该房的价值低于应偿还的债务和应交罚金时，借款人可能会选择违约，从而使银行贷款存在风险。

　　（二）由开发商带来的法律风险
　　1、开发商存在欺诈行为
　　开发商取得贷款后，将贷款挪做他用甚至携款而逃。此时，银行可能会被购房者指控资金监管不力，主观存在过错为由而影响其债权的实现。
　　2、开发商违约延期交房
　　开发商由于经营管理不善或其他原因导致延期交房，甚至致使楼盘变成“烂尾楼”，使得购房合同无法履行，从而导致购房人对按揭贷款合同的履行产生抵触，由此给银行贷款带来风险。
　　3、开发商交付的房屋与合同不符
　　房屋由于存在质量、面积误差等问题，导致购房者不能正常按约偿还银行贷款本息，从而给银行贷款带来风险。
　　4、开发商所建房屋法律手续不完备
　　开发商开发楼盘未取得土地使用权，无法取得房产证或违法预售等而使银行面临债权得不到实现的风险。
　　5、开发商通过“假按揭”的方式套取银行贷款
　　开发商因资金不足，或房屋销售不好，或根本无法销售出去的房屋等情况，通过“假按揭”获取贷款而达到筹集资金的目的，导致银行无法实现债权的风险。

　　慧择提示：我国房地产行业的持续发展带动了银行按揭贷款业务的发展，而由于对借款人资信审查不严以及对借款人发放超过其支付能力的款项等因素的影响，按揭贷款买房往往会面临着各种经济风险，在扰乱金融市场秩序的同时也给融资者带来了风险和伤害，所以计划按揭贷款者不仅要提前对此有所了解，还应该尽早做好风险应对措施，在构建投资理财方案时搭配一份理财保险往往是明智的。