办理农村信用社贷款所面临的风险有哪些

　　【摘要】作为我国金融体系不可或缺的一部分，农村信用社贷款业务在支持农业和农村经济发展，惠民富民、改善民生、助农增收等方面发挥着重要的作用。然后由于管理方面的缺陷加上盲目扩大信贷规模，导致一些违规现象时有发生，进而损害了融资者的利益，扰乱了整个金融市场的正常秩序。
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　　农村信用社贷款风险一：宏观政策风险
　　我国实行的是以市场调节为主导、宏观控制为补充的经济运行模式，由于历史原因和现实问题，我国经济金融领域潜在的经济产业政策、财政货币政策等方面的矛盾客观存在不断发展，国家为了保持经济发展和财政金融稳定的总趋势，必然会出台相关政策调整经济运行状况，国家宏观经济政策的调整将直接或间接影响到实体经济的质量和效果，也会不同程度的影响农村信用社信贷经营质量，有时会诱发信贷风险。

　　农村信用社贷款风险二：经营管理风险
　　经济运行是一个有条件的、持续的、变化的过程，由于经营投资者经营管理能力上的差异性和市场条件的不均衡性，实体经济的经营效果很大程度上受到投资人决策、判断、管理潜能等方面的因素制约。经营风险是客观存在的，经营风险必然会向社会和其他相关产业传导，最终会导致农村信用社信贷风险形成。

　　农村信用社贷款风险三：市场波动风险
　　有产品就有市场，有市场就有风险。由于生产制造成本是刚性的、固定的，而产品价值是预测的、可变的、波动的，所以任何实体经济都面临市场波动变化风险。市场波动变化将直接影响实体经济的经营效益，致使实体经济经营状况恶化，导致借款人无力偿还贷款，形成信贷风险。据调查分析，农村信用社形成的历史信贷包袱，有80%以上是因经营状况恶化导致停产停运、倒闭破产原因形成的。

　　农村信用社贷款风险四：国际变化风险
　　目前，经济一体化、全球化进程加快，市场逐步开放，国际政局、对外关系、国际资本流通对我国实体经济影响越来越大，国际风险会通过外贸、汇率和对外经济政策等形式对国内实体经济产生不同程度影响，有时国际风险会向国内相关产业转嫁，成为诱发农村信用社贷款风险的“导火索”。

　　农村信用社贷款风险五：借款人道德风险
　　广义的道德品行衡量标准是国际公认的“5c”标准，狭义的道德品行衡量标准主要是诚信度、人品等。由于人的生活标准和接受社会影响不同，道德观念差异大，价值形态各有不同，人的道德风险是农村信用社贷款风险中不可忽视的因素。据统计，目前金融业形成的不良贷款中，由于道德风险原因形成的占有一定比例。

　　慧择提示：由于管理方面存在着一定的不足，导致目前的农村信用社贷款业务面临着政策、管理、市场、国际变化以及借款人的道德风险，进而给整个金融市场带来了种种不安定的因素。广大借款人在办理农村信用社贷款业务之前最好对此有充分的了解，并提前做好风险应对举措，在构建投资方案时搭配一份理财保险不仅可以分散融资风险，同时也可以加强借款人的保障。