车借朋友出了事故 保险公司应不应赔

　　【摘要】近日媒体陆续接到车主投诉，称车险理赔屡碰壁。媒体就其中典型案件采访了一些律师和业内人士后发现，车主们在购置车险产品时，一定要多研究保险条款，事先和投保的保险公司达成共识，否则，一旦出事故多半会遭遇“理赔难”的窘境。

　　理赔要看驾驶员有无免责
　　-案例
　　武汉的蔡先生与好友王某等人聚餐。其间蔡先生将车借给王某去接人，但忘记要回。之后喝多的王某提出开车带众人去唱K。蔡先生劝他别开，但他趁蔡先生如厕时将车开走，结果撞死1人伤3人。日前王某被判入狱8年，而蔡先生也被判赔60万元。
　　蔡先生冤不冤？是有点冤。不过管好自己的车钥匙真的很要紧。作为车主，将车子借给外人，出了事故是要承担连带责任的。那么为爱车购买的保险是不是会进行赔付呢？羊城晚报媒体咨询了平安产险广东分公司车险理赔部负责人钟勇全，他向媒体表示，将车借给他人发生事故，保险能否赔付关键在于驾驶员有无发生保险条款责任免除的行为。
　　例如驾驶员发生事故时醉酒驾驶，根据保险条款保险公司交强险、商业险均不承担赔付责任，如果事故致使第三者受伤，伤者受伤严重需要抢救的，保险公司可以在医疗费用限额内垫付伤者的抢救费用(驾驶员有责任的情况下最高垫付1万元，驾驶员无责任的情况下最高垫付1千元)，垫付后保险公司可以向驾驶员实施追偿。醉酒驾驶导致的其他费用和损失，包括车辆维修费，保险公司不承担赔偿责任。

　　借爱车要看朋友驾驶资质
　　借车行为与事故发生后保险理赔的关系是怎样的呢？
　　钟勇全表示，发生保险报案后，保险公司除了审核事故原因、车辆的状态外，还需要对驾驶员的驾驶资质、行为状态等进行审核，最终确定是否属保险责任。所以对于借车问题，车险理赔专家建议车主充分考虑借车人的驾驶资质和行为品格，如借车人(驾驶员)有无驾驶证、驾驶证是否有效、驾驶证能否驾驶准驾车型等情况。例如将车辆借给无驾照的人员使用，发生事故后将无法获得保险公司的赔偿；借车人如果存在醉酒、肇事逃逸等违法行为，发生事故后车主不但无法获得保险公司的赔偿，还有可能承担连带赔偿责任。

　　三者险究竟该买多少？
　　发生车祸事故后，因交强险的保障能力有限，所以，第三者责任险的保额保障需足够。那么，广东地区商业三者险保额一般为多少？购买额度多少才合适？
　　第三者责任险的保额一般有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上8个档次可供选择。它们之间的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。根据平安的统计数据显示，广东地区商业三者险的保额一般集中在20万元、30万元、50万元三个档次，2013年平安个人客户商业三者险投保50万元保额的占比约50%。这两年普通车撞豪车的新闻频频见报，如果碰撞的是普通车辆，无人员死亡或伤残，商业三者险30万元的保额一般是够的。一旦碰撞到豪车，或者是发生人员伤亡事故，30万元的保额就可能不够赔，超出部分需要车主自掏腰包。

　　慧择提示：外借车前，一定要确认车况，多提醒注意事项等，以免因为生手造成不必要的损失。