办理信用贷款业务勿忘树立风险意识

　　【摘要】尽管信用贷款在解决个人或企业资金短缺问题方面有巨大的作用，但是无论中资行还是外资行推出的信用贷款业务，都是针对部分高端和优质客户的，普通融资者往往很难享受带信用贷款的盛宴。
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　　个人信用贷款仍是高端人群的盛宴
　　个人信用贷款的受益面有限，主要仍是高端客户、优质客户群体。例如，宁波银行“白领通”针对教师、医生，金融、公用事业行业以及公务员等客户，与外资银行的同类产品构成竞争性。除宁波银行外，多家中资银行均面向高端客户提供个人信用贷款。例如，招商银行给予符合条件的高端优质客户一定的授信额度，被授信人无需抵押、质押、保证等担保条件，仅凭自身信用就能向银行借款，且偿还的部分可以循环使用。工商银行个人信用贷款的特定准入客户，是在工行取得A-级（含）以上个人资信等级，要求个人拥有自有资产达200万元（含）以上，或贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录的高端客户。

　　费率高往往让很多融资者望而却步
　　与中资行不一样，渣打银行的无抵押贷款“现贷派”门槛相对简单，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请。一业内人士介绍，外资银行无抵押信用贷款的准入门槛一般都比较低，其快捷特点正好可以满足一些急需资金客户的需求，从而增加自己的客户群体，扩大其人民币业务的影响力。

　　高风险也是信用贷款难推广的因素之一
　　从市场信用环境看，处于经济转轨时期的我国经济，尚未建立较完善的信用制度体系，信用授受间信息的不对称性依然显著，信用的约束与激励效能还不能充分发挥，客观上造成了信用贷款的市场风险。从破产清算角度看，由于没有任何对贷款的资产保障，以及第三方连带不可撤销的代偿责任作为保证，贷款人的权益保障只能是借款人的信用能力和偿还意愿，而借款人的信用能力和偿还意愿又受到其内外部因素的综合影响不易把握，致使信用贷款本身具有较高的清偿风险。从风险控制角度看，由于借款人面临各种风险因素的综合作用，借款人的信用状况是不断变化的，贷款人的风险控制能力和手段如果不能应对这种变化，则容易引发因借款人违约的信用风险。从授信操作方式看，过多地依赖借款人财务状况进行授信决策，在借款人普遍的财务信息失真度较高的情况下，很可能出现授信决策风险。

　　慧择提示：由于申请门槛高、费率高以及风险高，进而导致当下银行信用贷款业务难以推广开来。对于普通融资者而言，往往是很难分享银行信用贷款这场盛宴的。建议融资者在关注信誉贷款业务申办问题的同时勿忘树立风险意识，在构建投资方案时搭配一份理财保险往往是不错的选择。