认识以房养老产品

      【摘要】时下关于“以房养老”问题已成为热门讨论话题。保监会已于近日向各人身保险公司下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见征求意见稿》，拟在北京、上海、广州、武汉四个城市先行试点。

　　“以房养老”保险产品更专业
　　“以房养老”俗称“倒按揭”，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
　　据保监会的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，以房养老保险产品的投保人群限定为60岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，试点期间单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过500万元。
　　专家认为，相对银行推出的“以房养老”产品，保险公司的养老更专业、操作性更强。保险产品基本是不固定期限，这与以房养老“与生命等长”的业务要求更吻合。

　　“家产传后”观念成“拦路虎”
　　拦在“以房养老”试点最大的拦路虎莫过于养儿防老和家产传后这类传统观念。
　　媒体随机采访的几名武汉市民均表示不会把房产抵押出去。陈先生说：“我还是相信养儿防老，家里的几套房子都会留给儿子，以房养老相当于把房子卖出去了。”
　　公众对于以房养老还有其他担忧。湖北省社科院经济研究所副所长叶学平说，诸如房产价值的评估问题及70年产权到期后房产归属等仍然存在较大争议。
　　此外，媒体在《征求意见稿》中看到，保监会对单个保险公司开展试点业务有严格限制。接受抵押房屋的评估价值合计不得超过4% 上一年末总资产不超过200亿元的部分＋0.2% 上一年末总资产超过200亿元的部分。
　　如2012年底新华保险总资产为4937亿元，其开展以房养老保险试点的规模不超过18亿元，以平均每套房产估价100万元计算，最多仅有1800个家庭能享受该服务。

　　慧择提示：养老压力下，以房养老制度不失为解决我国养老难题的一大途径。我国养老保险制度在实施过程中，还需进一步借鉴吸收西方优秀方法，保障我国以房养老制度顺利实施。