万能分红保险

　　【摘要】说到分红保险或者是万能险，大家都比较熟悉，但是说到万能分红保险，大家也许并不是很了解。2014的到来，带火了万能分红保险。新春佳节之际，万能分红保险担起开门红大任。那么，万能分红保险到底是怎样一款保险产品？为了让人们对万能分红保险有个清楚的了解，小编来为大家详细介绍一下万能分红保险。

　　万能分红保险担起开门红大任
　　“开门红“保险产品除了在产品形态、产品策略方面增加特色外，保费价格同样也是吸引客户的重要手段。而自去年费改新政以来，保险市场也涌现了大量采用新预定利率的寿险产品，保费平均下降了近两成左右。
　　“随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具竞争力的保险产品，来满足消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面、多层次的需求。”某大型险企产品开发部负责人表示。
　　早在费改政策开启后不到一个月的时间里，保险企业纷纷推出新产品，预定利率均升至3.5%。据了解，从今年9月开始，新华人寿率先借道银保渠道推出年预定利率为3.5%的新品。10月，平安人寿则推出预定利率达4%的终身寿险产品，创下普通型人身险产品中利率最高纪录。两大险企的一致动作意味着大险企也加入到费率市场化的竞争中来。
　　通过费率演示表的费率计算，如果一个18岁的男性选择10万保额的重疾保障，一次性缴清的费用相较费率市场化之前少了12500元，降幅达到了37%左右；采取年缴方式的费用，每年的保费降幅为20%左右。
　　业内人士表示，改革之前，国内的寿险预定利率上限为2.5%。
　　从定价利率看，除多数产品的定价利率为3.5%外，有几家公司产品利率高于3.5%，其中最高的定价利率有望达到5.25%。这意味着一大批降价寿险新品将蜂拥而来，对于投保人而言是极大的利好。
　　某大型保险公司个险部负责人告诉笔者，从往年经验来看，各家保险公司都非常重视“开门红”期间的业绩，而且事实证明，众多寿险公司在这段时间的销售业绩一般比较不错，在全年总业绩中最为突出。“所以对于中小公司来说，价格优势也可帮助他们迅速扩张规模，打响"开门红"首战，而大公司也可以慢慢推陈出新，巩固客户忠诚度。”该负责人表示。

　　万能分红保险任重道远
　　对寿险企业而言，“开门红”产品保费收入将为全年的保费收入打下基础。
　　以2012年和2013年为例，根据保监会的保费数据显示，2012年前三月的寿险保费收入占全年35.95%，而2013年前三月的寿险保费收入也占前11月保费收入的36.44%。
　　为奠定全年营业收入基础和激励士气，“开门红”往往会成为各大险企追求的目标。和往年一样，分红险继续成为今年四大上市险企“开门红”的主打产品，分红险配搭万能账户成为主打。
　　从目前市场上的开门红产品结构来看，国寿主打的“金鑫尊”产品，形态为“福禄鑫尊至尊（分红型）+国寿金账户年金保险（万能型）”；新华主打“福享一生”产品，形态为“福享一生终身年金（分红型）+附加随意领年金保险（万能型）”；太保主打“鸿发年年”，形态为“鸿发年年全能年金（分红型）+附加财富管家年金（万能型）”。
　　长江证券分析师刘俊表示，“开门红”期间产品的主要卖点在于收益率，保险保障有所降低，同时部分产品提高了投保人年龄范围，这有助于降低核保要求，提高签单速度。同时，分红险加万能账户，使得保险产品更加灵活多样，将客户的期满金、生存金以及红利放进万能账户，提高了万能账户结算利率，也提高了结算周期和领取便利程度。

　　慧择提示：万能分红保险其实就是分红保险与万能保险的有机结合。过低的预定利率，更高的保险保障，在一定程度上提高了该种保险产品的吸引力。而市场化的实现意味着利率的必然提高，这对消费者来说，购买保险产品所花费的保费将更加低廉。