五年期分红保险

　　【摘要】在投资市场持续低迷的情况下，五年期分红保险重获新生。虽然购买五年期分红保险的人数呈现出直线上升状态，但是分红收益不明确的情况下，五年期分红保险仍是让人担忧。

　　五年期分红保险购买案例
　　刘先生于2006年4月在农行网点购买了30份某寿险公司的“保得利”分红险产品，每份保费为942元，条款规定如果5年保单到期，每份将返还给客户1000元，此外每年还有保险公司的分红。
　　去年，刘先生分红所得为354元，今年为515.1元，这样的分红状况和当初投保时银行销售人员表述的相去甚远，即便每年收到分红业绩说明书，刘先生还是搞不明白保险公司是怎么计算分红的，以致于他颇有些不平的说：“按我今年的分红，保险公司说分红率达到1.8%，即便我算上保险公司到期能返还保费的那部分差额所得，也就是1.2%左右的收益，两者相加收益不过3%，还不如现在3年期银行存款利率呢？分红和利率出现倒挂，这样的险种哪能吸引客户？”
　　事实上，由于分红受时间和保额的影响，分红险并不像投连险或万能险那样每周每季度定期公布具体收益，一般都是在客户的保单周年才有准确数字。从客户的角度来看，人人皆想知道自己每年缴纳的保费，到底能获得多少分红？每年保险公司公布的分红率，是按照所缴保费为基数来分红，还是按照保额来分红，亦或是按照保证现金价值来分红？

　　五年期分红保险收益来源
　　上海财经大学保险系教授许谨良认为，保险分红通常受很多因素的影响，如所购买的保额和所缴的保费、现金价值、被保险人的签单年龄、所在保单年度和缴费方式等。在量化上，目前大多数公司采取“三元素法”，即分红由利差、死差、费差三者之和构成。
　　在红利分配方式上，每一会计年度末，分红保险的业务盈余会被计算出来，由保险公司决定当年的可分配盈余，并在分红保单持有人和公司股东之间进行分配。按照保监会的规定，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%”，也就是说最低可按7：3的比例进行分配。而具体到每一个特定的保单持有人，其分配到的红利与其资金贡献、风险保额、保单年度等许多因素相关。

　　慧择提示：面对五年期分红保险的火爆销售局面，为了保险五年期分红保险的持续发展，保险公司一定要明确五年期分红保险收益情况，最大程度上保护消费者合法权益。