旅游保险面临的四大难题

　旅游保险无明确的法律定位。现行《保险法》中未涉及旅游保险的险种，《旅行社管理条例》主要针对旅游行业的管理，很少涉及旅游合同的签订、规范等。旅游保险内容上既涉及人身，也涉及财产，是一项综合险，但在法律上无确定的概念、承保对象、承保范围和承保责任的规定，仅限于实务领域的旅游险品种。据了解，市场上目前只有平安保险、新华人寿、太平洋人寿、中国人寿等少数几家保险公司曾推出过针对旅游市场的保险险种。但它们并不是真正、完全意义上的旅游保险。

　　旅游险的投保人法律地位和法律责任缺乏明确规定。以旅行社责任险为例，国家旅游局《旅行社投保旅行社责任保险规定》规定，“本规定所称旅行社责任险，是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。”旅行社责任险核心在于“责任”。

　　由于旅行社处于中介地位，提供的是一种代理服务，一旦游客出险，首先需要先分清责任，才能赔付。也就是要先界定旅行社上游的包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个直接服务提供商的法律地位、应承担的责任，然后才是旅行社承担的责任。但实际情况是，只要出险，游客必找旅行社，而旅行社的责任未明确界定，最终确定责任承担者就颇费周折。

　　缺乏权威的仲裁和调解机构，也是出险后责任难以认定的重要原因。由于旅游活动的特殊性，旅游出险地与投保地常不一致，一旦出险，责任认定较为困难，加之旅游系统缺乏权威性的仲裁、调解机构，在争议纠纷的解决上没有主动权，容易造成旅行社和保险公司之间的矛盾，如经常发生游客住进酒店后物品被盗、自由活动期间外出造成的伤害等事故，这些事故是否属于旅行社责任险理赔范畴等，目前无法界定，导致理赔难，同时，异地理赔带来诸多不便。

　　社会整体保险意识差。对北京、上海、广州三地的旅游消费者进行的调查结果显示，购买旅游保险仅占受访者的20%－30%.目前出外旅游的人群中有80%是自助游，而这部分出游者基本上处于无保险状态。

　　很多人存在侥幸心理，不愿购买保险；有的游客存在认识误区，认为既然已有旅行社责任险，无必要再买一份保险。其实一份旅行社责任险并不能保证游客整个行程的安全无忧。认识误区导致一方面游客对旅游中风险的客观存在没有清楚认知，即便是对风险有所认知，但对风险可能带来的严重后果以及为此所付出的沉重代价认识不深；另一方面游客并不清楚如何进行风险转移，对可以帮助自身转移风险的途径如购买旅游意外保险缺乏了解及实际操作经验。还有其他旅游服务商如旅游景区（点）等亦缺乏防范自身风险的保险意识。

　　解决上述问题，笔者以为，首先要明确旅游险的定位，在尚未制定《旅游法》的情况下，可通过《旅游条例》等来界定旅行社等旅游服务商在旅游服务中的法律地位和法律责任。加快创新旅游险品种，积极开发旅游市场上急需的险种，如饭店公共责任险、旅游景区公共责任险、特种旅游保险、漂流安全保险、旅行综合险、旅游紧急救援险等。提高服务水平，改进投保方式和理陪方式，以方便旅游者。