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立冬养生离不开健康险保障
更新时间：2014-01-03 15:33
【摘要】立冬养生时节，疾病高发，面对各种各样的商业健康险，我们往往无从下手。正是由于对自身的需求和保险条款理解不足，因而购买的保险常常并非“量身订做”，没有起到应有的保障作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。专家提醒大家，立冬养生时节购买称心如意的医疗保险应注意这样几个问题。
健康投资，小投入高保障
已有社保 宜买补贴型保险
原来目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险。这两类都是用于立冬养生健康投保，不过要根据不同情况进行适当的分析。
所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。
如果购买的是定额给付型保险，无论被保险人在立冬时节因为何种疾病患病住院，不管社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，都不会影响到保险公司的赔付金额，两者是各赔各的。这样，商业医疗保险与社会基本医疗保险就较好地发挥了各自的作用。
业内人士建议投保人，立冬时节在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。
年龄越小投保费率越低
对于投保长期健康保险的市民来说，早买与晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，并且在不同时期疾病风险都不一样。所以保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。
合理搭配长期短期险种
据介绍，从目前中国保险消费现状来看，消费者还不大善于利用短期定期医疗保险来加强保障。其实，现在市场上的一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多，消费者立冬养生时节投保时可以在保险项目上搞个组合，如购买一两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，即使在立冬时节疾病高发，也可以有一个全面保障。
不过，业内人士也提醒消费者，在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。也就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。
能不能续保很关键
专家认为，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。
如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况，现在立冬时节慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。
保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，即一旦进入保证续保，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或除外该疾病，更不能拒保。由于风险很大，因此很多保险公司在推出保险产品时在保单上对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。比如平安住院安心险中规定，投保人连续投保满3年后，经审核同意并确定续保条件后，则从第4年开始至约定最高的续保年龄，每一保险年度投保人如期交纳当期保险费，对被保险人保证续保。
应该履行如实告知义务
根据保险法，如果违反了如实告知义务，因此不仅不作出赔偿，还可能解除保险合同，合同作废。所以在立冬养生时节，如果您已经身患一些疾病却不愿告知，那么，您所购买的健康险就作废，不具任何法律效益。
据了解，保险法中规定，个人在投保人身保险前都有如实告知义务，这也就是说，投保者在订立保险合同时，应先将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。
立冬养生之投保细节须知
健康保险是一种特殊的保险，它和普通的人寿保险不同，因此业内人士认为，消费者在投保的过程中还应该注意一些难以注意的细节。
一是注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。
二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，如果一种保险无法保障这一疾病的风险，那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种。
三是要注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险。
四是注意住院医疗保险的观望期，观望期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
慧择提示：在寒冷的立冬时节，遵循健康科学的立冬养生保健原则可以有效地提高自身对于疾病的抵抗力。同时，购买健康险可以提高我们对于疾病风险的转嫁能力，更能很好的保障健康，防治重大疾病给予的重大经济打击。慧择网是全国最大的网上保险交易平台，有丰富的健康险产品可供您选择。
健康投资，小投入高保障
已有社保 宜买补贴型保险
原来目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险。这两类都是用于立冬养生健康投保，不过要根据不同情况进行适当的分析。
所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。
如果购买的是定额给付型保险，无论被保险人在立冬时节因为何种疾病患病住院，不管社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，都不会影响到保险公司的赔付金额，两者是各赔各的。这样，商业医疗保险与社会基本医疗保险就较好地发挥了各自的作用。
业内人士建议投保人，立冬时节在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。
年龄越小投保费率越低
对于投保长期健康保险的市民来说，早买与晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，并且在不同时期疾病风险都不一样。所以保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。
合理搭配长期短期险种
据介绍，从目前中国保险消费现状来看，消费者还不大善于利用短期定期医疗保险来加强保障。其实，现在市场上的一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多，消费者立冬养生时节投保时可以在保险项目上搞个组合，如购买一两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，即使在立冬时节疾病高发，也可以有一个全面保障。
不过，业内人士也提醒消费者，在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。也就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。
能不能续保很关键
专家认为，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任是指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。
如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况，现在立冬时节慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。
保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，即一旦进入保证续保，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或除外该疾病，更不能拒保。由于风险很大，因此很多保险公司在推出保险产品时在保单上对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。比如平安住院安心险中规定，投保人连续投保满3年后，经审核同意并确定续保条件后，则从第4年开始至约定最高的续保年龄，每一保险年度投保人如期交纳当期保险费，对被保险人保证续保。
应该履行如实告知义务
根据保险法，如果违反了如实告知义务，因此不仅不作出赔偿，还可能解除保险合同，合同作废。所以在立冬养生时节，如果您已经身患一些疾病却不愿告知，那么，您所购买的健康险就作废，不具任何法律效益。
据了解，保险法中规定，个人在投保人身保险前都有如实告知义务，这也就是说，投保者在订立保险合同时，应先将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。
立冬养生之投保细节须知
健康保险是一种特殊的保险，它和普通的人寿保险不同，因此业内人士认为，消费者在投保的过程中还应该注意一些难以注意的细节。
一是注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。
二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，如果一种保险无法保障这一疾病的风险，那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种。
三是要注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险。
四是注意住院医疗保险的观望期，观望期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
慧择提示：在寒冷的立冬时节，遵循健康科学的立冬养生保健原则可以有效地提高自身对于疾病的抵抗力。同时，购买健康险可以提高我们对于疾病风险的转嫁能力，更能很好的保障健康，防治重大疾病给予的重大经济打击。慧择网是全国最大的网上保险交易平台，有丰富的健康险产品可供您选择。
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