快乐单身汉的幸福保险路

　　27岁的齐先生从事贸易工作,健康状况良好的他目前没有自购住房，现住公司提供的低租套房。资产状况：现金及活期存款6万元，定期存款1万元，企业债、基金及股票共3万元。每月工资及其他收入共9000元左右，各项月支出合计5200元左右。每年有2万元年终奖收入，此外还有债券利息和股票分红约500元左右。作为一个风险承受能力一般、收益期待也不高不低的"中庸型"投资者，齐先生希望给自己制定的保险方案也是规规矩矩，保费、保额中等即可，保障范围尽可能全面。针对甘先生的要求，本期理财一周报特别请来行业内的资深理财师及独立保险经纪团队联手打造齐先生的保险理财规划。
　　方案1 组合方案满足全面需求
　　◎方案提供：北京明亚保险经纪有限公司研究发展部
　　风险需求分析
　　像齐先生这样的青年男性，目前暂时家庭责任较轻，消费习惯可能不太好，因而需要注意资金的存储。另外由于大多数男性青年可能喜欢旅游，或是户外运动，因此意外风险会比较高，也需要考虑在内。齐先生的事业正处于上升期，家庭上未来也会面临众多变化，例如结婚、父母退休等，都会引起保险需求的变化，因此需要及时地调整自己的保险规划。
　　保险计划
　　我们为齐先生推荐三类可满足其需求的保险：1.投资险：在储蓄的同时获得一定的投资收益。2.健康险：可作为对社保医疗的有效补充。3.意外险：考虑便宜、方便的意外险卡单。通过对市面上不同保险公司此三类产品的甄选，具体保障计划如下（共2套）：
　　方案2 稳健理财＋基本保障
　　◎方案提供：泛华保险服务集团北京机构产品研发中心
　　从资产现状看，齐先生有着不错的事业和至少10万元的金融产品（包括存款）。从需求角度看，齐先生恐怕在未来的8年内至少购置一套房产。因此，我们建议将6万元的活期存款部分转移到风险较小的、收益稳定的理财产品中，且每年至少将年终奖甚至更多的现金投入其中，这类产品包括基金、投连保险、万能保险等。如此做法，既能积攒购房首付款，又能使资金升值，且不会承担较大的风险。在拥有不动产之前，我们建议年轻人选择相对稳定的投资类产品，拥有不动产之后可根据自己的风险承受能力选择其他高风险高收益的投资类别，这是相对稳健的理财观。
　　至于保险规划，我们建议齐先生先注重基本保障，等完成了不动产的购置后再增加自己的保障。为此，我们为齐先生设计了以下方案：
　　1.齐先生已经有了社保保障，但在经济方面，社保只能给予一定程度的补偿，无法抵御大的健康风险。在28岁～88岁这段健康风险最容易出现问题的时期，根据他的情况，我们设计了10万元的重大疾病保障（其中若罹患男性特有的重大疾病则保障增加至12万元），此方案可保障42种重大疾病。考虑到社保的部分医疗费用不能报销，所以特为齐先生选择了友邦人寿的IPA实惠计划，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。
　　2.若被保险人齐先生在88周岁合同期满时没有发生任何事情，则还可一次性领取10万元作为生活备用金，这样可以补充齐先生对晚年生活质量的需求，达到资产保全兼顾养老退休，使其安享美满晚年。
　　年轻人越早开始投资，就比别人在理财的路上越早起跑，比别人越早达成各种生活目标。建议减少不必要的消费，尽量把钱花到能增值的地方，购买能增值的投资项目。在进行风险投资之前，最好有一份基本的保险，这样不管投资成败与否，总有一份永远属于自己的资产！
　　保险公司　　 险种名称　保险金额　　年存保费
　　首创安泰人寿 一生关爱　10万元 2980元
　　友邦人寿　　　　 IPA　　　　　10万元 594元
　　保费合　　　 3574元
　　方案3 依重视程度制定计划
　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平
　　需求分析
　　对年轻白领齐先生来说，这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。
　　一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康--熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好准备。
　　保险计划
　　1.意外类。尽管意外险的保费便宜，但也要根据个人的情况作合适的选择。建议齐先生投保50万元保额的综合意外伤害保险，保险责任除了意外引起的身故外，因意外引起的伤残、烧烫伤都在保险范围之内；若齐先生有经常出差的机会，就需要附加50万元的"双倍给付意外伤害保险"了，对于在公共交通工具上发生的意外事故，可获得100万元的赔付。
　　2.健康类。主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。年轻人一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，小病小痛花费也十分有限，齐先生完全可以用公司代供的医疗保险轻松解决，因此建议齐先生选择有住院补贴或定额补偿的险种，以获得可能因意外或者疾病发生的住院津贴，作为误工补助。
　　3.重疾类。罹患重大疾病，除了本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力，尤其是医保范围外的自费药往往让人不堪重负。储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。
　　重疾类的保险又可分为两大类：1.纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。2.带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。甘先生的年收入在12.85万元左右，完全可以把这类保险当作"健康储蓄罐"，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十，若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也可转换成一笔不菲的养老金。虽然投入的资金相对来说要高一点，但这样对于月消费5000多元的齐先生来说，也是一种强制储蓄的手段，作为合理理财的一部分很有必要。