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怎样为退休做理财规划？

更新时间：2013-12-09 13:10

　　【摘要】随着人们生活水平的提高，人们越来越关注理财，让自己有限的财产得到充分的利用，不再固守存款过日子。下面介绍的李先生，看他如何规划自己的财产。

　　李先生今年40岁，月收入3万元，李太太在一家企业上班，月收入3000元。儿子今年12岁。李先生早年一直经商，家庭资产已达400万元左右，家庭开销方面，李先生说每月基本生活费用达6500元，每月孝敬双方父母各1000元，医疗费用和子女教育费用每月合计1000元。家庭资产方面，李先生介绍，家中有住房三套，一套三房无贷款，自住。另外两套两房均用于出租，租金刚够还房贷，还贷期分别还有12年和15年。

　　在跟理财师沟通时，李先生表示，希望再干10年就退休，运用目前家庭资产满足生活需要，每年可以有时间和闲钱外出游玩，预计这部分花费每年3万元。同时，李先生希望在5年后将小孩送到国外读大学。

　　理财分析
　　慧择保险网专家指出，李先生家庭目前处于家庭成长期，子女上大学后负担会加重，建议要开始控制投资理财风险。另外，理财师表示，李先生家庭资产配置较为单一，主要集中在房产，风险过于集中，缺少有效的保障计划以及有效的投资理财规划，家庭资产呈现出流动性不够、收益较低的特点。李先生有每年外出游玩以及将小孩送至国外留学的计划，所以家庭资本急需积累，以满足未来生活需求。

　　理财建议
　　一、保险规划
　　慧择保险专家表示，这个家庭的风险保障意识较弱，而李先生作为家庭的主要收入来源者，却没有给自己购买任何保险产品，一旦发生变故，对整个家庭的影响很大。专家建议增加意外险和重大疾病险、定期寿险，预估年总保费支出约为2万元。
　　【投保指南】论及风险，保险当然是不能不谈的工具。若你不幸突然离开人世，可能会让你亲人的生活发生问题，例如房贷尚未还清，或者家庭的另一半没有工作。那么你应该要投保寿险，但是买多少保额，负担多少保费才恰当？慧择保险网理财专家的建议是坚持“双十定律”。所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
　　二、投资规划
　　理财师建议李先生应适当减少在房产上的投资比重，加大基金、股票、黄金等金融产品的投资，建议出售其中一套两房，将资产变现，再根据实际情况进行资产配置及相应投资。另外，根据李先生的家庭情况，建议进行资产配置进行分散投资，根据实际情况购买期限适当、收益不错的银行理财产品，再根据本人的风险承受能力、结合当下的市场形势，考虑按比例购买基金和纸黄金，将这些资金将作为儿子出国留学、提前还清房贷的准备金。另外，剩余的另外一套两房可根据实际情况在价高时变现以提高资本积累及资金流动性。
　　三、储蓄规划
　　1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按李先生家庭的情况，建议储备的金额为6万元左右，这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如银行理财产品、货币基金等。
　　2.强制储蓄规划：李先生家庭每月盈余约2.2万元，建议每周可基金定投5000元左右。

　　慧择提示：单一的配置家庭资产，会使投资风险过于集中，缺少有效的保障，使资产的流动降低。慧择保险网提醒您要合理配置家庭资产，减少单一投资。

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