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由美国养老护理保险带来的启发
更新时间：2017-08-25 01:03
【摘要】中国人口老龄化的问题已经争论了很长的一段时间，但是却没有一个合理的正确答案能够提出。我们不妨看看外国在这方面都做了哪些事情。
在养老的各种议题中，其中一个是由于现代医疗技术提升而大大延长了人类寿命所带来的新难题——老年人的医疗及日常护理保障如何解决？
在美国，虽然老人的社会福利和医疗保障已存在很长时间，可在过去二三十年，美国人也随着整体人口寿命的延长及人口老化的加速，在老人的健康护理方面，无论是政府的政策或是私人财务机构所提供的相应产品，都进行了不少的调整与创新。其中不能不提的就是长期护理保险。
长期护理保险概念始于20世纪70年代末期，不过一直到80年代末至90年代初期才真正开始发展，而在踏入21世纪后更越见流行起来。那么，究竟什么是长期护理保险呢？顾名思义，长期护理保险就是为有需要长时间在日常起居生活上得到照顾的群体提供财务保障的保险产品。它的发展历程与美国人口结构与生活形态的改变息息相关。
早在70年代，美国老人如果需要医疗护理照顾，一般的选择就是进入传统医疗配备充足的“老人院”。不过，随着人们生命不断延长而增加的护理需要，传统的老人院就变得越见不足。因此，在80年代，美国开始兴起了让需要简单医疗照顾的人士可以得到照顾的“辅助生活护理机构”，而其费用也没有一般配备充足的老人院昂贵。
不过，这方兴未艾的概念还没实行多久就发现不足以满足大众的需求，很多希望进入这种护理机构的人需要等候很长时间才能得到服务。于是，更新的“在家护理”或“成人日托中心”护理概念又继续应运而生。
由于这些新颖的护理方式可提供更有弹性的护理方案，推出后很快就被广为接受。然而，这些护理方式一般不涵盖在传统的老人福利或人寿保险保障的范围内，所以嗅觉灵敏的保险公司很快就因应这些需求推出新的产种——长期护理保险。
与一般国人熟悉的人寿或医疗保险不同，长期护理保险所提供的保障，不一定与人的寿命或疾病有绝对的关系，它所保障的是一个人日常起居生活的自理能力。如果一个人由于任何原因丧失了两种以上的基本自理能力，包括穿衣、洗澡、吃饭、如厕、走路、挪动等，保险公司就会根据保单福利内容为投保人提供护理所需的费用。
早期的长期护理保险保单所提供的保障非常优渥，一般会让投保人选定每天可得到的护理费用，再根据投保人的年龄、健康状况等拟定保费，保障期通常是终生。
比方说，投保人可投保这样一张保单：每天150美元的护理费用，每年可跟着通货膨胀将每天的护理费用提高5%。如果在上世纪90年代投保一张类似的保单，一位35岁健康状况良好的投保者，保费可以便宜到每月15美元。假设投保人持有这张保单30年到65岁时才有需要使用保单福利，他所缴交的总保费为15×12×30=5400，而他2个月的理赔就已远远高于他所付的保费150×30×2=9000。
从上述的例子，我们可以看到保险公司在开发长期护理保险初期因欠缺理赔经验而错误定价，并造成很多保险公司在这险种上的严重损失。所以，在过去十来年，整个长期护理保险产业进行了大规模的调整。其中有很多保险公司退出了这块业务，另外还保留这种业务的保险公司，也在产品的条款、保障范围、费率及产品特色等方面作出了重大的调整。
目前，市面上出售的长期护理保险大致分为两类，传统型和综合保障型。虽然传统型的保单还是提供每天的理赔面额，不过在保费和保障期方面已经与初期保单相去甚远。不但保费大幅调高，保障期也大大缩短，通常只保三到五年。
另外更加流行的是把人寿保险与长期护理保险混合在一起的保单，而长期护理的保障也从定期定额转为总额。比方说，与其给投保人最多三年每天150美元的保障，保单最高理赔额只为10万美元。
在中国社会快速进入老年化的时候，国人医疗生活保障的议题实在不容忽视。美国长期护理保险的发展历程，其中所走的弯路，实在可以对国人起到很好的借鉴作用。
慧择提示：我国是世界上老年人口最多的国家，今年我国老年人口将突破2亿，2025年将突破3亿，2034年则将突破4亿，这为我国应对老龄化提出了严峻挑战。养老产业将成为今后发展的一个重要问题。
在养老的各种议题中，其中一个是由于现代医疗技术提升而大大延长了人类寿命所带来的新难题——老年人的医疗及日常护理保障如何解决？
在美国，虽然老人的社会福利和医疗保障已存在很长时间，可在过去二三十年，美国人也随着整体人口寿命的延长及人口老化的加速，在老人的健康护理方面，无论是政府的政策或是私人财务机构所提供的相应产品，都进行了不少的调整与创新。其中不能不提的就是长期护理保险。
长期护理保险概念始于20世纪70年代末期，不过一直到80年代末至90年代初期才真正开始发展，而在踏入21世纪后更越见流行起来。那么，究竟什么是长期护理保险呢？顾名思义，长期护理保险就是为有需要长时间在日常起居生活上得到照顾的群体提供财务保障的保险产品。它的发展历程与美国人口结构与生活形态的改变息息相关。
早在70年代，美国老人如果需要医疗护理照顾，一般的选择就是进入传统医疗配备充足的“老人院”。不过，随着人们生命不断延长而增加的护理需要，传统的老人院就变得越见不足。因此，在80年代，美国开始兴起了让需要简单医疗照顾的人士可以得到照顾的“辅助生活护理机构”，而其费用也没有一般配备充足的老人院昂贵。
不过，这方兴未艾的概念还没实行多久就发现不足以满足大众的需求，很多希望进入这种护理机构的人需要等候很长时间才能得到服务。于是，更新的“在家护理”或“成人日托中心”护理概念又继续应运而生。
由于这些新颖的护理方式可提供更有弹性的护理方案，推出后很快就被广为接受。然而，这些护理方式一般不涵盖在传统的老人福利或人寿保险保障的范围内，所以嗅觉灵敏的保险公司很快就因应这些需求推出新的产种——长期护理保险。
与一般国人熟悉的人寿或医疗保险不同，长期护理保险所提供的保障，不一定与人的寿命或疾病有绝对的关系，它所保障的是一个人日常起居生活的自理能力。如果一个人由于任何原因丧失了两种以上的基本自理能力，包括穿衣、洗澡、吃饭、如厕、走路、挪动等，保险公司就会根据保单福利内容为投保人提供护理所需的费用。
早期的长期护理保险保单所提供的保障非常优渥，一般会让投保人选定每天可得到的护理费用，再根据投保人的年龄、健康状况等拟定保费，保障期通常是终生。
比方说，投保人可投保这样一张保单：每天150美元的护理费用，每年可跟着通货膨胀将每天的护理费用提高5%。如果在上世纪90年代投保一张类似的保单，一位35岁健康状况良好的投保者，保费可以便宜到每月15美元。假设投保人持有这张保单30年到65岁时才有需要使用保单福利，他所缴交的总保费为15×12×30=5400，而他2个月的理赔就已远远高于他所付的保费150×30×2=9000。
从上述的例子，我们可以看到保险公司在开发长期护理保险初期因欠缺理赔经验而错误定价，并造成很多保险公司在这险种上的严重损失。所以，在过去十来年，整个长期护理保险产业进行了大规模的调整。其中有很多保险公司退出了这块业务，另外还保留这种业务的保险公司，也在产品的条款、保障范围、费率及产品特色等方面作出了重大的调整。
目前，市面上出售的长期护理保险大致分为两类，传统型和综合保障型。虽然传统型的保单还是提供每天的理赔面额，不过在保费和保障期方面已经与初期保单相去甚远。不但保费大幅调高，保障期也大大缩短，通常只保三到五年。
另外更加流行的是把人寿保险与长期护理保险混合在一起的保单，而长期护理的保障也从定期定额转为总额。比方说，与其给投保人最多三年每天150美元的保障，保单最高理赔额只为10万美元。
在中国社会快速进入老年化的时候，国人医疗生活保障的议题实在不容忽视。美国长期护理保险的发展历程，其中所走的弯路，实在可以对国人起到很好的借鉴作用。
慧择提示：我国是世界上老年人口最多的国家，今年我国老年人口将突破2亿，2025年将突破3亿，2034年则将突破4亿，这为我国应对老龄化提出了严峻挑战。养老产业将成为今后发展的一个重要问题。
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