健康险该如何购买

       【摘要】健康是我们每个人都需要关心的话题，所以无论是男是女、是老是少，我们都应该购买一份健康险，可是健康险产品这么多，不同年龄段的人该如何购买呢？

　　“想给父母买个健康险，可是又觉得太贵，不太划算。”广州市民李小姐日前向媒体人抱怨，“一年要好几千甚至上万元，但保额却不高，不是规定的疾病还不赔。”近日媒体人采访发现，跟李小姐抱同样想法的消费者不在少数。不过，多家保险公司相关人员却表示，买短期健康险并不贵，一年只需几百元；买健康险只要买得对，买得巧，在获得健康保障的同时，不仅可以省钱，还可以赚钱。

　　保费高低与保障年份相关
　　“其实，健康险越贵说明保险公司保障范围越广，承担的风险越大。”一家中型保险公司销售经理向媒体人解答，健康险也有便宜的，比如只保障一年的短期健康险，只需交数百元保费；也有保障几年、十几二十年，那样的健康险每年保费在一两千元左右；而保障至六、七十岁，甚至终生保障，保障年份跨越数十年，需要的保费自然就越贵。此外，保额越大，所缴纳的保费也越多，保额一般从5万至30万不等，相应需要的保费也成倍增长。
　　媒体人查阅十多家保险公司在售的健康险产品了解到，目前健康险以重疾险和医疗险两大类为主，而热销的产品偏向重疾险较多。健康险讲究“一分钱一分货”，按承保年龄、保障疾病种类、保额大小和缴纳年限的不同，保费会有所不同。而短期健康险的承保年龄一般都在50周岁以内。

　　 购买健康险越早越实惠
　　“健康险越早买越便宜”，上述销售经理还告诉媒体人，投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，投保人身体的机能越来越差，发病的几率增大，保险公司要承担的风险越来越大，保费就越高。
　　媒体人查阅各款长期健康险产品资料发现，各产品按投保人年龄的不同，所收取的保费也有所不同。如“国寿康宁终身重大疾病保障计划”，在缴费年限为20年的情况下，30周岁的男性投保时需年缴保费8700元，而相同的保障，29周岁投保只需8500元，每提早一年投保则可省200元，累计可省4000元，随着投保年龄的增大，39岁时投保比40岁投保，每年可节省300元，累计将达6000元。
　　有业内人士向媒体人表示，购买健康险的最佳年龄为20至30周岁，因为此时的身体状况比较好，保费费率比较低，如果缴纳期限相同、保障期限是终身保障的情况下，越早投保，享受的保障期限越长，获得的实惠也越大。媒体人留意到，年龄越大，购买长期健康险的成本确实越大。

　　什么是返还型重疾险
　　“其实有些储蓄型健康险在获得保障的同时，还可以赚钱”，某大型保险公司一资深营销员告诉媒体人，按保障到期后是否返还本金来分，重疾性可以分为消费型重疾险和储蓄型重疾险两大类。“如果在保险期限内没有发生重大疾病的话，储蓄型重疾险到期后将返还投保人所缴保费，而有些此类产品到期后返还的金额比缴纳的保费要高得多。”
　　据了解，保障期限为一年的短期重疾险均为消费型重疾险，这类险种一般比较实惠，灵活性比较强，如人保健康“健康保险卡”（含重疾）。而储蓄型重疾险是指，在约定保障期限内无重大疾病发生的情况下，保险到期时一次性返还所缴保费的重大疾病险。
　　目前在市场上，“太平安益B重大疾病保障计划”和“阳光真心128重疾保障计划”均为储蓄型重疾险。如“太平安益B重大疾病保障计划”条款规定在合同保险期间内且本合同有效，如果被保险人在合同期满日当天零时仍然生存，将无息返还已交保费。而“阳光真心128重疾保障计划”也规定，若被保险人于保险期满时仍生存，将按累计所交保险费的128%给付满期保险金，也就是说，该款产品在70周岁合同满期时，如果被保险人仍生存且无保险事故，不但可收回所交全部保费，还可获得已交保费的28%的额外收入。

　　如何买儿童健康险
　　近期儿童就医难备受关注，“看儿科排队8小时看病5分钟”，从侧面也反映出了儿童疾病发病率的不断上升，医疗费用也成为越来越多家长的担忧。随着广州市城镇居民医保的不断完善，很多少儿家庭成了最大的受益者。但是现在门诊的花费也不断增高，受医保报销300元/月的局限，很多家长还是直呼医疗费用承受不起。
　　昆仑健康保险广东分公司讲师许耀则指出，儿童身体较弱，买个医保补充的医疗保险实属必然，选择重大疾病险和普通医疗险都是必要的。少儿医疗报销范围涉及门诊、住院和大病门诊，如昆仑少儿宝医疗险普通门诊200免赔，免赔额以上部分70%报销，住院和大病门诊，90%报销，并且不设单项限额，真正解决了高额医疗费用的支出难题。
　　值得注意的是，在儿童购买保险之前，父母的保障应为先，因为父母是孩子最大的保障。

　　慧择提示：健康保险应该越早购买越好，在购买之前，应该详细了解清楚自己为什么要购买健康险，无论是想买什么健康险都必须结合自己的实际需要以及经济能力来购买。