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我国商业寿险保障不充分 限制条件过多
更新时间：2013-10-14 16:47
【摘要】国内寿险的发展正处于很艰难的状态，很多寿险企业都尽量避开“长寿风险”，以至于保险公司很多养老保险产品对年龄有严格的限制，究竟对于年龄的限制有哪些，为什么会产生这样的限制呢。
60.70原则
——保险公司都在回避“长寿风险”；只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力”
北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。
“2006年我趸交了7.5万元保费。当时营销员告诉我，年满65岁以后，首年可以领11700元，往后连续领10年，每年递增5%。我喜欢这种按年领的，能当份工资使。原先就是担心退休后收入下降给孩子们添麻烦，才想投份保险帮衬养老。今年我满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？”
赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。
“现在老年人得个大病，动辄花费几十万元。”外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。可仔细研究后她发现：在售产品大多是附加险——主险一年保费六七千元，分红并不高，对她没有吸引力。少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。“在大家风险较小的年龄段拉保单，等保户到了高风险年龄段就中断合同，这太不合理！太不实惠了！”
限制原因何在
眼下，在“4—2—1”的家庭结构下，越来越多的青壮年提前筹谋自己的养老问题。不少人把目光投向商业保险公司的养老和重大疾病保险产品，但结果难如人意。
南开大学保险学院风险管理与保险系教授朱铭来指出，国内的重疾险往往过了60岁就不承保，到了70岁就终止合同；长期寿险满期后，也是千方百计诱导保户将分期领取的养老金一次领完。虽然各公司各产品都打着“养老”的旗号，其实都在刻意回避“长寿风险”。随着医疗手段的进步，人类平均寿命不断延长，这对寿险产品的定价产生了很大的影响。比如：英国科学家在1977年预测该国男子2010年人均寿命71岁，可是到2010年，实际人均寿命已经超过77岁，这就意味着30年前保险公司的寿险产品定价太低，使公司经营面临“长寿风险”。
但这一风险并非不可抵挡。“经过摸索，欧美等国的保险业通过发行死亡率债券和长寿指数债券，借道资本市场转移了风险。他们还将养老保险产品与投保人固定资产挂钩，比如房产反按揭等，用资产收益平抑长寿带来的‘损失’。”朱铭来认为，人口老龄化已是大势所趋，特别是在中国这个人口大国，如果保险业不能有效规避“长寿风险”，产品创新就无从谈起，既不能满足百姓养老需要，也压抑了自身开拓市场的潜能。
国际经验表明，在养老体系的公共支柱、职业支柱、个人支柱中，商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色，是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。
“相关部门必须加快制度创新，除了进一步打通资本市场和保险市场，有效分散‘长寿风险’，还应加大对商业补充养老保险的免税力度；扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围；或者借鉴日本做法，组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之，挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力，当务之急是打开政策通道。”
慧择提示：保险公司对于老年人投保有着严格的年龄限制，主要还是尽量避免承担风险，解决寿险产品不盈利甚至亏岁的局面。这样对于老年人就不能进行很好的保障，如何解决其中的矛盾还需要政策上的支持。
60.70原则
——保险公司都在回避“长寿风险”；只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力”
北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。
“2006年我趸交了7.5万元保费。当时营销员告诉我，年满65岁以后，首年可以领11700元，往后连续领10年，每年递增5%。我喜欢这种按年领的，能当份工资使。原先就是担心退休后收入下降给孩子们添麻烦，才想投份保险帮衬养老。今年我满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？”
赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。
“现在老年人得个大病，动辄花费几十万元。”外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。可仔细研究后她发现：在售产品大多是附加险——主险一年保费六七千元，分红并不高，对她没有吸引力。少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。“在大家风险较小的年龄段拉保单，等保户到了高风险年龄段就中断合同，这太不合理！太不实惠了！”
限制原因何在
眼下，在“4—2—1”的家庭结构下，越来越多的青壮年提前筹谋自己的养老问题。不少人把目光投向商业保险公司的养老和重大疾病保险产品，但结果难如人意。
南开大学保险学院风险管理与保险系教授朱铭来指出，国内的重疾险往往过了60岁就不承保，到了70岁就终止合同；长期寿险满期后，也是千方百计诱导保户将分期领取的养老金一次领完。虽然各公司各产品都打着“养老”的旗号，其实都在刻意回避“长寿风险”。随着医疗手段的进步，人类平均寿命不断延长，这对寿险产品的定价产生了很大的影响。比如：英国科学家在1977年预测该国男子2010年人均寿命71岁，可是到2010年，实际人均寿命已经超过77岁，这就意味着30年前保险公司的寿险产品定价太低，使公司经营面临“长寿风险”。
但这一风险并非不可抵挡。“经过摸索，欧美等国的保险业通过发行死亡率债券和长寿指数债券，借道资本市场转移了风险。他们还将养老保险产品与投保人固定资产挂钩，比如房产反按揭等，用资产收益平抑长寿带来的‘损失’。”朱铭来认为，人口老龄化已是大势所趋，特别是在中国这个人口大国，如果保险业不能有效规避“长寿风险”，产品创新就无从谈起，既不能满足百姓养老需要，也压抑了自身开拓市场的潜能。
国际经验表明，在养老体系的公共支柱、职业支柱、个人支柱中，商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色，是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。
“相关部门必须加快制度创新，除了进一步打通资本市场和保险市场，有效分散‘长寿风险’，还应加大对商业补充养老保险的免税力度；扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围；或者借鉴日本做法，组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之，挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力，当务之急是打开政策通道。”
慧择提示：保险公司对于老年人投保有着严格的年龄限制，主要还是尽量避免承担风险，解决寿险产品不盈利甚至亏岁的局面。这样对于老年人就不能进行很好的保障，如何解决其中的矛盾还需要政策上的支持。
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