保险购买中的“三要三不要”

　　要更好地依靠保单享受安稳生活，还要记住保险购买中的三条秘诀。

　　首先，要注重保障，无需过分关注收益

　　市场上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷，对于这些产品，市场的接受率颇高。2007年，保费增长最快的保险产品中，投连险等具有投资功能的险种名列前茅。不过，这类险种的退保比例也相当高。究其原因，无非是投资的实际回报率低于投保时的宣传值，大大远离了投保人的希望。

　　其实，无论保险推出时宣传的收益率有多高，都只是一个预期目标，而非一定的回报。投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况，与金融市场的浮动密切相关。从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出，当市场整体走弱时，这些投资账户也难逃厄运。唯一不变的只有保单的保险保障。所以，投保人还应更多地聚焦保障内容。

　　其次，要合理搭配险种，不要人云亦云

　　“我邻居买了个保险，听说可好呢，有疾病和身故保障，到期还能返还，中间还能分红。”“我同事最近投保的意外险，保费特别低，好像很划算。”“我朋友说，XX公司的保险不错，要不就选这家的？”“XX公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”在选择保险产品时，你是否也说过类似的话呢？

　　保险产品的数量虽然有限，但对每个人来说，都有适合自己的“黄金组合”。人云亦云式的投保很可能造成该买的没买，不该买的买了一堆。

　　48岁的王女士曾经在受访时透露，自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元的重疾险，都是几年前在同事的推荐下买的。可如今，她发现自己重疾险的额度太低，5万元的保障是无法应对未来重疾风险的，而20万元的人身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用。进一步询问才得知，推荐她购买这些产品的同事比她年轻10岁，于是产生了不可避免的差异。

　　当然，保险的选择不仅仅会因为年龄而不同，还需要结合职业、健康、工作情况等等。每个人的保险规划都应该度身定做。

　　最后，要好好管理保单，不要投保后一丢了之

　　身为投保人的你，是否出现过这样的情况：投保了医疗保险，可真的去医院看病后不知道如何向保险公司理赔；为孩子投保了教育金保险，待孩子考上大学能领取奖励金时，却找不到当初的保险合同；投保车险后，不记得保险公司的车险客服电话，行车出险后，要一番查询后才能报案；投保高额的意外保险或是寿险，可保单存放在哪儿只有投保人知道，受益人却不知。

　　有不少投保人在拿到保单后，马马虎虎地将合同存放起来，对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念。有时候，以为自己可以领到保险金额，结果遭到拒赔；而有时，以为不在保险范围内，放弃申请保险金，结果失去了可以得到赔偿的机会。

　　管理好保单是发挥保单作用的关键一步。投保保险产品不就是为了出险后得到赔偿吗？如果连保单都找不到，保险范围都不了解，谈何理赔？

　　所谓的保单管理，不仅仅需要存放妥当，避免保单“失踪”，还应对保障的具体内容做到心中有底。必要时，可以询问保险公司专业人士，对条款做具体解释。

　　出险后，如果消费者认为属于合同范围，那么应尽快提出理赔申请。特别是需要定损的保险，如车险、财产险等，如果拖延了申请时间，很可能遭到拒赔或是赔偿金额大打折扣。

　　有时，保险公司会利用合同优势，以消费者误解条款为由拒赔，此时，据理力争是必要的。双方协商如果解决不了，还可以通过仲裁、或诉讼等手段解决。由于保险公司为合同的订立方，较消费者来说有先天优势，所以，仲裁机构、法院等一般会站在消费者角度作出判决，以维护市场公平。