儿童保险带给家庭更多快乐和保障

　　为了让孩子更加健康快乐地成长，理财专家建议，家长们最应该在这个节日里为孩子挑选一份儿童保险。

　　最新市场调查显示,中国城市居民的各类保险需求中,少儿险位列第三,仅次于健康险和养老险。随着孩子的安全、健康和教育逐渐成为家长们最关注的问题，多家保险公司推出了形形色色的少儿险，可是到底应该买什么样的保险，投入比例又应该是多少呢？
投保少儿保险应首选重疾医疗保险，次选教育金!

　　学平险提供基本保障

　　学平险就是我们常说的学生平安险，属于基本公益性少儿保险，其承保对象是在校的学生，一般由团体统一购买，不对外零售。学平险非常便宜，每年仅需保费几十元，但是保障的内容却涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，不过由于其是公益保险，因此保额相对较低。对于中小学生来说，死亡的最高赔付也只有1万元，需要有其他商业保险作为补充。

　　学平险的购买时间一般是每年9月份，届时保险公司会与学校联系团购，家长们一定要记得在每年9月开学的时候给孩子购买学平险，锁定孩子最基本的保障。

　　意外伤害、重大疾病一个都不能少

　　小孩天性活泼好动，自制能力差，发生意外的可能性很大，根据我国妇幼卫生部门的调查显示，意外伤害已成为0～14岁儿童的“第一杀手”。处于成长阶段的孩子，一般来说，自我保护意识还不强，如果为他们购买了一份意外伤害险，保险公司就可以在孩子发生意外时第一时间帮助家庭分担部分费用支出。

　　除意外伤害险之外，少儿重大疾病保险还可以规避孩子成长过程中的医疗风险，我国目前的少年儿童基本上处于无医疗保障状态，因此通过购买商业保险来分担高昂的医疗费用开支，就成为一种非常现实的选择。

　　教育储蓄险提供学习年金

　　教育储蓄险主要用于解决孩子未来的学费问题，面对越来越激烈的子女教育、升学、就业的竞争和压力，为孩子投保一份教育储蓄险，不但能够让家庭从容应对日益高涨的教育经费，还可以让家庭理财更加具有计划性、稳健性和连贯性。

　　需要注意的是，一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费、一份教育费。

　　出国留学首选外汇寿险

　　近几年社会经济不断发展，出国留学热不断升温，有外汇储备需求且计划未来在境外学习、生活的人越来越多，家庭对外汇寿险的需求明显增强。对于计划出国的青少年，父母的最大压力就是为孩子提前储备足够的留学资金。

　　分红险享受高额现金返还

　　高返还型分红险在为孩子提供高额保险保障的同时，还可以为家庭带来丰厚的红利收益，因此不少专家建议，最好的儿童保险搭配是把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加上医疗疾病险与意外险。

　　资深理财师建议父母在为孩子选择保险时，除了明确选择何种类型的保险之外，还要根据家庭的经济承受能力理性选择少儿保险，只有这样才能为孩子的生活提供真正有价值的保障。

　　孩子的保费不能太高

　　在一个家庭中，父母是家庭经济的支柱，一旦父母发生意外，将使家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系，所以家庭投保还是应该以家长为主，孩子为辅。一般来说，一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　儿童保险保额高不等于保障多

　　有不少家长都存在这样一个误区：保险买得越多、保费交得越高，所能获得的保障就越丰厚。其实我国保监会早有规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果投保总额超过限制，保险公司有权拒赔保费。

　　根据年龄侧重投保

　　不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以年龄成为决定孩子投保侧重点的主要因素。学龄前的儿童疾病发生率极高，因此这个阶段的家长应该投保医疗险或者附加医疗保险；据统计，我国5～9岁的儿童意外伤害的发生率最高，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；如果家里的宝宝快要上学，家长就可以考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。