意外保险理赔有严格规定 并非意外就赔

　　刘翔意外退赛，平安赠送给他的1亿元保额意外险也成了这次奥运会的一个关注点。很多观众都觉得，刘翔这次“意外”退出比赛，意外险当然应该赔偿。但通常人们没有深究的是保险中的意外险到底如何定义？投保了意外险，医疗费用是不是也能补偿？

　　意外保险中的“意外”有严格规定

　　事实上，保险中的“意外”与我们日常生活中所指的意外是有区别的。我们平时认为意料之外的事情都可以被称为意外，带有比较强的主观性。但意外险的理赔定义相当明确而且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。

　　在日常生活中，我们会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。消费者一般买的都是一百多元的比如交通综合意外险。这类意外险一般保障大意外，身故会赔付。没有造成残疾的骨折，保险公司一般不会给予意外伤害险的赔偿。

　　根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。而依照当时刘翔退赛的说法，刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾，并非突发的意外事故导致的。这也是为何意外险很难赔付的原因了。

　　意外保险别忘附加医疗险

　　还有一种情况也是消费者经常感到疑惑的，那就是虽然投保了意外险，意外伤害导致的医疗费用却无法报销。

　　就像张先生，他开车回老家探亲，不幸遇严重车祸，右脚被诊断为永久丧失机能。张先生想起去年他曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。

　　但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉张先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金(即1万元)，医疗费用不能给予理赔。张先生很奇怪：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗？

　　其实，单纯投保了意外险，意外伤害导致的医疗费用是无法报销的。就像遇上被猫猫狗狗咬了的小意外，这样的话需要去打疫苗，如果希望保险公司做出这样的赔偿，就需要购买更全面的意外险，比如意外伤害医药补偿，意外医疗险、手术费用补偿这类。

　　TIPS

　　住院报销还得投保住院医疗险

　　如果消费者不仅想报销看病费用，还想解决住院花钱的费用，那就要考虑住院医疗保险了。

　　目前市场上的住院医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型对消费者合理住院费用按一定比例由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。而津贴型保险则约定被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数。

　　而这两种保险在投保份数上有着不一样的规定。有些消费者可能投保了多份费用型医疗保险，但最终并不会得到多家公司的双重补偿，因为费用报销性质的保险给付额度不得超过实际费用，不宜重复投保。津贴型则不存在重复投保，可以按照需要的额度购买，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。

　　如果消费者已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，可以考虑购买津贴型医疗险。根据费用型医疗保险的理赔原则，那些已经从社保机构报销的费用，是不能再通过商业保险公司获得重复赔偿的。住院津贴型保险，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司该赔多少就得赔多少。没有医保的消费者应首先投保费用型医疗险，再考虑津贴类医疗险。