短期出游：如何制订防范多样意外的旅游险？

　　充足的旅游险应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险

　　经历了八个月的等待，人们终于迎来了国庆小长假。虽然中间有清明、五一和中秋几个假期，可是这些假期各有传统节目，最适合旅游的还是气候、时间均十分宜人的国庆长假。

　　随着人们保险意识的提高，出游前主动选择投保的人越来越多。可是到底这些意外险能给我们什么保障呢，很多人不是十分清楚，保险并不是什么都保，得买对了才行。

　　一般很难得到最高赔付金额

　　意外险一般价格便宜，投保简单，人们很容易接受，但发生事故时，也常常产生纠纷，到底什么是意外，要伤害到什么程度才能获得保险理赔？

　　记者细读保险条款发现，对于普通意外事故，只要没有造成投保人死亡或者伤残、完全或部分丧失工作能力，那么投保人就很难获得相应的高额赔付。

　　王先生在保险公司投保了一份交通工具意外险，最高保额为200万。今年五一，王先生自驾车出游时不幸车祸，被撞成小腿骨折，手术及护理等费用4万余元，需要卧床半年左右。然而在与保险公司联络后，王先生却被告知，由于腿部功能并未完全丧失，只能依据“人身意外伤害医疗责任”获得1万元以下赔付。

　　章女士一直患有腰椎间盘突出，在外出探亲时突然摔了一跤，结果就住院了。但是保险公司表示章女士的综合意外险只能赔付一半。对此，泰康人寿北京分公司理赔部邓杰解释道，“意外伤害”必须具备四个要素：外来的、突然的、非本意的、非疾病的客观事件。章女士摔跤住院的确是属于意外，不过她本身患有疾病也是造成这次事故的原因之一。两个原因同时造成了周女士住院这个结果，但是这两个原因没办法划分比例，所以保险公司只能按照造成事故的原因平均划分责任。

　　邓杰还提醒道：购买意外险时，投保人首先要弄明白，尽管合同中约定的赔付金额可能很高，但意外事故发生后，所能得到的可能并不是最高赔付金额。

　　意外险及意外医疗险不能混淆

　　陈先生去年投保了30万元意外伤害保险。上个月陈先生外出旅游时在高速公路上出了车祸，双腿必须截肢。这次事故的医疗费花了数十万元。按照保险合同约定，保险公司赔偿了他意外伤害保险金30万元，但这次事故的医疗费用则不能予以赔偿。原因是他没有投保意外伤害医疗保险。

　　与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。意外伤害医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。所以，在投保意外险时，意外伤害保险和意外伤害医疗保险一定要同时购买。

　　同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的，可以在不同的公司重复购买，而且都能得到理赔。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

　　中国人寿北京分公司客服部杨先生建议，如经济条件允许，还可附加意外伤害住院医疗补贴。它与上述两个保险不冲突，可重复获得补贴。杨先生提醒投保人，在购买意外险时，一定要考虑全面，不要因漏买了险种或买错种类而不能获得理赔。充足的旅游险应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险。另外，选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。

　　邓杰表示，目前意外险作为主险单独投保比较少，有70％以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。

　　旅游需注意保险细节

　　马女士参加了由其所在单位组织的海南5日游。马女士单位为此次出游的23人和旅行社签订了一份旅游协议，该协议注明包含保险费用等。在即将从海南回家的前一天，马女士突发疾病去世，其家人事后找到旅行社询问保险相关事宜时，旅行社说明，马女士所在旅行团的组员并没有购买保险，而旅行社买的是旅行社责任险，故旅行社不承担赔偿责任。旅行社说明，合同中所指的旅游意外险，是指“旅行责任险”，马女士是在旅行途中发生“病死”，是一种意外死亡，并不是由于旅行社的过错所造成的，因此旅行社不会给予赔偿。

　　事实上，旅行社投保的旅行社责任保险，这是国家强制旅行社投保险种。这和“个人旅游意外伤害险”不是一回事。大多数投保人都会将“旅行社责任险”等同于“个人旅游意外伤害险”。前者是旅行社为自己买的保险，是把因旅行社责任导致的游客人身和财产损失合理地转嫁到保险公司身上，是在财产保险公司办理的保险。游客一旦发生与旅行社责任无关的意外伤害，游客能从旅行社处获得的赔偿非常有限或者没有。而个人购买的旅游险赔偿额度较高，保障意义大。当然购买个人旅游意外险后，一旦发生意外，仍可以向旅行社追究因旅行社责任而导致的损失。

　　中国人寿杨先生还介绍：旅游过程中财物损失不在旅游意外险赔偿之列，但如果能证明是旅行社责任所致，则可以向旅行社索赔。因游客个人体质原因导致的过敏反应和非中毒性腹泻等，也得不到赔偿。而若是食物中毒,则应得到所在地卫生防疫部门的认定或医院的明确诊断，方可获得医疗费用赔偿。

　　此外，自驾车出游者越来越多,不少保险公司推出了和自驾游相关的综合意外险产品，除了包含个人旅游意外伤害险的内容外，还包括旅行行李损失补偿等，应注意该类保险不含车辆意外受损的补偿，若发生车辆意外事件需找所购车辆保险的公司理赔。