企业投保要注意事项

　　【摘要】大部分的投保公司在遇到保险事故后却无法得到险企的赔偿，这让很多公司觉得很不理解。其实我国《保险法》对于这个问题有着明确的规定。如果企业对投保的财产不具有投保利益，即使与保险公司订立保险合同并交了保险费，发生保险事故时也不能获赔。

　　首先，投保时，企业对保险财产须有合法的保险利益，否则保险合同无效。例如，某小服装厂以10万元低价从盗窃者手中收购一批价值80万元的布匹，之后向保险公司投保财产险，保险金额80万元。从表面看，如果服装厂发生保险事故，保险公司是要赔偿的。但服装厂收购盗窃财产本身就违法，因此对投保价值80万元的布匹并不具有保险利益，保险合同从签订时起就属无效，即使出险也得不到赔偿。可见，投保企业对保险标的所具有的保险利益必须是国家法律承认的、确定的经济利益，如通过贪污、诈骗、盗窃得来的财产，以及走私品、违禁品等投保非法的权益，都不成为可保利益。

　　其次，财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立到保险事故发生时，始终有保险利益。例如，服装厂A就其厂房、机器设备及布匹存货向保险公司投保财产险，后企业资金周转不灵，将300万元布匹存货以260万元卖给服装厂B，而B厂并未向保险公司投保。在A厂将布匹发至B厂两个月后，B厂发生火灾，造成布匹全损。A厂向保险公司索赔遭拒；B厂听说A厂对货物进行过保险，也向保险公司索赔，同样遭拒。此例中，A厂投保时对这批布是有投保利益的，但货物买卖行为的发生，使这批布匹的所有权发生转移，在货物发生损失时，A厂已对这批货物失去保险利益；而B厂虽然在货物出险时对货物具有合法权益，但因其并未向保险公司投保，原保险合同的主体是A厂，所以B厂也无法获赔。其实，正确做法应是：A厂在货物售出后及时告知保险公司，并对原保险合同的保险金额提出批改申请，将300万元存货从保险合同中批减，这样，保险公司可根据保险条款，退还A厂一部分保费；B厂则应及时向保险公司投保，以得到保障。

　　慧择提示：特此提醒广大公司，投保前一定要先确认所投保财产是否具有保险利益，同时确保从保险合同订立到保险事故发生时始终享有保险利益。