董宏良：一定要让保险成为个人理财中的一部分

　　各位女士、各位先生，大家下午好。我是首创安泰人寿保险有限公司的总经理董宏良。我今天是以寿险这个角度，我们来看看与个人理财的关系。最近比较红的名词，除了次贷，雷曼兄弟，对我们来讲，机构投资者已经觉得在这波金融风暴，怎么样降低我们最小的损失，甚至有些损失已经无可避免了，这都是值得我们深深检讨的。

　　而在谈到风险管理的时候，股神巴菲特有一句名言，很多人反复用的，今天我也不可免俗了，再用一次，只有潮水退去的时候，你才能看见谁没在裸泳，也就是谁没有穿裤子在游泳。按照今年3月巴菲特再次向股东大会讲话的时候，也预见了这个情形的发生。现在华尔街已经成为各式各样裸泳者的海滩了。既然机构的投资者都已经面临这样的风险，我们在谈个人理财，追求创新的同时，不可忽略的一点，永远是我们现在这个风险管理，当然今天的主题是个人理财，怎么样符合人性化的需求及创新的服务。而恰恰最近的这个风暴，也就是创新的极致，而忽略了风险的管理。

　　所以作为一个保险业者，我这里还是一再的呼吁，在我们的理财里面不可避免，你一定要加入我们这个保险因素，加入风险的因素。怎么谈我需要多少保险，或者我人身理财的目标，首先我要澄清一点，理财与投资是绝对不一样的，我们保险业最痛苦的一件事情，是我们在渠道销售，很多储蓄产品的时候，我们的投资收益拿来和其他金融产品比较，与这个股票的回报，如果是好的话，与这个基金的回报，来做比较，从来没有人愿意正视我们保险所带来的保障功能。这种情况持续下去的时候，这次机构的金融风暴还是会蔓延到我们个人理财的领域来。

　　所以我简单套用巴菲特这个游泳理论，保险它就是一个救生圈和泳裤，在涨潮的时候会给人安全，潮落时为你遮羞，没有保险的个人金融理财规划，就像是一个不带游泳圈，不穿泳裤去海边游泳一样，终究会遭遇很难堪的境界。我们保险在整个金融资产里面只占不到5%，所以可见我们现在保险在整个金融环境的情况。在这次的赈灾里面，如果大家注意的话可以理解，可以发现，全部的灾民投保率居然只有5%，全部的保险金额，平均的保险金额只有三万块钱以下，所以这些就说明了我们这种个人理财的同时，没有办法去正视必须把保险放在我们理财的一部分。

　　举个例子讲，很多人兴冲冲的要为子女规划，为自己退休规划做准备，这个主意是很好，有持续的收入，持续的毅力做这样子理财的动作是对的，但是从来没有人愿意去想，当他的生命终止了，当他发生意外了，不能持续每年投入十万元的时候他的理财目标究竟有没有达成呢？这个并不是简单的投资回报10%，15%这样来理解。所以我建议大家可以问问自己，说那我做这样子一个理财规划的时候，如果发生意外，发生风险的时候，我的理财目标是不是能够完成？要究竟多少理财目标才能完成？

　　大家不愿意问自己心里最黑暗的一句话，举个例子，大家坐飞机的时候都会买航空意外险，有一次我问我的太太，在台湾，她也帮我买了保险，我不知道她给我买了多少，我说那你要买多少才好，就是说这种意外险，一年期的，她知道我经常坐飞机，明天就给我一个数额，她买了新台币大概四千万。所以我听了吓了一跳，就觉得那我飞机掉下来你就成了富婆了，相当于人民币一千万。结果她算了一笔账给我，我就真的知道她了解如果我发生意外的话，家庭需要多少保障。所以这样子一个例子，我希望只有保险在不幸发生的时候可以立刻将本金立刻放大数倍，数十倍，来确保家庭经济状况不被灾难所击跨，这种独特的相对价值优势是保险产品的核心价值所在，也是保险有别于其他金融行业的传统优势。

　　保险产品在风险管理方面还体现它的长期性，所以保险公司更重视，因为我们的客户几乎都是20年合同，终身合同，我们的资产与负债必须要保持完整的匹配，当然你想要数倍的回报，在保险不容易发生。所以我还是认为，各位，你们在做资产分配的时候必须考虑风险因素，必须综合我的这个固定收益与安全性，然后再来谈你的回报。谢谢。