三大投资型保险要量身投保

　　问：分红保险、万能保险、投连保险这三大理财险种各有什么特点？购买时应该怎么选？

　　答：分红保险能预防利率波动和通胀，在熊市中，是不错的避险工具。保监会对于保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户的规定让广大保户能够享受到保险公司的投资收益。分红保险的利润分配方式也有增额红利法和现金红利法，较为灵活。但是，分红保险的利润分配是非保证性的，最终能获得多少收益还是要视不同的市场情况和保险公司的经营情况而定。

　　万能保险的最大特点是保单的灵活性。投保人可以在缴纳了有最低限制的首期保费之后选择灵活缴费或改变保险金额，并且根据提现条款可以随时将现金拿出。 万能险在整个保险期间内都能灵活调整保障及储蓄的功能是其他任何保险所不具备的。例如，现在收入不高、保险需求不是很大的年轻人投保万能保险可以在中年需要高保障时通过增加保障、减少储蓄部分直接获得。万能保险还相当透明化，不仅每月披露结算利率，还定期寄送账单。当然，别光看到它的优点，购买万能险也是要付出一定成本的。保险公司在收取保费之后，扣除初始费用和死亡保障费用这两部分后将保费计入个人账户。

　　投连险兼具保障和投资功能，又十分灵活，看来也很适合投资，但它起点高，风险也大，去年投连险最火的时候买入的客户也都出现了亏损。投连险适合中高收入、具有一定保险和投资理财意识的投资者。

　　购买应注意些什么？

　　1. 先保障后投资。选择保险时不能够偏废了保险最重要、最根本的保障功能。保险的初衷其实是帮助人们躲避各种各样的风险，如果变成单纯追求收益的投资，那就是让保险的功能本末倒置了。

　　2. 要有承担风险的准备。风险和收益对等是投资的基本规律之一，安全性和收益性都非常高的产品是不存在的。所以，在投保时应根据自己的实际需求以及风险偏好，进行选择。客户应该将准备理财的资金分为保障类和投资类，如果选择投资连结保险或万能险的话，最好用原来准备投资的资金。

　　3. 了解所选公司的经营能力。投资型保险的核心在于机构理财，你所选择的品种是否会为你带来高收益，很大程度上取决于保险公司中专家组的投资理财能力水平。选择保险公司时一定要了解这家公司运作投资型保险的时间，只有在“牛市”时收益率高，“熊市”时亏损率低的公司，才能看出其抵御风险能力与理财的专业水平。

　　这三种理财类产品各有利弊。关键还是看哪款适合自己。