分红型保险是否属于投资型保险
引言
拿到分红型保险产品介绍的时候，你是不是也犯过嘀咕：这玩意儿到底是纯保障的保险，还是带投资属性的产品？今天咱们就把这个问题聊明白。
一. 分红险算不算理财工具
我直接给你说观点：分红型保险属于带有投资属性的保险，算不上纯理财投资工具，核心还是保险保障，投资收益只是附加属性。
之前我帮邻居李阿姨整理过她的保单，她五年前听业务员说“存进去能生钱，比存银行划算”，就拿攒了快十年的十万块全部买了这份分红险。拿到手的保单她翻了三页就扔抽屉里，今年算总账，发现五年累计分红只有不到三千块，算下来年化收益也就不到0.6%，比银行定期存款低了不少。她这就是把分红险当成纯投资工具买，预期错了才会觉得亏。
分红型保险的分红，来自保险公司该类业务的实际经营盈余，这个盈余是不固定的，有可能高也有可能低，甚至极端情况也会出现没有分红的情况，没法给你保证固定收益。你要是抱着买高收益投资品的想法买它，大概率会失望，毕竟它本质还是保险，得先帮你承担身故这类保障责任，这部分是要扣保障成本的，剩下的资金才会计入分红部分。
咱们拿刚工作三年的小周举例，他每月收入八千，除掉房租和日常开销，每月能攒两千块，他本身还没有配置重疾险、寿险这类基础保障，就别把攒下来的钱拿去买分红险当投资。他正确的做法是先花几百块配齐一年期的基础保障，剩下的钱放流动性好的存款里，先把保障底筑牢，再考虑投资的事。要是反过来把钱都砸进去买分红险，真出事了保障额度不够，分红取出来还要扣手续费，反而耽误事。
如果你本身已经配齐了所有基础保障，手里还有一笔长期不用的闲钱，就想找个求稳的渠道放着，那可以把它当偏稳健的附加投资配置，但别把它和基金、股票这类纯投资产品比收益。你得记着，买的时候别把业务员演示的高分红当成一定能拿到的收益，签字前一定要看合同里写清楚的“分红非保证”相关内容，心里有数再下手。
二. 不同年龄怎么选最合适
咱们先从刚步入社会、二十多岁的年轻人说起，这个阶段你收入不算高，要承担房租、日常开销，结余不多，我直接给建议：如果你的基础保障（医疗险、意外险）已经配好了，手里还有一点灵活闲钱，可以买短缴费期的分红险，选十年缴费就行，保额不用做太高，每年缴费控制在年收入的5%以内就好，不要为了攒收益影响你当下的生活质量。我之前认识一个26岁的女生，在互联网公司做运营，每月到手八千多，她配好基础保障后，每年拿四千块买分红险，就是攒一笔小钱当以后的创业启动金，完全不影响日常消费，这样买就很合适。
接下来是三十多岁的上有老下有小的中年人，这个阶段是家庭经济支柱，我直接给建议：先确认全家基础保障都配齐，再考虑分红险，这个阶段你收入比较稳定，可以给孩子攒教育金、给自己攒养老补充，选十五到二十年的缴费期就行，每年缴费可以占到你家庭年收入的10%左右。就拿开头说的张先生说，他35岁，老婆做全职妈妈，儿子刚上小学，夫妻双方的医疗险、重疾险、意外险都配够了，每年拿三万块买分红险，交二十年，约定孩子上大学的时候可以开始领部分钱，剩下的留到自己退休按月领，既给孩子留了教育备用金，也给自己的养老添了一笔补充，就算之后家庭收入有波动，每年三万的支出也不会影响家庭正常运转。
再说说四五十岁临近退休的人群，这个阶段你马上要拿退休金，手里一般有一笔积蓄，我直接给建议：不要选长缴费期，尽量选一次性缴费或者五年短缴费，每年缴费控制在你积蓄的20%以内就好，不要把大部分积蓄都投进来，留足应急的钱。我认识一个48岁的中学老师，手里有二十万积蓄，已经有职工医保和养老险，拿十万出来一次性买了分红险，约定60岁之后每年领一笔钱，当退休后的旅行基金，剩下十万留着当应急资金，这样既不影响日常看病养老，还能多一笔钱享受退休生活，这样选就很稳妥。
已经退休的六十岁以上人群，我直接给建议：如果你的基础保障都到位，手里还有闲置资金，只是想给子女留一笔确定的钱，或者自己多一点零花钱，可以选已经有一定收益积累的，或者短缴费的产品，不要承担太高的保费，总保费不要超过你闲置资金的15%。有个62岁的退休叔叔，退休金足够自己花，手里有十几万闲钱，想给孙女留一笔成人礼，就每年拿两万，交五年，约定孙女25岁的时候可以领一笔钱，剩下的分红继续累积，叔叔自己每年还能拿点分红当零花钱，既完成了给孙女的心意，自己也享受到了收益，这样就很合适。
最后说一下健康条件不同的情况，不管什么年龄，如果你的健康状况买不了纯保障型保险，可以先配置带保障责任的分红险，因为多数分红型保险对健康要求比纯保障型重疾险宽松一点，能先拿到基础身故保障，同时攒一点收益，这个方向是对的；如果你的健康状况很好，优先配齐纯保障型保险，再用分红险做储蓄补充，别反过来把钱都先花在分红险上，没配齐保障，真出事了分红的钱不够赔，那就得不偿失。
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三. 实际收益如何才算合理
先给你说直白的观点，分红型保险的实际收益一定是不固定的，不可能有确定的收益数字，符合这个前提才是合理的，咱们别反过来想。
去年我接触到一位准备买险的老陈，今年五十出头，攒了点养老钱，当时业务员给他演示收益的时候说，拿二十年下来大概能拿到比存银行还高的收益，数字说的整整齐齐，老陈差点就签了，后来特意过来问我这情况对不对，我直接告诉他，这种把收益说死的情况肯定不合理，分红本来就是随保险公司分红险业务的经营情况变动的，有多有少都有可能，你签字的时候就得接受这个浮动，合同里写清楚不保证的，才是正常产品。
那具体什么样的收益范围算合理呢？一般来说，长期持有这份保单，实际年化收益在合理区间波动就是正常的，不可能一下子拿到特别高的收益，要是有人跟你说实际收益能比这个区间高不少，那你可得捂好钱包别轻信。就拿刚才说的老陈来说，后来他选的那款产品，前五年分红都不高，第六年开始慢慢上来，整体到现在刚好落在合理区间里，这就是很正常的表现。
很多朋友会拿着计划书上的低档、中档、高档分红演示来问，哪个才是实际会拿到的？这里给你明确建议，别盯着高档演示看，实际收益大概率不会一直稳定在高档，大多数情况下，实际收益能稳定在中档附近，就已经是很不错的表现了，如果连续三五年都达不到低档演示，那才是不合理的情况，你就得找保险公司问问情况了。
给你一个可操作的判断方法，买之前你先找保险公司要这款产品近三年的实际分红结算记录，看看实际给到客户的分红和演示的档位差多少，如果近三年实际分红都能稳定在中等偏下到中等之间，那这款产品的收益就是比较合理的，买了之后，你每年也要看看保险公司给你寄的分红通知书，对比一下当年的分红和当初的演示，如果连续多年偏离太多，你也可以随时联系保险公司做保单调整，比如减保或者保单贷款，别闷着不说吃哑巴亏。
四. 中途急用钱怎么变现
先给你说结论，分红型保险中途急用钱，不用慌，有两种常用的变现方式，不是只能硬着头皮退保拿现金价值亏手续费。
先给你举个真实的例子，去年我帮朋友王姐处理过这事，王姐四十多岁，开了家小社区水果店，五年前买了一份分红型保险，每年交两万，已经交了五年。那年夏天她盘下隔壁的门面扩大生意，差十几万周转，手里的定期存款没到期，取出来损失不少利息，刚好这份分红险已经有一定现金价值了。
我给她出的主意是走保单贷款，不用退保，保单的保障责任继续有效，该有的分红也照样能拿，只需要跟保险公司申请，用保单的现金价值按比例贷出钱来，一般能贷出现金价值的八成左右。王姐当时贷出了八万多，审批两三天就下来了，直接打到她银行卡里，利息确实比很多商业银行的消费贷低一些，她用了不到半年就把贷款还回去了，生意扩成了，保单一点没受影响。
当然要是你急需的钱不多，或者不想贷款，也可以选择退保，直接把保单退掉拿当年的现金价值，还有当年已经产生的可分配分红。不过这里要提醒你，退保之后这份保单就终止了，原来的保障也没了，要是刚交没几年，现金价值还比较低，退保可能会亏掉一部分已经交的保费，所以选这个方式一定要慎重。比如刚交一两年就急用钱，尽量别选退保，优先考虑保单贷款。
还有第三种方式适合只需要用一小部分钱的朋友，你可以申请减保，也就是把保单的基本保额降低，领出一部分减少保额对应的现金价值，剩下的保额还继续有效，保障和分红都不耽误，不用全额退掉保单。比如你买的是保额二十万的分红险，现在需要两万块钱，你可以申请把保额降到十八万，把对应比例的现金价值领出来用，剩下的十八万保额继续按原来的合同走，该分红分红该保障保障，适合只需要小额周转的朋友。
给你分情况说建议，如果你的周转时间不超过一年，额度不高，直接选保单贷款，保住保障也拿到钱；如果你需要小额用钱，不打算再继续交剩下的保费，可以选减保，留一部分保额继续持有；如果你确定不需要这份保障了，短期内也不会再配置同类保险，再选择全额退保。不管选哪种，提前给保险公司打个客服电话问清楚申请要求、到账时间，别到用的时候才手忙脚乱耽误事。
五. 签约前必须确认哪点
第一个要确认的，就是分红的收益性质，别光听销售人员说能赚多少钱，一定要自己翻到合同里找分红相关的条款，确认上面写清楚分红是不确定的，没有保证收益的内容才对。就说去年来找我咨询的陈阿姨，当时听销售说每年能拿好几千分红，比存银行划算，签字的时候没仔细看，后来第一年分红只拿到了几十块，来找我吐槽才发现，合同里早就写了分红不保证，演示的高收益只是参考，不算承诺。所以签合同的时候，这一条必须先划出来确认。
第二个要确认的，是你的保障责任和分红权益是分开写的吗？很多朋友分不清，以为分红是从保障里额外送的，其实不是，分红型保险的基础保障责任是固定的，分红是独立的分红账户产生的可分配盈余才会分，所以你得确认合同里把基础保障该赔多少钱、什么情况赔写清楚，同时分红的分配方式也写清楚，比如是每年拿现金还是累积生息，能不能取出来，会不会抵扣保费，这些都要一条一条对着看，别混在一起稀里糊涂签了字。
第三个要确认的，是现金价值的变动情况，尤其是你打算长期缴费的话，一定要看合同后面附的现金价值表，对应每一年的现金价值是多少，提前退保能拿多少钱，这和你后面急用钱变现直接相关。就说之前准备买分红险的小林，刚工作没几年，手里积蓄不多，本来打算买一份缴费二十年的，看了现金价值表才发现，前八年退保拿到的钱比自己交的保费还少，如果中间因为失业交不上保费，损失会很大，后来他调整了缴费年限，改成十五年，选了现金价值增长更快的选项，就踏实多了。
第四个要确认的，是你的投保条件有没有如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，分红型保险也有健康告知要求，如果你买的是带身故责任的分红险，有些产品对高血压、糖尿病这些常见病有要求，隐瞒了之后万一后面出险，保险公司可能不赔，连保费都可能拿不回来。之前有个老周，体检发现血糖有点高，觉得反正分红险主要是拿收益，不用体检就没说，后来他不幸身故，保险公司核查发现他投保前就有血糖问题，没有如实告知，最后只退了现金价值，比原定的身故赔偿金少了好多，家人也跟着受委屈。
第五个要确认的，是缴费方式和扣费时间，别到了扣费的时候才发现银行卡里没钱，导致保单失效。你得确认自己选的缴费方式是年交还是月交，每年哪天扣费，能不能自动续保，万一断交了有多久的宽限期，复效需要什么条件，这些都提前弄清楚，别等保单失效了，才想起自己还有这份保险，再复效还要重新做健康告知，说不定就买不了了。
结语
说到这里，咱们可以给开头的问题给出答案：在咱们国家，分红型保险属于带有投资属性的保险，它核心还是保障打底，额外给你分享保险公司的经营收益，不是纯投资的理财品类。如果你已经配齐了纯保障型保险，手里有长期不用的闲钱，追求稳健的增值，可以按照自己的需求搭配一份；要是你本身保障缺口还大，或者想靠它赚快钱，那还是别把它当主要投资选择，先把基础保障做足更稳妥。就像咱们前面说的几个例子，选对了能给生活多添一层稳稳的底气，选错了反而可能占用你原本该用在保障上的预算，大家一定要结合自己的实际情况挑哦。
小蜜蜂6号意外险
