旅游险：出游不同投保也应不同

　　奥运推动了国人的体育热情，健身郊游成为了很多人奥运期间的首选。休假制度的逐渐完善也使得出外“游山玩水”的百姓越来越多，但风险与旅游同在。保险专家建议游客，根据自己的出游方式和计划，选择不同的保障期限和保额，为自己准备一份合身的保险“行囊”。

　　出境游：注重医疗和救援

　　随着美国游等境外游的进一步开放，去境外旅行的人数骤增。专家提醒，选择境外旅游保险，应注意医疗保障和援助。

　　友邦保险北京分公司代理人秦显海告诉记者，选择境外旅游险，要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求。如果出游选择的是丹麦、芬兰、法国、德国、希腊和瑞典这些申根国家，则必须投保包含医疗险的旅游险，同时，保额必须在30万元以上，保险期限不得少于1个月，且具有24小时旅行救援服务保障。

　　如果市民出境游的是泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。

　　记者了解到，目前除少数保险公司要求客户对在境外发生的医疗费用“先自付后理赔”外，中国人寿、平安、中德安联等公司，改由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回国后，再由保险公司和消费者结账。

　　除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是丢失护照，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力。因此，投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。

　　自驾游：人车都要保

　　随着有车一族的迅速增长，自驾游逐渐成为国内家庭成员、三五好友一同旅游时的首选。

　　然而，自驾游缺少专业旅游机构组织，再加上驾车人对复杂路况不熟悉，出游时极易导致碰撞、抛锚、翻车等事故，人身安全、行李物品及旅途交通等方面都存在不安全因素。保险专家认为，合理的保险计划是给人和车辆都投保。

　　据悉，一些财产保险公司有专门的自驾旅游保险。以美亚保险的自驾车旅游保障计划为例，除了得到意外身故、残疾或烧伤保障，更有紧急备用金的保障利益。若旅游期间车辆因为意外事故需要更改行程的，紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。

　　车辆保险的项目繁多。投保第三者责任险，6座以下的私家车保额50万元保费1631元／年，保额30万元保费1359元／年；车损险、盗抢险、新增设备险、玻璃险、自燃损失险等可针对车况和路况投保。

　　随团游：旅意险不可少

　　旅行社已经投保责任险，游客还需投保吗？新华人寿专家的建议是，跟旅行社出游的游客，应该投保一份旅游意外险。

　　专家表示，作为强制险种，旅行社责任险发挥了完善旅游保险体系，保护旅行社和旅游者合法权益的作用。不过，旅行社责任保险保障的是旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害。如果是非旅行社原因而造成的旅客伤害，那么，旅行社责任险就无法发挥保险保障的作用。因此，对于游客而言，除了旅行社责任险，投保旅游意外险非常必要。

　　目前，旅游意外险通常是团购险，可通过旅行社购买。保费从数十元到数百元不等，相对应的保障金额也从数万元至数十万元不等。

　　记者发现，网上投保，不仅可以足不出户节约时间，折扣最多可以降到四折。在中国平安网站上，如果1到2人个人投保旅行意外险，可以享受7折优惠，3人以上则可以享受6.5折，而“节假日旅行意外险”网上投保最低可以享受到4折。

　　保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险起期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。

　　自助游：可投保交通住宿人身险

　　自助背包游是很多年轻白领的最爱。不过，自发组织的旅游没有任何法律上的保障。因此保险是出游时第一要考虑的事情。

　　保险专家指出，自助游往往要乘坐多种交通工具，所以最好购买交通意外险。交通工具综合意外保险，覆盖面广，除了保障航空意外以外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等方面的意外保障，并且保障期限长，保障额度可以高达100万元，性价比更高。

　　例如人保财险的“神州游”组合保险产品，4天的保障期限，仅支付12元的保费，就可以获得1万元的保障。它涵盖了乘坐交通工具发生意外时的保障，还保障行李物品丢失的损失以及乘坐交通工具期间外的人身意外。

　　此外，记者还留意到一类住宿旅客人身保险。以大众保险的产品为例，每份保费为1元，保险期限为住宿之日零时起15天内，期满可以续保。每份保险责任除了能提供随身物品遭到意外损毁或盗抢，而获赔的补偿金200元外，还有5000元的住宿旅客保险金，以及旅客见义勇为保险金1万元。

　　提醒：以下情况旅游险不赔

　　美亚保险的旅行意外险专家提醒消费者，在购买旅游保险时，应注意条款事项，以明确获得保障的范围。

　　据专家介绍，首先由战争、军事行动等引起的旅程延误，不在保险责任之列。其次，行李延误赔偿的是，被保险人在当地购买生活必需品而发生的合理费用。同时，对旅客财物被盗窃、被抢劫，或因第三方责任而被损坏，可以得到相应的理赔。但是，保险公司对单件物品的赔偿额度一般是有限额的。据了解，现在保险公司的最高赔付额为人民币1000元。再次，投保前已存在的疾病和受伤，为责任免除事项。

　　不过，为了保持竞争优势，一些公司推出了“恐怖袭击险”等增值服务：在恐怖袭击险中强调了紧急救援项目。少数财产保险公司增加了旅游过程中的个人财产保障和责任险等。