理财师：选择保险险种需综合考虑

　　从中国孔子“耕三余一”的思想，到古埃及石匠定期收取会费以支付个别成员丧葬费用的互助基金组织，可见人类很早就萌生了对付灾害事故的保险意识，甚至是方法。一直到现在，保险不仅是一种保障，更是一种责任。

　　月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。幸福和平安是人类亘古不变的追求，然而面对未来，谁都不能断言能够预知。生、老、病、死的风险随时可能对我们造成伤害，使我们正常的生活秩序被打乱，陷入经济困境。保险的出现，试图把这种潜在的风险伤害尽量降低。这一点已然得到社会和民众的认同与重视：除了政府强制单位给员工上的社会基本医疗保险和基本养老保险外，众多的商业性保险也开始更广泛的普及到我们的生活中。

　　当保险更加深入我们的生活时，我们不妨请来专业保险规划师为大家详细解释在保险规划设计中需要注意的要素。

　　人生篇

　　投保突出适应性

　　中国人寿保险石家庄分公司的专职讲师马燮说，保险作为一种科学的分摊损失、补偿损失的风险管理工具，它的特点就是通过事先的、确定的小额支出，换取未来的、不确定的大额经济损失的补偿。它能够在风险来袭时，创造一笔“急用的现金”，以保证家庭经济生活的正常运转,达到满足自己安全需要、保护自己和家人的目的。因此，购买适合自己及家人的人身保险，投保人首先要考虑的就是适应性。

　　所谓适应性，就是投保人自己或家人买人身保险时要根据需要保障的范围来考虑。

　　举例建议

　　生活安全系数较高的人群：如公务员、公司白领、文职人员、老师、医生等职业，自身工作安全系数较高，收入比较稳定。这类人群可重点考虑健康保障、养老保障等问题。现在市场上一些兼具投资保障功能的理财类产品，如分红保险，也是不错的选择。

　　生活安全系数较低的人群：如司机、工人、户外工作人员、个体经营者等职业，这部分人群收入或高或低，且具有不稳定性，工作安全系数也较低，针对这种特点，应该首先做好意外伤害方面的保障，进而再搭建完善的保障体系。

　　交费依经济支付能力而定

　　买寿险是一种长期性的投资，每年都要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于投保人的收入水平。一般保险公司都会掌握“双十”原则。也就是风险保额要达到年收入水平的10倍，期交保费的标准一般不超过为家庭年收入的10%。中国人寿保险石家庄分公司讲师马燮表示，在选择交费方式上，要先明确自己的经济支付能力再定。

　　举例建议

　　收入稳定的人群：在交付保险费时，收入稳定的人群可以采取长期交费的方式，减轻经济支出压力，同时最大程度上获取保险保障。

　　收入相对不稳定的人群：收入相对不稳定的人群对于以养老为主要功能的储蓄性产品，可选择较短的交费期间，让自己在有能力负担的时候，尽快完成大额保费的缴纳。

　　选择险种要综合考虑

　　我们不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种，而且不必要所有的家人都要获得相同的保障额度，因此，在选择投保险种时要结合家庭、收支等综合因素考虑。在有限的经济能力下，为成人投保比为子女投保更实际，特别是家庭的经济支柱，首先其生活的风险比小孩要高一些,另外保险作为一种财务方面的安排,保障了经济支柱的赚钱能力,才能保障家庭中受抚养的其他人群的利益。

　　举例建议

　　单身期(20岁-30岁)：收入不是很稳定，但已经经济独立，且所需承担的经济责任相对较小。主要风险来自意外伤害，应当以自身保障为主。特别是有车族，选择定期寿险的时候最好附加意外伤害保险。养老保险可以暂缓考虑，等收入较稳定后再购买。

　　三口之家(30—50岁及0—18岁)：这个阶段几乎是每一对父母责任最重、保险需求最高的时候。千万不要忽略，在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全保障，家庭中主要经济收入者的保险最为重要。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。至于孩子，随着教育费用的不断上涨，除了为孩子教育基金早做规划外，还应该购买意外伤害保险以及保障较高的重大疾病保险。

　　养老家庭：(50岁以上)：进入50岁后，子女长大，家庭负担减轻，在保险规划方面应修正或着重于准备退休后的生活费用。可考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险。值得建议的是，由于年龄越大保费越贵，为了防止保费倒交的现象发生，还是应该在年轻的时候就未雨绸缪，为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

　　投资篇

　　保险是一种兼具保障和理财功能的理财方式，是可以通过借助保险公司的时间和智慧来为自己保障的一种手段。除了各个保险公司推出的保本，且投保人与保险公司共同承担风险的万能型保险等投资国债、企业票据的保险外，还有投连险产品。中国平安保险的保险规划师彭毅介绍，作为一种无保底收益的长期投资理财产品，投连险收益高低与保险公司投资收益能力关系密切，因此，在选择保险公司时一定要先了解公司的投资管理模式、团队以及过往的投资业绩等评估保险公司的资产管理能力。彭毅特别提醒，中产家庭中收入不够稳定、承受风险偏低以及短期内有资金压力的投资者，要慎重选择投连险缴费方式。

　　举例建议：

　　万能型保险由于具有保障灵活、缴费灵活、支取灵活等特点，可缓交，甚至在其现金价值足以支付保障成本的时候断交。而且保底的特质对于希望购买保障与理财兼具类型保险的家庭来说是一种很好的选择。

　　投连险有些类似于基金投资中的定期定投，能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。缺点就是投保前几年初始费用要高于趸缴方式，有的期缴产品初始费用甚至是趸缴产品初始费用的十几倍。趸缴投连险初始费用低，适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购买，比较适合闲散资金充裕的中年中产。而且同股票和基金一样，购买时也要看时机。

　　财产篇

　　中国人保财险石家庄分公司的路静告诉记者，在购买个人家庭财产保险前一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围。现在的家庭财产保险有很多是组合式产品，在家财险之外还包括责任险、意外险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的险种。投保时在确定保险金额时要尽量保足保全，在发生保险责任范围内的事故时，可以获得足额赔付。

　　特别建议：除了个人家庭财产保险和单位财产保险外，还有一种公众责任保险也需要格外关注。

　　路静介绍，公众责任保险承保的是因为意外事故导致社会公众(第三者)人身伤亡或财产损失，被保险人依法对受害者应承担的民事赔偿责任。参加公众责任险，被保险人可以将自身依法应负的经济赔偿责任通过保险合同转嫁给保险人，这样一方面可以通过支付相对很少的保险费转嫁被保险人原本难以承受的经济赔偿责任；另一方面可以保证不论责任人的经济能力如何，受害者都可以取得应有的经济赔偿。比如，在大型商场、酒店、公园，甚至公共汽车上都有公众责任保险。