女性保险选择哪种好一点呢

引言

不少姐妹逛保险攻略的时候都犯愁，翻了好多帖子还是搞不清，到底哪款保险适合自己呀？别慌，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 了解自己的需求

先问自己三个问题，我现在多大年纪？我目前能拿出多少钱买保险？我最担心哪方面的风险？别上来就看别人买啥你买啥，适合别人的不一定适合你。

20多岁刚参加工作的女生，和40多岁上有老下有小的姐姐，需求完全不一样。刚毕业的小姑娘，月薪几千块，手头余钱不多，大多还没成家，主要是怕生病意外打乱刚起步的生活，不用硬扛着买太贵的，先把基础保障搭好就行。就说我认识的一个小女生，24岁刚进互联网公司，天天熬夜改方案，吃饭都是点外卖，自己总怕熬出问题，手里攒了两万块启动资金，不敢乱花，就想花少钱先把基础保障做好，那需求就是低保费够基础，就不用瞎看那种好几千的储蓄类产品。

30多岁已经成家生娃的女生，大多房贷车贷压着，自己又是家里的半边天，不仅要顾自己的健康，可能还想着攒点钱给娃或者留着养老，这时候就要分优先级，先把自己的保障补全，再考虑储蓄类的。就拿小区里认识的张姐说，35岁，儿子刚上小学，自己开一家社区美容院，之前体检查出有甲状腺结节，一直没买过保险，之前总想着先给娃买，后来跟我聊天才反应过来，自己要是出事，娃的学费家里的房贷没人顶，她的需求就是先把自己的健康保障做足，再考虑后续攒养老钱，那肯定先安排保障类，再考虑储蓄。

然后还要说健康情况，这个真的很重要，别你明明体检有各种结节、囊肿，还瞎买不对口的，最后赔不了白花钱。要是你身体很健康，啥异常都没有，那可选的范围就大，怎么挑都行；要是你已经有一些常见的小问题，就找核保宽松的类别买，别瞎投，投多了拒保记录反而影响后续购买。之前有个读者跟我说，她30岁，有乳腺结节三级，之前不懂，一口气投了好几个，结果都被除外承保了，后来才知道可以找对结节核保更宽松的渠道买，说不定能正常承保，白走了好多弯路。

最后还要说预算，我见过不少女生，为了买保险每个月省吃俭用，饭都吃不好，这真的没必要。一般来说，你拿年收入的10%以内来买保险就足够了，要是你年收入十万，拿出大几千买就够了，别硬挤一两万出来，影响日常开销就得不偿失了。刚工作收入不高的，一年拿出一两千把基础医疗和意外配好，也比裸奔强，没必要打肿脸充胖子买贵的。先把缺口填上，后续收入涨了再追加保障就可以。

二. 健康保险的重要性

我先给你说个身边的真事儿。我闺蜜小楠今年32岁，在互联网公司做运营，平时经常熬夜赶方案，饮食也不规律，去年体检查出乳腺长了结节，后来进一步检查需要做手术切除，住院加治疗前后花了快八万。她单位交了社保，报销完自己还掏了四万多，刚好那阵子她攒钱准备交首付，这下一下把积蓄掏空了，还跟我借了一万块周转。

要是她早买对健康保险，这笔四万多的自费开支，大部分都能由保险覆盖，不用动自己买房的积蓄。对咱们女性来说，天生就要面对乳腺、宫颈、卵巢这些特定部位的健康问题，不少问题发病年龄还在慢慢提前，哪怕是年轻姑娘，也不能说完全没风险。

不同情况的女性，选健康保险的思路不一样。刚毕业没两年的年轻姑娘，收入不高，租房还要攒钱，优先选百万医疗险，价格很便宜，二三十岁一年只要两三百块，就能覆盖住院超过免赔额的大部分医疗费用，哪怕是用了自费药、进口药也能报，刚好应对刚才说的这种大额住院开支，压力很小。

要是已经过了35岁，或者家里有癌症家族史，预算也够，可以再加上重疾险。我同事阿美今年38岁，前年确诊宫颈癌，她五年前就买了重疾险，确诊符合条款约定之后，保险公司直接给她赔了一笔钱，这笔钱她不光用来付了治疗缺口，还用来支付术后康复的费用，请假在家休养了一年，没上班也没担心过生活费，不用靠老公赚的钱紧巴巴过日子，自己手里有钱底气都不一样。

买健康保险的时候，一定要注意健康告知，要是你已经查出来有乳腺结节、甲状腺结节这类小问题，千万不要隐瞒，按要求如实告诉保险公司就行，不少产品会对已经结节除外承保，总比之后拒赔好。另外要看清楚条款里，有没有覆盖女性高发的特定疾病，有没有除外咱们常见的一些特定部位责任，缴费方式可以选拉长年限，每个月或者每年交的钱少一点，杠杆更高，要是经济条件一般，完全不用选短缴费期，给自己添压力。

要是已经年纪比较大，或者健康条件不够买不了百万医疗和重疾险，也可以选专门的防癌健康保险，对健康要求更宽松，价格也更低，重点覆盖癌症相关的风险，也能给咱们添一份保障。

图片来源：unsplash

三. 意外伤害保险的选择

先给大家说，不管你是什么年龄阶段的女性，意外险都建议配上，它价格不高，杠杆不低，日常遇到的磕碰、扭伤、交通事故这些意外情况，都能给到对应保障。

我身边就有这么个例子：小区里刚工作两年的95后小姚，平时爱骑共享单车上下班，早上赶时间闯红灯，和转弯的电动车蹭了一下，她连人带车摔出去，膝盖缝了八针，手腕还骨裂了，在家养了一个多月。她刚工作没攒多少钱，公司给交了社保，但社保报销完，自己还出了小三千的自费药和误工费，她之前听朋友劝买了一份意外险，最后报了两千八百多，相当于自己只花了一百多，要是没这份意外险，这笔钱对刚攒了点房租首付的她来说，还是挺肉疼的。

二十多岁刚参加工作，收入不高的年轻女性，选一年期的意外险就够了，每年缴费一次，价格也就一两百块，不会给你添经济负担，保障额度选对应区间就行，平时上下班通勤、出门旅游、日常锻炼的意外都能覆盖。要是你经常出差跑业务，或者喜欢周末去户外徒步爬山，可以适当把额度调高一点，额外加上交通意外的责任就好，也不用多花多少钱。

当了妈妈的中年女性，大多要接孩子上下学，还要买菜做家务，平时路上磕碰、在家切到手、烫到这些情况都不少见，选意外险的时候，要注意看看条款里有没有包含意外门诊和意外住院的报销责任，不要只看身故伤残额度。我邻居张姐，去年接孩子放学的时候下雨路滑摔了，骨折住了半个月院，她之前买的意外险只含身故伤残，不报医疗费用，最后全靠社保报，自己还是出了不少，后来她重新换了一份带意外医疗报销的，今年春天切菜切到手，缝针换药的钱都报了，用着就省心多了。

年纪大一点的退休女性，腿脚不方便容易摔倒，买意外险的时候别买长期缴费的，就选一年期可续保的，重点关注意外医疗的报销范围，最好选能报销自费药、免赔额低的产品。退休阿姨们大多体检会有点小毛病，很多保险买不了，但意外险一般不用健康告知，符合年龄要求就能买，价格一年也就两三百，一旦摔骨折了，手术用的钢板钢钉这类自费项目，也能按比例报，能帮子女减轻不少负担。买的时候别光看宣传，一定要看清楚条款里的免责内容，比如一些高风险运动，像潜水、跳伞这些，普通意外险是不赔的，如果有这方面爱好，额外选对应责任就行。

四. 购买保险的小技巧

先捋清楚自己手里已经有的保障，别瞎重复买。我身边有个做行政的小姐妹，去年听代理人一通说，连着买了三份同类型的医疗险，每年交四千多，后来整理保单才发现，这几份医疗险不能重复赔，花了冤枉钱不说，多余的钱拿去买意外险不好吗？所以整理现有保单这步，一定要做，有社保的记清楚社保报销范围，已经买过重疾的就别再叠一堆没用的附加险。

一定要如实填健康告知，别心存侥幸。之前认识一个28岁的小姐姐，单位体检查出来有乳腺结节，买重疾的时候怕通不过，就故意没说，结果两年后确诊乳腺相关问题，去申请理赔，保险公司查出来她既往体检查出结节没告知，直接拒赔，保费都只退了一部分，她后悔得不行，说当时哪怕多问几家，慢慢核保，也不至于隐瞒。记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，有异常就把体检报告、病历都准备好交给保险公司核保，别隐瞒。

不同预算选不同的缴费方式，尽量拉长缴费期。如果是刚工作没几年，每个月到手也就几千块，买重疾险就选二三十年的分期缴费，每年分摊下来没多少钱，不会给生活添负担，还能触发保费豁免，要是缴费期内确诊出险，后面的保费都不用交了，保障依然有效。如果是手头闲钱比较多，已经过了四十岁，也可以缩短缴费期，少交点总利息，根据自己的现金流来就好，别硬扛着交高额保费，最后续不上费只能退保，损失更大。

优先找正规渠道买，线上线下都可以，不用执着某一种。线下找正规保险公司的代理人，能面对面问清楚条款，适合看不懂保险条款的朋友；线上找正规保险公司的官方平台或者持牌第三方平台，价格一般会更便宜，自己慢慢看条款慢慢选也没人催。不管选哪个渠道，都要确认销售资质，别找那种朋友圈里乱发不知名产品的私人代购，最后出问题找不到人理赔就麻烦了。

买完之后别忘了做好保单整理，告诉家里人你的保单放在哪。我有个朋友的妈妈，好几年前自己买了一份保险，存的时候没告诉家人，后来突发住院，家人翻了好久都没找到保单，差点耽误了理赔，最后还是在整理旧衣柜的时候才翻出来。所以买完之后，要么把电子保单存在云端，记好账号密码，要么把纸质保单放在家里固定的地方，跟家里人说一声，别让买了的保障最后成了没用的废纸。

结语

总结下来啦，不同情况的姐妹选法不一样：刚毕业月薪几千的二十岁小姑娘，就先把百万医疗险加意外险配齐，一年几百块就能把基础保障兜住；三十岁当了妈妈、攒了一点积蓄，可以再加上重疾险和定期寿险，给家人和自己多托一层底；已经退休、身体健康能通过核保的阿姨，选好老年专属意外险和防癌医疗险就行，不用硬扛高保费；身体有些小问题没法买普通重疾险、医疗险的朋友，就退一步选防癌类险种，能拿到保障总比没有强。记得我邻居张姐，32岁查出来乳腺结节，当时听了建议先买了意外险，又投了能接纳结节的防癌医疗险，去年做早期乳腺手术，花了不到三万，报销了两万多，自己只出了几千块，要是没买这份保险，当时刚换完房贷的她家肯定要紧张好一阵。其实选来选去核心就一句话：先把基础保障配全，再根据自己的口袋和身体情况调整，适合你的就是好选择哦。

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