意外保险并非“意料之外”都保障

　　从刘翔的亿元意外保险保单看意外险种赔付　

　　刘翔因伤退赛，破灭了国人对他夺冠的殷切希望，却掀起了对意外保险如何赔付的热情。近日，不少市民咨询购买的意外险究竟保哪些意外？对此，保险专家表示，意外险并不是市民理解的“意料之外”的所有事，而是有专业的定义。　

　　意外险非职业伤害险　

　　通常市民对“意外”的理解是意料之外、突然发生的事情，且大多数是不幸的事。生命人寿湖北分公司的保险专家表示，保险合同中对“意外”的约定，虽然是指“突然发生的”，但还包括“外来的、不可预见的、非疾病的、直接的”等要素。只有这些要素同时存在时，才构成保险条款中的“意外”。　
　　例如，一个人站得好好的，突然倒地磕到一块石头上死了，那么需要经过法医鉴定。如果他倒地是因为疾病，而疾病是导致他死亡的主要原因，石头只是导致他头部外伤，并不是死亡的直接原因，就不属于意外；如果倒地是因为疾病但疾病不足以让他死亡，死亡的直接原因是磕到一块石头导致头部受到严重撞击，那就属于意外。　
　　而谈到刘翔的伤，该专家表示，“刘翔的伤属于职业伤害的范畴，并非普通的意外保险的保障范围。例如建筑工作的职业伤害，普通意外险就会拒保，因为这在专门的建工险保障范围内；再如长期接触有害、放射性物质的技工、医生、煤矿工人易得的硒肺等，这也是职业伤害，属于工伤保险范围或是专门的职业伤害保险。”　

　　我国尚无特殊部位意外保险险种　

　　据了解　,演艺明星、运动员等特殊人群的特殊肢体部位功能损失保险产品的推出，需要保险公司基于经验，计算出险的概率，并由此确定保险费率。如国外，包括贝克汉姆的右腿、舒马赫的手臂都有保险。　
　　中国平安的相关人士介绍，国外保险公司经过几百年的发展,对此类针对特殊人群的身体部位投保的做法，有比较成熟的操作经验和数据积累，而国内的保险公司这方面的经验、数据积累比较欠缺。这是造成目前国内此类产品缺乏的主要原因。但目前该公司已在积极着手研究，尝试开发运动员特殊肢体部位功能损失保险产品，希望解除广大运动员的后顾之忧。　　

　　◇刘翔意外保险新闻背景　

　　2008年8月18日，刘翔在北京奥运会男子110米栏比赛中因伤退出比赛。在此之前，中国平安曾向刘翔赠送了一份保额达1亿元人民币的人身意外险保单。一时间，人们纷纷猜测这笔意外保险保单最终能否兑现。　
　　近日，平安保险对刘翔退出比赛一事正式做出回应，称国家体育总局田径运动管理中心和刘翔本人已放弃提出索赔。而不久前，刘翔因为大腿后群肌肉不适，缺席纽约大奖赛。当时，根据平安公司意外险合同的条款，这种情况被认定意外保险“属于条款之外”。