适合55岁的团险 百万团险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了55岁，想找合适的团险，还想挑到保障不错的百万团险，是不是怕踩坑？不知道从哪儿下手？别慌，这篇就给您把这些问题说清楚，帮您顺顺利利挑到适合自己的保障。

55岁适配险种特点

第一，投保门槛低，对健康要求宽松，刚好贴合55岁人群的身体情况。咱们55岁这个年纪，多多少少都有点高血压、糖尿病这类常见慢病，买个人百万医疗险往往会被除外承保甚至直接拒保，但是适配这个年龄段的百万团险不一样，只要是成团投保，大部分常见慢病都能直接投保，不用挨个做复杂的健康告知，省去不少折腾。就说小区里跳广场舞的张叔，55岁查出来二级高血压，之前想自己买医疗险，好几家都没通过核保，后来单位组织团购这类团险，健康告知只问了有没有确诊癌症这类严重疾病，高血压直接过了，顺利投上保。

第二，保障责任贴合55岁人群的实际看病需求。咱们这个年纪，最常去医院看的就是高血压、关节炎、胃病这些慢性病，也容易因为小病小痛住院，还经常要用到医保报不了的自费药、进口耗材。适配的百万团险，不会只给你配一堆用不上的身故责任，反而会把住院医疗的报销额度做足，还会把常见的门诊特殊病、门诊手术都纳入保障，连很多个人险不覆盖的质子重离子治疗相关费用，不少这类团险也能按比例报销。上次同小区得肺癌的陈姨，投了这种团险，住院用的自费靶向药，报了七万多，刚好减轻了子女的负担。

第三，年龄限制宽松，刚好接住55岁人群的投保空白。咱们都知道，很多商业医疗险超过50岁就不让投了，就算有能投的，价格也高得离谱，普通人很难承担。但是适配55岁的百万团险，很多都支持到60岁甚至更大年龄投保，55岁刚好在可投范围内，不用因为年龄被卡下来，刚好补上这个年纪的保障缺口。

第四，缴费灵活，价格比同年龄段的个人保险划算不少。55岁买个人百万医疗险，一年保费就要上千，要是身体有点小问题，价格还要涨。但是团险是集体投保，分摊了风险，价格就亲民很多，就算是带重疾责任的版本，一年保费也就一千出头，基础住院报销款，一年几百块就能拿下，不管是自己掏钱还是单位帮忙出一部分，压力都不大。而且很多这类团险支持按月缴费，手头不宽裕的话，按月交也可以，不用一下子掏一大笔钱。

第五，续保条件友好，不会因为单个人出险就单独拒保。咱们55岁之后，难免会住一次院，赔过一次之后，很多个人保险第二年就不让你续了，但是这类适配的百万团险，只要整个团体还在参保，你个人就算之前出过险、得过病，也能继续跟着投保，不用重新做健康告知，保障不会断，长期能有依靠。

核心条款重点排查

先查投保年龄范围条款。别觉得团险门槛低，不少团险标注的投保上限是55周岁，得确认条款里是周岁计算，还是虚岁也能算，别等投保了才发现年龄卡门槛投不了。就拿杭州张阿姨来说，去年她55岁生日刚过三个月，跟着老同事一起拼团投保，一开始销售说年龄没问题，结果提交资料才发现，条款要求投保时年龄不超过55周岁，卡着生日日期给拒了，白忙活一场。

再查健康告知条款。55岁这个年纪，不少人都有高血压、糖尿病、高血脂这些常见慢病，一定要看清楚条款里的健康要求，是严格问询还是宽松告知。如果是问到了“是否患有糖尿病”，你明确有这个毛病，一定要如实说，别抱着侥幸隐瞒，不然理赔的时候直接拒赔。南京周叔叔前年投保，想着自己糖尿病十几年一直控制得不错，就没说，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查出来既往病史，直接拒赔，保费都只退了很少一部分，亏了不少。

第三查保障责任范围条款。要看清楚住院报销是不是包含自费药、进口药，是不是覆盖普通门诊、特殊门诊，有没有把常见老年高发的介入手术、微创手术这些纳入保障。不少便宜的团险，条款里只报社保内用药，现在住院不少对症的好药都是社保外的，真要生病住院，报不了多少就没用。武汉陈叔叔之前买的低价团险，没仔细看条款，去年做心脏支架用了进口支架，社保不报，条款里也没覆盖进口耗材，最后几万块钱全部自己掏，悔得不行。

第四查既往症约定条款。很多团险都有既往症免责，意思就是投保前已经有的毛病，之后因为这个毛病住院不理赔，但也有一些团险会约定，投保前已经有的慢病，只要控制稳定，投保满一定时间之后，可以按比例报销。得仔细看条款里对既往症的定义，是投保前已经确诊就算，还是投保前已经接受治疗才算。天津刘阿姨有十年的关节炎，投保的时候没注意条款里说所有投保前确诊的疾病都免责，后来因为关节炎住院做了小手术，申请理赔被拒，才明白这里的坑。

最后查免赔额和报销比例条款。免赔额就是住院花费里，得自己先掏的部分，报销比例就是保险公司给报的比例。同样保额的团险，1万免赔额和5000免赔额，实际拿到的理赔款差很多；80%报销比例和60%报销比例，差距也不小。一定要算清楚，比如住院花了10万，社保报了4万，免赔额1万，报销比例80%，那能拿到的理赔就是（10万-4万-1万）×80%=4万，要是免赔额是5千，就能多拿4千，这些细节都得在条款里确认清楚。

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不同需求购买方案

如果您是55岁，经济基础一般，优先选侧重住院报销的基础款团险，不用追求过高的重疾一次性赔付额度，把钱花在刚需上就好。像广州今年56岁的赵阿姨，退休后每个月退休金四千出头，不想在保险上花太多钱，就选了单位给退休职工统一组织的基础款百万团险，每个月只需要缴三百多块，每年累计的报销额度够覆盖大部分住院开支，普通住院扣除免赔额之后，合规医疗费用能报销八成以上，去年赵阿姨因为肺炎住院，总花了一万两千多，报销之后自己只出了不到两千，压力很小，对她来说这个配置就刚好够用。

如果您经济条件不错，想多一层兜底，可以选基础报销加足额重疾保障的组合款团险。杭州55岁的陈叔叔，儿女都已经成家立业，自己手里有不少积蓄，就是担心万一得重病，不仅要花治疗费，还得请护工、买营养品，这些额外开支不想花自己的养老钱，就选了带重疾责任的百万团险，除了常规的住院报销，确诊符合约定的重疾，还能拿到一笔一次性赔付金，去年陈叔叔查出符合约定的问题，拿到赔付金之后，刚好请了专业护工，还买了不少调理身体的食材，没动自己存的养老钱，儿女也不用专门掏钱贴补，保障很周全。

如果您身体有一些常见的慢性毛病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，别直接放弃，直接找健康告知宽松的团险产品，大部分正规团险针对55岁群体，都会放宽健康告知，不少常见慢病都能正常投保，不用怕买不了。郑州55岁的张叔叔，有十年的高血压病史，之前买个人保险都因为健康状况被除外或者拒保，后来单位组织退休职工买团险，这款团险告知宽松，高血压只要控制在正常范围就能投保，张叔叔顺利投保，今年因为高血压引起并发症住院，最终也顺利拿到了报销，解决了大问题。

如果您平常经常去门诊拿药、做检查，优先选带门诊报销责任的团险方案，别只选只保住院的款。成都55岁的刘阿姨，退休之后关节不好，每个月都要去医院做两三次理疗，还得长期开调理的药，之前只有住院保险，门诊花销全得自己掏，一年下来也得几千块，后来换了带门诊报销的团险方案，每年有几万的门诊报销额度，免赔额也不高，现在每个月的理疗和药钱能报销七成，一年下来能省几千块，刘阿姨说这钱省下来都能多出去逛两趟公园了。

如果您是给单位55岁左右的员工统一选购团险，优先做灵活搭配的方案，给不同健康状况、不同需求的员工留选择空间，比如给身体健康、需求高的员工开放高配选项，给身体一般、只想保基础的员工开放基础选项，这样既能照顾到不同人的需求，也不会造成不必要的成本浪费，不少单位这么选之后，员工的满意度都挺高，也确实帮不少员工解决了医疗开支的问题。

投保赔付实操指南

走正规渠道投保，别信路边发传单、拉微信群私下卖的不知名渠道，要么找企业对接保险公司的经办人统一办理，要么找有正规资质的保险经纪人，线上投保就走保险公司官方小程序、官网，别点陌生链接填个人信息，避免信息泄露还能保证保单真实有效。

如实填写健康告知，别听别人说“反正没人查，不用写老毛病”，55岁很多人都有高血压、糖尿病这类常见慢病，只要团险健康告知问到了，就如实填，不问的不用主动说。如果隐瞒了自己的旧毛病，后续出险理赔的时候保险公司查出来，不仅拿不到赔付，保费也退不了，得不偿失。郑州张阿姨之前投保的时候，听小区邻居说不用写自己的老冠心病，后来冠心病住院申请理赔，保险公司查到她投保前就一直在吃药拿药，直接拒赔了，后来她换了告知宽松的团险如实告知，顺利承保，去年住院拿到了赔付，所以如实告知一定要记牢。

缴费要看清是单位统一缴费，还是个人从工资里扣，还是自己单独缴费，一般团险是一年一交，每年续保就可以，缴费之后一定要收好缴费凭证，电子凭证存到自己手机相册或者云端，纸质凭证放好，别弄丢了，方便后续核对。

出险之后第一时间报案，一般住院前后报案都可以，别拖太久，拖超过时间会影响理赔审核。报案就打保险公司公开的客服电话，或者找当初对接的经办人说清楚情况，说清楚自己在哪家医院住院，因为什么病住院，留好自己的联系电话，等着保险公司对接就可以。

申请理赔要把材料备齐，需要的材料一般有被保险人的身份证、完整的住院病历、住院费用的原始发票、费用明细清单、出院小结，如果是门诊理赔也要收好门诊病历、门诊发票，所有材料都要整理清楚，交给保险公司，一般如果是小额理赔，线上就能上传材料，不用跑线下网点。杭州的陈叔叔去年因为肺炎住院，就是在保险公司官方小程序上传了所有材料，提交之后不到一周，理赔款就打到他的银行卡里了，全程不用出门，很方便。如果材料有缺失，保险公司会通知你补材料，按照要求补全就可以，不用太担心，只要符合保障范围，材料齐全，都能顺利拿到赔付。

结语

看到这儿，叔叔阿姨们是不是清楚怎么选适合咱们55岁的百万团险啦？记住先摸清楚自己的保障需求，盯着核心条款核对清楚，走正规渠道投保就行，像咱们前面提到的几位朋友，选对合适的团险之后，住院看病都能少花不少钱，心里也踏实多啦，赶紧按着咱们说的方法挑起来吧。

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