适合85岁的团险 百万团险购买教程

引言

家里有85岁长辈想找合适的团险，想要不错的保障额度，却不知道该从哪儿找、怎么买？是不是转了好多地方都找不到符合要求的选项？别着急，这篇内容就帮你理清楚问题的答案。

高龄可投险种筛选

先记第一条：别找个人医疗险，直接找团险渠道找开放高龄投保的产品。大部分个人医疗险的投保年龄上限到70岁或者80岁，很少能接受85岁的老人，而且个人投保对健康要求卡得特别严，85岁长辈多少都有点基础毛病，很容易被拒保，团险就不一样，团险靠批量投保拉低整体风险，年龄限制宽松很多，不少团险都开放85岁参保，这是我们筛选的大方向。

第二点：先把不限制退休年龄的团体渠道列为首选。不是只有单位在职员工才能买团险，现在不少社区街道、老年协会、惠民性质的团体组织都能牵头组织高龄老人参保，不用要求老人还在上班，比如北京的王阿姨，今年刚满85，之前儿女找了好多个人医疗险，要么年龄超了买不了，要么健康过不了，后来家附近的街道组织老年团险投保，整个街道符合年龄的老人一起参保，不仅年龄够得到承保，健康要求也放宽了，顺利参保成功。所以咱们找的时候，先问问家附近的社区居委会，有没有这类集体组织的团险，这种渠道是最容易买到适合85岁长辈的。

第三点：筛选的时候别碰只保意外的窄责任团险，优先选带住院医疗保障的百万额度团险。不少团险给高龄人群只保意外摔伤烫伤，住院医疗只能报意外导致的，生病住院一概不管，85岁长辈不光容易摔碰，心血管、呼吸类的毛病也容易住院，只保意外根本不够用。像广州的张爷爷85岁，去年儿子图便宜买了个只保意外的高龄团险，冬天得肺炎住院花了十几万，一分都报不了，白交了保费。所以筛选的时候，一定要看清楚保障责任，必须包含疾病住院医疗责任，再看额度够不够，选有百万住院医疗额度的就行。

第四点：带慢性病的85岁长辈，筛选的时候重点看健康告知的询问内容。别找那种问了所有大大小小疾病的团险，就找那种只问恶性肿瘤、严重心脑血管病这类重大疾病的团险，像高血压、糖尿病、支气管炎这类常见老年慢性病，不在询问范围内的，直接就能投。还是刚才广州的张爷爷，后来重新筛选，找到了一款健康告知只问近一年有没有确诊恶性肿瘤这类重病，没问高血压糖尿病，张爷爷有二十年高血压，直接符合要求，顺利参保了。

第五点：筛选的时候一定要避开要求体检的团险，选免体检的。85岁长辈去体检折腾不说，随便查出来点小异常，很可能就被拒保了，目前适合85岁的团险，大部分都不用体检，只要健康告知如实说就行，所以咱们挑的时候，直接把要求体检的排除，选免体检投保的就可以。筛选的时候别听别人瞎忽悠什么保障多全，先把年龄符合、免体检、带疾病住院这几条卡牢，剩下的再挑性价比合适的就行。

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购保条件快速自查

先查年龄要求，这是第一道门槛。别听销售口头说高龄可投，一定要翻投保须知里的年龄条款，确认85岁还能正常参保，别花了功夫填资料，最后因为年龄卡下来白忙活。我身边就有例子，杭州的张奶奶85岁，子女找了一款团险，没仔细看投保须知，填完资料才发现最高承保年龄是84岁，白耽误了小半天时间，大家可得记牢这点。

再查健康告知要求，这是第二道关。85岁长辈大多有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别找健康告知问得特别细的产品，那种问了血糖、又问血压的，大概率过不了。要找只问有没有得过恶性肿瘤、重度心功能衰竭这类严重重疾的团险，常见的慢性病不问的，直接投就行。比如成都的刘爷爷，患高血压二十多年，之前买个人医疗险每次都被拒，后来找的这款团险只问有没有确诊过严重重疾，刘爷爷不符合拒保情况，顺利就参保了，后来冬天犯高血压住院，还报销了不少自费药，减轻了子女的负担。

第三查参保身份要求，不少这类团险都要求加入特定团体才能投保。比如社区组织的普惠型团险，要求你是当地常住居民就能参保；还有一些是退休人员团体险，只要你是单位退休职工就能跟着单位集体参保；还有部分是面向高龄人群公益项目合作的团险，只要符合年龄就能通过合作渠道参保。你得先确认自己符合这个身份要求，不符合的话也没法投保。别看到宣传就着急交钱，先看看自己能不能符合身份要求，省得白跑。

第四查投保有没有人数要求。团险一般都有最低参保人数要求，有的要求同一单位3人以上就能投，有的社区团险要求1个人也能投，还有的是要求一家人里多个老人一起投。你提前数清楚你这边要参保的人数，够要求再动手，不够人数的话换个渠道找支持更低人数要求的产品就行。比如武汉的陈阿姨，自己85岁，想给自己买，之前找的一款要求单位5人参保，她单位符合条件的退休老人只有3个，后来换了社区的团险，1个人就能参保，顺利买上了。

最后查有没有等待期要求，这点也别漏。不同团险等待期不一样，有的是30天，有的是60天，你要是近期就要住院检查，尽量选等待期短的，避免过不了等待期没法理赔。也别隐瞒已经住上院的情况，故意隐瞒理赔的时候肯定会被拒，钱白花不说还拿不到赔偿，得不偿失。你就按照这五步一条一条核对，符合要求直接投就行，不符合赶紧换，别浪费时间。

分预算选保障方案

先给预算比较紧张的普通家庭说方案，一年拿不出太多钱做保费的，就选只包含住院责任的基础款。咱们85岁的长辈，大多都有社保，平时日常开药、常规体检都可以走社保报销，真正会给家庭造成压力的，就是突发住院产生的大额医疗费用。基础款百万团险，一年只要几百元，就能覆盖社保外住院的合理医疗费用，保额够用，保费压力小，完全能应对大额住院开销。举个例子，杭州的张阿姨今年85岁，子女都是普通工薪阶层，家里还有孙辈要上学，凑不出太多钱买高保费的保障，最后选了基础款。去年张阿姨突发胆囊手术住院，总花费八万多，社保报了四万多，剩下的三万多都走团险报销了，子女只出了不到一千的免赔额，完全没影响家里的日常开销。

如果一年能拿出一千多元预算的家庭，可以选带门诊责任的升级版。不少85岁长辈经常需要去医院门诊拿药、做小型门诊治疗，这些费用社保报销比例不高，常年累积下来也是一笔不小的开支，升级版就可以把这部分费用也纳入保障。深圳的刘爷爷85岁，患有骨关节病，每个月都要去医院做两次理疗，每次理疗加上外敷药物要三百多，社保只能报不到一半，一年下来自己要花小两千，后来子女给选了带门诊责任的版本，现在每次门诊都能报销七成，算下来一年自己只花几百块，减轻了不少负担。

要是长辈已经没有办法通过常规健康告知，预算又不算高，那就选带有限承保的普惠款团险。这种团险一般会对已经有的慢性病做责任除外，也就是说，投保之前就有的老毛病不赔，但除此之外的新发病症都能赔，价格和基础款差不多，对健康条件一般的高龄长辈很友好。成都的赵爷爷85岁，之前得过脑梗塞，康复后留下了轻度后遗症，很多团险都投不了，最后选了这种普惠款，把脑梗塞相关的责任除外之后顺利承保，今年春天赵爷爷得肺炎住院，花了五万多，社保报完之后剩下的两万多都顺利报销了，符合预期，家属也很满意。

要是预算比较充裕，想给长辈更全的保障，可以选带护理责任的升级款。85岁长辈住院之后，很多都需要请护工护理，一天护工费就要两三百，社保不报销，团险的护理责任就能按天给护理津贴，缓解请护工的开支。南京的孙奶奶85岁，去年做了髋关节置换手术，术后需要卧床三个月，请了专职护工，每个月护工费八千多，子女因为还要上班没法全程陪护，买的带护理责任的团险，每天给两百元护理津贴，三个月下来一共补了一万八，刚好抵了一半多的护工费，帮子女分担了不少。

最后提醒大家一句，不管选哪个价位的方案，都要先确认保障范围和自己的需求匹配，不要为了没用的责任多花钱，也不要为了省保费选完全不符合需求的方案，根据自己能拿出来的预算，挑刚好覆盖最担心风险的就可以。

线上购买实操指南

第一步，先找靠谱的参保发起渠道。85岁能买的这类团险，大多是由单位、社区、老年协会这类正规机构统一发起投保的，你先去问问家里长辈所在的原单位退休办，或者常住地的社区居委会，看看最近有没有组织这类团险参保。如果机构已经开通了线上参保通道，会直接给你发专属的投保链接，不要点陌生人发的不知名链接，只点机构工作人员发的官方链接，避免踩坑。

第二步，核对投保的基本要求，填信息别填错。点进链接之后，首先看清楚参保年龄要求，确认写了可以接纳85岁人群再继续往下操作。接下来填写参保人信息的时候，一定要准确填写身份证上的姓名和身份证号码，别把出生年份填错，85岁的身份证有效期一般是长期，按照身份证上的内容如实填就可以。还要填对联系人的手机号和住址，方便后续有通知或者理赔的时候联系。

第三步，如实做健康告知，别隐瞒也别瞎填。大部分适合85岁的团险，健康告知都比较宽松，一般只会问有没有得过某几种特定的大病，不会问高血压、糖尿病、支气管炎这类常见的老年慢性病。就拿杭州的张阿姨来说，她85岁，有二十年的高血压病史，投保的时候健康告知只问有没有得过癌症、尿毒症这类重疾，她只需要选“没有”对应项目就可以顺利通过，不用特意填自己的高血压，也不用隐瞒，符合要求直接过就好。如果有拿不准的问题，直接打页面上留的官方客服电话问清楚，别乱选答案，影响后续理赔。

第四步，核对保障内容再缴费。填完信息过了健康告知，别急着付钱，停下来花两分钟看看页面显示的保障责任：是不是有住院医疗的保障，报销比例是多少，免赔额是多少，保障期限是多久，都看明白没问题了再付钱。缴费方式大多是一年一交，直接在线上用微信、支付宝都能付，操作和你平时网购交电费没区别，子女帮着买的话，直接用子女的账户付款就行，线上会自动留存缴费记录，不用特意打印纸质单据。

第五步，投保完成后收好凭证。付款成功之后，页面会弹出电子投保凭证和电子保单，你可以直接把这个页面截图存到手机相册里，也可以把电子保单下载到手机或者发送到自己的邮箱存好。要是有不清楚的地方，可以把电子保单发给做保险的熟人帮着看看，或者打官方客服电话再核对一遍投保信息，确认85岁的长辈已经成功参保，保障正式生效就可以了。

结语

总的来说，85岁长辈并不是没有合适的保障可选，只要跟着咱们说的要点找，通过正规的团险渠道，先核对年龄要求，再对照老人的健康情况选健康告知宽松的方案，再根据家里的预算挑对应责任，就能顺利给家里的高龄长辈买到合适的百万团险，不用再怕住院大额开支给家里添负担，给长辈多添一份实在的保障啦。

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