团险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

嘿，刚入职想知道公司给买的团险到底包含啥？想买份长期保障却不知道该从哪儿下手，怎么办理才稳妥？你是不是也有这些疑问？别着急，这篇文章就来给你把这些问题说清楚。

团险涵盖哪些险种？

第一个就是团体意外险，这是企业团险里比较常见的一类。我们小区楼下生鲜超市的老板，给店里五名员工都买了这个团险，上个月有个理货员搬货的时候没站稳，扭了腰还磕破了额头，去医院处理、拍片子花了小两千，走这个团险很快就报了八成多，老板不用自己掏大额医药费，员工也不用因为上班受伤自己承担花销，算是双方都有保障。如果你是中小企业的负责人，建议你优先把这个安排上，对应日常工作里的意外磕碰、摔伤交通意外这类情况，都能覆盖。

第二个是团体医疗险，分百万医疗和小额医疗两类，一般可以作为社保的补充。我前公司一共三十多个人，除了给交社保，还额外给大家买了团体百万医疗险，去年同部门的张姐查出来肺结节需要手术，住了一周院，社保报销之后自己还要拿将近一万块，走团体医疗险把剩下的大部分都报了，给她减轻了不少负担。如果你是刚成立的创业公司，预算有限可以只选小额医疗，保额不用太高，覆盖日常感冒发烧住院的自费部分就够用；如果预算充足，可以加上百万医疗，应对大额住院支出，对员工来说吸引力也更强。

第三个是团体重疾险，一般是一次性给付型的，确诊符合条款约定的情况就能赔。我表姐所在的互联网公司，福利里就包含一份团体重疾险，保额有二十万，去年表姐体检查出符合约定的重疾，拿到理赔款之后，直接用这笔钱付了治疗费的大部分，不用动自己准备买车的积蓄。很多人自己买重疾险因为健康告知过不去，团险的健康告知一般更宽松，有些甚至只要入职就能参保，对身体有小异常的朋友很友好。如果是企业HR，可以把这个作为额外福利加上，比发几百块现金给员工的安全感强很多。

第四个是团体定期寿险，这个主要覆盖极端情况，一般是给企业里的核心员工投保，万一发生不幸，理赔款可以给到员工家属，也能帮企业解决一些后续的问题。我朋友在一家建筑公司做行政，他们公司给所有项目上的管理人员都配了团体定期寿险，保额根据岗位定，就是给员工和家属多一层托底。如果你是核心岗位的员工，也可以问问公司有没有配置这个保障，自己心里也更有数。

还有一些企业会给员工加团体年金类的团险，作为员工退休后的补充保障，一般是福利比较好的大企业会配置，普通中小企业一般很少选这类。如果你是普通员工，找工作的时候可以多问问公司的团险都配了哪几种，这也是实打实的福利；如果你是企业经营者，就根据自己的预算来配，先把意外、医疗这类基础保障配好，再考虑其他就可以。

不同人群购险指南

刚毕业步入职场的年轻人，每个月除去房租、日常开销能剩下的预算不多，大多健康状况不错，优先选带基础保障的长期险，把缴费期拉长到二三十年，每个月缴费压力小，还能拿到足够的保额。比如刚工作两年的小周，每月到手五千多，拿得出的保费只有每月三百左右，他选了覆盖重疾和定期寿险的长期险，保额足够覆盖三到五年的收入损失，就算不幸出事，也能给自己留足休养的钱，不会连累家里。

已经组建家庭的中年人，上要赡养父母下要养孩子，还有房贷车贷的压力，本身健康开始走下坡路，得优先配齐覆盖重疾、医疗的长期险，保额至少要覆盖剩余房贷加上孩子的教育费、父母的赡养费。如果预算充足，可以再补充一份长期寿险，给家人留好兜底的保障。比如今年35岁的老陈，家里有两个孩子读小学，还有15年房贷没还完，他给自己配置了足额的长期重疾险和长期寿险，每年保费控制在家庭年收入的十分之一左右，不会影响日常开销，就算出事，也能保证家人的生活不会被彻底打乱，孩子能继续读书，房贷也能慢慢还。

已经退休的老年人，大多已经没有养家的压力，要是健康状况还符合投保要求，优先选长期的医疗险和防癌险，年龄大了患病概率高，这两类保障能覆盖大部分治疗开支，不会给子女添负担。如果健康状况不符合普通长期险的告知要求，可以选健康告知宽松的防癌长期险，这类产品对很多常见老年小毛病不会限制投保。比如今年62岁的王阿姨，之前体检查出有高血压，普通医疗险买不了，她就买了一份长期防癌险，每年几千块保费，保障期限到终身，要是查出相关癌症，能一次性拿到保额付治疗费，不用让孩子出钱。

身体有一些小毛病的朋友，不要盲目投长期险，先整理好自己最近一两年的体检报告、就医记录，找正规的保险顾问帮你匹配合适的产品，有些产品对结节、囊肿这类常见小毛病会放宽承保条件，可以选除外承保或者加费承保，总比没保障好。比如今年28岁的小张，体检查出来有甲状腺结节，分级在三类，很多产品直接拒保，但有几款长期重疾险可以除外甲状腺相关责任承保，他直接投保了，就算以后其他部位出问题，照样能拿到理赔，不会因为一个小毛病就没了保障。

已经有基础保障，想要做资产规划的朋友，可以根据自己的长期需求选择对应的长期险，要是想给自己留一笔养老钱，可以选长期的储蓄类保险，缴费期选十年左右，到退休年龄就能按时领钱，补充自己的养老生活。要是想给孩子留一笔钱，可以选对应保障期限的长期产品，提前做好规划，不会因为后续的市场波动影响这笔确定的资金，不过要注意，一定要先配齐健康类保障，再考虑这类产品，别本末倒置。

长期险办理实操步骤

第一步，先提前梳理好自己的需求和个人材料。如果是自己办理，把身份证、常用银行卡、近期体检报告找出来整理好。要是给孩子或者配偶办，也要提前准备好被保人的身份信息，还有需要的健康材料。比如32岁的张先生，打算给自己买一份长期险，提前把自己去年单位体检的报告、社保卡信息、常用工资卡都整理出来，到办理的时候直接就能用，不会因为找材料手忙脚乱漏东漏西。如果是通过单位团体办理长期团险补充，只要跟着人事要求提交材料就行，不用自己额外找渠道，省不少心。

第二步，选正规办理渠道，别找陌生不明链接。线下可以找正规保险公司持资质的代理人，当面问清楚条款内容，有疑问当场就能问明白；线上要走保险公司官方公众号、官方APP或者正规持牌保险平台，不要点陌生人发的投保链接，避免信息泄露。就说28岁的林小姐，刚工作没几年，想自己办一份长期险，她先是搜了保险公司的官方公众号，确认平台资质之后再进去选产品，全程没有泄露个人信息，办理流程也很顺畅。

第三步，如实做健康告知，别隐瞒身体情况。办理的时候，问卷问到的健康问题，有一说一就行，问到的回答，没问到的不用主动说。要是隐瞒了已知的病史，后续理赔可能会出问题。比如40岁的王女士，之前查出来有甲状腺结节，办理的时候如实填了结节的大小和复查情况，保险公司正常承保，后来王女士因为其他疾病出险，顺利拿到了理赔。要是她当时隐瞒了结节的情况，哪怕这次出险和结节没关系，也可能会因为未如实告知耽误理赔。

第四步，仔细核对条款信息再确认。重点看保障范围、免责内容、缴费时间、保额这些关键内容，核对被保人、投保人的身份信息有没有填错，别填错出生日期或者身份证号，后续变更比较麻烦。比如刚参加工作的小周，第一次办长期险，线上填完信息之后，特意放慢速度核对了三遍，发现自己把身份证号的最后一位填错了，当场就改了过来，避免了后续的麻烦。

第五步，选适合自己的缴费方式，完成缴费之后收好保单。经济条件一般、收入比较稳定的，可以选长期分期缴费，分摊下来每个月或者每年的压力比较小；预算充足的，也可以选一次性缴清。缴费完成之后，线下办理会有纸质保单，线上办理会有电子保单，都可以存好，纸质保单放家里稳妥的地方，电子保单可以同时存在手机云盘和邮箱里，方便后续查看。比如26岁的小吴，刚攒了一点钱，选择了20年分期缴费，每年缴费金额不高，不影响日常开销，也拿到了足够的保障，办理完之后把电子保单存到了自己的邮箱和手机网盘，每年到期缴费都会提前存好钱，从来没断过保障。

图片来源：unsplash

购保必避的那些坑

别只盯着低价产品盲目下单，不少朋友选长期险的时候，一看到报价比同类低不少，直接就掏钱投保，结果拿到合同才发现，保障范围砍了大半，常见的高发责任被放到了免责条款里，真出事申请理赔才发现根本赔不了。比如之前有位32岁的张大哥，为了省每年两千多的保费，选了一款报价很低的长期险，签字的时候没仔细看条款，第二年确诊需要理赔，翻出合同才发现，他得的这个病种刚好不在合同约定的赔付范围内，白花了两年保费，还没拿到该有的赔付。买长期险一定要翻完所有条款再签字，别光听销售人员口头介绍就做决定。

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位28岁的小王，本身之前体检查出有结节，投保的时候怕通不过健康告知，就没把这个情况写上去，买了五年长期险之后，需要申请理赔，保险公司核查病史的时候查出了之前的体检记录，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一小部分现金价值，五年的保费打了水漂。不管是团险还是个人长期险，健康告知问到的内容都如实回答，没问到的不用主动多说，千万别隐瞒。

别轻信“一张保单保所有”的宣传，不少朋友图省事，想买一份长期险就覆盖所有保障，其实多数这类组合型产品，每个部分的保额都很低，真出事根本不够赔。比如之前有位40岁的陈女士，买了一份所谓全保障的长期险，每年交八千多，以为重疾、医疗、意外都覆盖了，后来生病住院申请理赔，才发现医疗保额只有一万，自己花了八万多住院费，只能报一万，起不到太大作用。买长期险要按需拆分配置，侧重核心保障做高保额，比一张全涵盖的低保额保单实用得多。

缴费方式别硬撑选一次性缴清，不少销售人员会说一次性缴费总保费更便宜，很多收入不错的朋友就直接选了一次性缴，结果之后家里突然需要动用大笔资金，只能退保拿现金价值，反而亏了不少。根据自己的年收入选缴费期限就好，普通工薪家庭选二三十年的期缴，每年压力小，还能享受保费豁免的权益；就算经济条件不错，也可以拆分缴费，留足流动资金应对生活里的突发情况，没必要把大笔钱都投进去。

别盲目跟风帮未成年人买太多长期返还型险种，不少家长刚生完孩子，就听建议给孩子买好几份长期返还险，每年交好几万保费，占了家庭总保费的一大半，反而自己作为家庭经济支柱，只买了一点点保障。一旦家长出事失去收入，孩子的保单连保费都交不起，反而连保障都留不住。给孩子买长期险，先配齐基础的保障就够，优先把家庭经济支柱的保障做足做全，再根据剩余预算给孩子加保，别搞反了优先级。

结语

看到这儿你就明白啦，团险就是企业批量给员工买的保险，一般包含意外、医疗、重疾这类常见保障，相当于给职场人多添了一层基础保障。至于长期保险办理，不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是上有老下有小的中年人，甚至是身体有点小毛病的朋友，都能找到适合自己的产品：走正规渠道找代理人咨询，或是在保险公司官方平台线上办理都可以，办理的时候别忘如实填健康告知，看好赔付范围和免责条款，再按照自己的经济情况选缴费方式就可以轻松办好啦。

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