老年人50岁以上团险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们五十岁往上了，想找合适的团险保障，是不是摸不着门路？不知道从哪儿下手选？别着急，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

按需挑选适配险种

如果你平时爱出门跳广场舞、爬爬山，平时活动量不小，最怕摔着碰着，那优先选带意外医疗、意外身故伤残责任的团险。咱们50岁之后骨头脆了，有时候出门买菜摔一跤、下楼崴个脚都是常事，有了对应的意外责任，去医院看门诊、住院花的钱能按比例报，不用自己全掏。就说56岁的刘叔，退休之后天天去公园打太极拳，去年冬天晨练的时候路滑摔了一跤，小腿骨折做了手术，花了三万多，单位给退休职工办的团险里刚好包含意外医疗责任，除去社保报销的部分，又报了一万多，自己只花了几千块，确实减轻了不少负担。

如果你本身有高血压、糖尿病这类常见的慢毛病，平时就得长期吃药跑门诊，那优先选带慢病门诊保障责任的团险，最好能覆盖你自己得的这个病种。之前碰到62岁的张阿姨，得糖尿病快十年了，每个月都要去医院开检查、拿药，光门诊每个月都得花小几百，她参加了小区组织的老年团险，这个团险刚好把糖尿病纳入了门诊赔付范围，每个月能按比例报一两百，一年下来也省了小一千，对于长期吃药的老人来说，这点福利真的挺实在。

如果你平时身体挺硬朗，就是怕万一生大病住院花太多钱，那优先选带住院医疗补充责任的团险。咱们社保报销有起付线和封顶线，很多自费药、进口器材社保报不了，团险的住院补充责任刚好能补社保没报的那部分。像52岁的陈叔，前年因为肺炎住院，总共花了八万多，社保报了四万多，剩下三万多都是自费项目，他所在的退休人员团险有住院补充责任，最后又报了两万多，自己只出了几千块，要是没这个保障，一下子掏几万对普通家庭来说压力还是挺大的。

如果你已经年过七十，平时出门不多，大部分时间都在家待着，身体也有多种慢毛病，优先选核保宽松、带身故责任加基础医疗的团险。这个年纪买保险很难有太全面的选择，很多团险对高龄老人只开放基础保障，能买到就先把基础保障配上，不用盲目追求高保额，先覆盖日常看病、意外的基础风险就好。

如果你和老伴儿都超过50岁，手头还有点闲钱，想给俩人都配上额外保障，那就跟着单位退休团体、社区、老年大学这类组织一起买，这类组织凑团容易，拿到的价格也比个人单独买合适，还能根据俩人不同的身体情况选不同责任的版本，你有慢病就选带慢病保障的，老伴儿爱运动就选侧重意外的，分开选适配自己需求的就好，不用俩人买一模一样的。

紧盯核心条款细节

先看保障责任范围，别光听宣传说“啥都保”，得自己翻条款找实锤。比如你想保跌倒摔跤，就得看条款里有没有明确把意外跌倒导致的门诊、住院、骨折护理都算进去，别只写了“意外保障”，却没把老年人高发的跌倒相关责任写清楚。

再看免责条款，这部分一定要逐行扫一遍。就拿刚才说的王叔叔举例子，王叔叔今年58岁，年轻的时候就得过慢性胃炎，退休之后单位组织买老年团险，他想着反正是单位给办的，啥都没看就签字投保了。今年春天慢性胃炎加重住院，花了小两万，申请理赔的时候才被保险公司告知，条款里写了“投保前已有的既往症不赔”，王叔叔这个病早就在投保前确诊，刚好撞在免责条款上，最后一分钱都没赔到。从王叔叔这个事儿就能看出来，免责条款没看清，买了保险也白搭。

要看赔付的门槛要求，比如有没有免赔额，赔付比例是多少。举个例子，同样是门诊保障，一款写着免赔100元，赔付比例80%；另一款写着免赔200元，赔付比例60%，算下来实际能拿到手的钱差不少，得把数字捋明白了再选。还有一些团险会对某些高发的老年问题设置赔付限额，比如骨折手术最多赔多少，门诊一年最多报多少，这些数字都得找出来记清楚，别等理赔的时候才发现限额低，不够用。

要看投保年龄限制，别觉得都是50岁以上团险，所有年纪都能买。有些团险最高承保年龄是70岁，有些是80岁，如果你已经75岁了，买那种最高承保70岁的团险，根本投不进去，就算误投了，后续理赔也会出问题。还有一些团险会对不同年龄段设置不一样的保额，年纪越大保额越低，这些细节都得看清楚。

要看续保条件，很多人买团险都容易忽略这一点。要是你打算长期买这个团险，就得看条款里有没有说，只要成团，身体健康变化了也能继续续保，会不会因为你去年赔过钱，今年就不让你买了。要是条款里说保险公司可以单独调整你的续保条件，那买的时候就得谨慎点，别今年买了，明年出了事儿就不让续了，最后保障断了，吃亏的还是自己。

结合自身条件选购

50岁刚退休、身体各项指标都正常的朋友，平时爱跳广场舞、爬山，经常出门结伴游玩，本身也没有什么基础毛病，你就选保障覆盖意外医疗、住院医疗的全面款团险就行。这种团险一般对健康要求稍高，但你身体达标完全可以买，而且价格不会比个人买医疗险贵太多，保障范围也够日常用。比如53岁刚退休的赵叔叔，每年都跟着老伙计自驾周边游，他本身没有啥基础病，单位组织退休人员团险的时候，他直接选了包含意外医疗、普通住院医疗的综合款，去年自驾的时候不小心崴了脚，门诊加外用药花了两千多，直接走团险报销了八成，没花多少钱，自己负担很轻。

年龄超过65岁，身体有一些常见慢病，比如高血压、糖尿病、关节炎这种的朋友，别去硬挑保障要求高、核保严的全面款团险，优先选核保宽松、专门覆盖老年常见慢病的团险就行。很多针对老年人的团体险，都会把常见慢病的门诊、并发症保障纳入范围，就算你已经确诊了慢病，只要符合投保年龄，也能顺利参保。就像前面说的李阿姨，她62岁得糖尿病快十年了，之前想买个人医疗险一直因为身体问题通不过核保，后来社区组织老年团险，这款团险核保宽松，明确覆盖糖尿病并发症的门诊治疗，她顺利参保之后，去年因为糖尿病足做理疗，前前后后花了四千多，报销了两千七百多，帮她减轻了吃药理疗的经济压力。

家庭经济条件一般，每月只有固定养老金的朋友，不用追求保障多全多全，选基础款的团险就够用，这类团险一般一年只需要几百块，大多数家庭都能承担，核心覆盖跌倒、骨折这些老年人高发的意外责任，还有基础的住院医疗保障，先把最刚需的风险兜住就行，不用硬买贵的给自己添负担。

经济条件比较宽裕，已经有了基础团险保障，还想补充更高额度的朋友，可以再选带额外重疾保障或者高额住院津贴的团险补充款。很多老年团险都会开放附加保障的投保选项，你可以在基础团险之外，额外加购这类保障，万一发生对应的风险，能拿到更多补偿，也不用动自己存的养老钱，给子女也少添点麻烦。

要是你本身已经买了个人的医疗险和意外险，只是单位或者社区组织团险，价格又很便宜，那你也可以参保，用来补充个人保险没覆盖到的部分，比如个人医疗险的免赔额部分，团险就能帮忙报销，相当于多一层保障，花不了多少钱，多一份兜底总是好的。

图片来源：unsplash

巧用省钱实用方法

凑齐人数成团买，能直接拿到更低费率。大部分团险的定价规则是，成团人数越多，人均保费越便宜，咱们老年人凑团其实不难找渠道。像刚才说的张阿姨，在老年大学上课，班里五十多个同学都想给自己添份保障，一起报名参保后，人均保费比单独买个人险便宜了快三分之一，平时爱一起遛弯下棋的老街坊、社区一起跳广场舞的老姐妹，都可以凑起来报名，不用凑特别大的团，只要满足保险公司的最低成团要求，就能省下一笔保费。

优先选单位或者社区组织的团险，保费更低还不用自己费心凑团。很多企业会给退休员工安排团险，这种团险是企业牵头统一投保，不仅保费比个人自己找的团险低，部分还会给退休员工承担一部分保费，自己只需要掏很少的钱就能拿到不错的保障。还有不少街道社区会给辖区内符合年龄的老人统一组织团购团险，这种是社区和保险公司对接好的，价格已经谈好了优惠，而且保障也贴合咱们老年人的常见需求，只需要跟着社区通知报名交钱就行，省心又省钱。

选年缴缴费方式，别选一次性缴多年的，既省钱又灵活。不少保险公司会给年缴的团险保持稳定的优惠费率，还不会一下子让咱们拿出一大笔钱，分摊到每年交压力很小。如果选一次性缴多年，虽然看起来有一点优惠，但如果中间咱们找到更合适的保障，或者保险公司调整了条款，想换都没办法，已经交的钱也没法全额退，反而吃亏。年缴每年都可以根据自己的健康状况和需求调整，不用被长期缴费绑住，对于咱们老年人来说，既分摊了经济压力，又留了调整的空间，很实用。

别盲目加购多余的附加责任，只选咱们需要的就能省不少钱。很多团险会给一堆附加责任，比如针对年轻人的某些高发重疾责任，或者一些很少用到的高端服务责任，加进去之后保费就会涨不少。咱们50岁以上的老年人，核心需求就是意外医疗、住院报销、慢病门诊这几项，那些用不上的附加责任直接去掉就好，去掉之后保费直接降下来，也不会影响咱们的核心保障。比如有的叔叔身体硬朗，平时很少去门诊，就可以去掉慢病门诊的附加责任，只留意外和住院保障，保费一下就能少一百多，完全不影响核心保障。

投保前多对比不同渠道的同类型团险，不同渠道给出的团险价格会有差别。同样的保障范围，社区渠道可能比自己找中介渠道便宜几十块，单位团购又会比社区渠道更划算一点。咱们可以问问身边已经买过团险的老伙计，问问他们在哪买的，花了多少钱，保障是什么，再和自己看到的团险对比一下，就能找到价格合适、保障又贴合需求的产品，不用花冤枉钱。比如60岁的刘叔叔，一开始看了中介推荐的团险，一年要三百多，后来问了社区的老邻居，发现社区组织的同保障团险一年只要两百出头，直接省了一百多，理赔服务也一样方便。

结语

总结一下，50岁以上买团险其实不难，先对着自己的身体状况和需求挑，有慢病就选带慢病保障、核保宽松的，怕摔怕碰就选意外责任全的，再抠抠条款把免责内容看明白，别稀里糊涂投保。能凑团就凑团享受优惠，缴费选年缴也更轻松，这样就能选到适合自己的团险，给自己添份踏实保障啦。

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