团险哪种较好 怎么买团险不亏

引言

嘿，你是不是正头疼怎么选团险，还怕花了钱买不到合适的保障，亏了预算又没帮到大家？别着急，今天咱们就把你关心的这些问题说清楚，帮你理清思路选到合适的团险。

按需选险种更靠谱

如果你的企业是成立不到3年的初创团队，大部分员工都是刚出校门或者工作没几年的年轻人，平均年龄不到30岁，日常身体大多没什么大毛病，团队预算也比较紧张，那优先选基础意外保障搭配小额住院医疗就够用。北京朝阳有个做短视频内容的初创团队，一共才12个员工，刚创业的时候老板手里资金紧，不想在福利上花太多，又怕员工出点意外没人兜着，就只选了基础意外加小额住院医疗，人均保费一年才几百块。去年有个剪辑师加班到十点，骑共享单车回家的时候，为了躲突然窜出来的猫摔了，胳膊骨折打石膏，前后花了八千多，社保报完剩下的四千多都走团险报了，员工自己没掏多少钱，老板也没额外掏钱补，整个团队都觉得老板靠谱，那年没人主动提离职，省了好多招人换人的成本。

如果是成立五六年以上的成熟企业，员工年龄从二十多到五十多都有，不同层级的员工需求不一样，那就在意外保障的基础上，给不同年龄段搭配不同的补充内容。比如年轻员工可以多加一份定期寿险，中年员工可以加重疾保障和住院津贴，年龄大的老员工可以额外加门诊保障。深圳南山一家做软件开发的公司，员工平均年龄35岁，有快一半员工已经成家上有老下有小，他们就给全体员工配了基础意外，然后给30岁以上的员工加了重疾和百万医疗，前年有个38岁的开发主管查出来结节需要手术，术后重疾赔付了一笔钱，刚好覆盖了他术后休养三个月没上班的收入损失，也不用动家里给孩子存的学费，他休养完回来上班，一直干到现在，对公司特别忠心。

如果是做户外、物流、装修这类一线员工多的行业，员工日常发生意外的概率比坐办公室的高很多，那一定要把意外身故伤残和意外医疗的额度做高，还要加上住院津贴。比如装修行业的工人，日常碰伤砸伤是常事，意外医疗额度高，报销范围能包含自费药的话，员工处理伤口用更好的药也不用自己花钱。苏州昆山一家装修工程队，一共三十多个工人，老板给所有人买团险的时候，特意把意外医疗额度提到了十万，还加上了每天一百五十块的住院津贴，去年有个木工干活的时候不小心锯到了手，住了十二天院，手术加治疗一共花了八万多，社保报了三万，剩下的五万多团险全报了，住院津贴也给了一千八，老板只出了一开始的保费，没额外掏一分钱，工人也没因为要钱跟老板闹矛盾，工程队的工人一直都稳着，没出现过年后没人来干活的情况。

如果你的企业是服务行业，女员工占比超过一半，还有不少正处于备孕期或者孕期的女员工，那就可以在基础保障之外，加上女性专属的相关保障，比如妊娠相关并发症保障、分娩相关保障还有女职工常见重疾保障。杭州西湖区一家连锁美容院，八十多个员工里有七十个都是女员工，年纪大多在25到35岁之间，很多都在准备生孩子，老板买团险的时候就加了这部分保障，前年有个店长怀二胎的时候出现了妊娠并发症，提前住院保胎，一共花了两万多，社保报完剩下的将近一万都走团险报了，还拿到了一笔小补贴，老板花的保费没增加多少，却让所有女员工都觉得公司贴心，离职率比同地段其他美容院低了好多。

如果你的公司经常有员工需要外出跑业务、赶行程，那就要在基础意外之外，额外加上交通意外保障，提升乘坐公共交通或者自驾出行的保额。广州天河一家做建材批发的公司，二十多个销售几乎天天跑工地跑客户，经常开车或者坐高铁出差，老板买团险的时候就给所有销售都加了交通意外保障，去年有个销售开车去郊区谈客户，路上跟别的车蹭了，轻伤住了七天院，除了常规的意外医疗报销，还拿到了交通意外的额外赔付，刚好覆盖了他车损的自费部分，员工没受什么损失，也更愿意跑外勤了，公司的业绩也稳中有升。

细看条款避隐形陷阱

先看免责条款，这是团险里最容易藏隐形要求的地方，很多人买的时候只盯着能赔什么，直接跳过这部分，最后出事才发现自己踩了坑。北京一家设计工作室，之前给经常需要赶项目加班的员工买了团险，HR当时只看了宣传页上写的覆盖住院医疗，没仔细看免责条款里标注了「因既往症引发的治疗不赔付」，刚好有个设计师之前查出来有甲状腺结节，后来因为结节发展需要住院手术，申请理赔才被拒，折腾了好久也没解决，最后还是公司给员工补了部分医药费，既白花了团险保费，又寒了员工的心。

再看赔付比例，不是写了有赔付就完事，不同情况赔付比例差很多，一定要一条一条捋清楚。比如意外医疗里，社保内用药和社保外用药的赔付比例不一样，不少团险只赔社保内的，社保外的自费药一分不赔，如果员工出事用到进口耗材或者自费特效药，这部分钱就得自己掏。深圳一家做装修工程的公司，之前买团险的时候没注意这点，有个工人干活的时候被砸伤，做手术用了进口钢板，两万多的费用全是自费，团险一分不赔，最后公司还是承担了这笔费用，额外多花了不少钱。后来重新选团险的时候，特意挑了包含社保外用药赔付、比例不低于八成的，之后再出事就没再碰到这种麻烦。

第三要确认就医范围，很多团险会对就诊医院做限制，没弄清楚的话，随便选了医院就没法理赔。广州某贸易公司之前买的团险，没注意条款里要求必须去指定公立医院，有员工周末突发急性阑尾炎，家附近只有一家私立的二甲医院，当时疼得受不了直接就去做手术了，出院申请理赔才被拒，因为不在约定的就医范围内，最后只能员工自己掏这笔住院费。后来这家公司换团险的时候，特意确认了条款里的就医范围包含公立二甲及以上普通医院，还把部分离家近、口碑好的私立医院加进了约定范围，之后再有员工突发疾病就近就医，都能正常申请理赔。

第四要看人员变更规则，团险是跟着在职员工走的，很多公司人员流动大，如果条款里对人员变更有额外限制，比如每月只能变更一次，或者变更要收手续费，都会多花冤枉钱。杭州一家互联网创业公司，人员流动比较频繁，一开始买的团险条款里写着，每月变更人数超过5人就要收额外的服务费，而且每周只开放一天变更通道，好几次新员工入职错过了变更时间，半个多月都没保障，老员工离职也没法及时减员退保费，平白多交了好几个月的保费。后来重新换团险，选了条款里支持随时免费变更人数的，新员工入职当天就能加上保障，员工离职当天就能减掉，一点不浪费保费，也不用额外交钱。

最后要看保额分配规则，有些团险会给统一的总保额，允许企业自己给不同岗位的员工分配保额，不少企业没注意这个规则，随便平均分配，结果需要高保障的岗位保额不够，不需要的又浪费。比如做工程的企业，外勤工人风险高，需要更高的意外保额，内勤行政风险低，保额不用太高，如果平均分配，工人出事保额不够赔，内勤的保额又浪费了。所以买的时候一定要注意，如果支持自定义分配保额，就根据不同岗位的风险调整，风险高的岗位多分配保额，风险低的少分配，把钱花在刀刃上，这样出了事够赔，也不浪费保费。

匹配预算选缴费方式

小微企业现金流不算宽松，员工流动率也高，优先选按月缴费就挺合适。不需要一次性掏一大笔钱占压运营资金，每个月只需要交当月对应人数的保费，压力小很多。我接触过北京朝阳区一家做短视频孵化的小公司，一共才十五个员工，每月的人力成本和房租开销就占了大部分预算，一开始打算买年缴团险，算下来一次性要掏小两万，老板当时就犯了难。后来选了按月缴费的团险，每个月人均保费才几十块，每个月从公司的福利预算里走账完全没压力，也不用一次性挤出来一大笔钱。

员工流动大的企业选按月缴费，还能避免浪费保费。只要每个月更新一次在职人员名单就行，新入职员工直接加上，离职员工直接减掉，保费跟着人数变，不会出现人已经走了，公司还在给这个人交保费的情况，每一分钱都花在在职员工身上。还是刚才那家短视频孵化公司，做MCN机构新人流动率很高，每个月少则走一两个，多则换四五个人，要是买了年缴团险，离职员工的保费就白花了，按月缴就完全没这个问题，每个月调整完名单再缴费，一分钱都不浪费。

中大型企业人员结构稳定，预算也充足，选按年缴费更划算。多数保险公司给按年缴费的团险都会有一定的费率优惠，整体算下来比按月缴费一年能省出差不多一个月的保费，整体投入更低。比如苏州一家五十多人的设计公司，人员稳定，很少有人离职，公司每年都留足了员工福利预算，选了按年缴费之后，比按月缴费一年省了近三千块，这笔钱省下来还给员工加了两次下午茶福利，一举两得。

有淡旺季分明的行业，可以选弹性缴费的方式。比如服务业、电商类的公司，旺季会招很多短期临时工，淡季人员少，弹性缴费可以跟着旺季淡季调整保费，旺季多加点人多交点，淡季减点人少交点，不会额外多花钱。比如杭州一家做直播带货的公司，大促期间会招二十多个临时的运营和主播，大促结束之后只留核心团队，选了弹性缴费之后，只有大促那几个月给临时工交保费，其他时候只交核心团队的，比一直给所有人交省了不少钱。

不管选哪种缴费方式，都要提前问清楚调整人数的规则。有的团险按月缴费也会要求最低参保人数，别选那种要求一下子几十人起缴的，小公司根本达不到，白白浪费时间。也要问清楚新增和减员有没有额外手续费，有的公司会收额外的调整费用，算下来其实也不便宜，提前问清楚避开这些隐形收费，才真的能做到不亏。

图片来源：unsplash

按需定制贴合需求

根据企业不同行业、不同员工结构定制团险，才能把每一分保费都花在刀刃上，不会出现保了一堆没人用的责任，真正需要的保障却没加上的情况。不同行业的员工日常面临的风险天差地别，定制的时候一定要抓准核心风险来加保障，别盲目跟风选通用套餐。

比如做建筑装修、物流快递这类行业，员工日常出门跑外勤、搬重物，磕碰扭伤、高空坠物意外的概率比普通办公室员工高很多，定制团险的时候就得把意外身故伤残的额度做足，同时提高意外医疗的报销比例，还要加上住院津贴——万一员工受伤需要休养，住院津贴能帮忙补贴误工损失，不管对员工还是企业来说都踏实。北京有一家做城市配送的小企业，一共三十多个配送员，之前图便宜买了通用团险套餐，意外医疗额度只有一万，后来有个配送员雨天骑车撞了护栏，腿骨骨折做手术花了近四万，套餐只报了不到一万，剩下的费用还要企业和员工个人协商分担，反而闹得不太愉快。后来这家企业重新定制团险，把意外医疗额度提到五万，报销比例提升到百分之九十，又加了每天一百五十块的住院津贴，之后再有配送员受伤，大部分费用都能报销，住院还有津贴补收入，员工没了后顾之忧，企业也不用额外掏钱调解纠纷。

如果是做互联网、文化传媒这类办公室久坐的企业，员工大多是年轻人，普遍有肩颈腰的问题，不少人还有口腔、近视手术这类需求，定制团险的时候就可以加上门诊责任，再添个小额的理疗津贴或者口腔护理责任。这些责任保费不高，但能切切实实解决员工日常小毛病的开销，很容易提升员工的满意度。广州有一家互联网创业公司，一共五十多个员工，其中八成都是二十五到三十五岁的年轻人，大半都有不同程度的颈椎腰椎问题，这家公司定制团险的时候，加了每年一千五百块额度的理疗报销，还加上了基础口腔洁牙责任，每个员工每年都能报销一次洁牙，日常去做颈椎牵引、推拿也能报一部分，投入只比通用套餐多了不到三百块每人每年，但员工的好评度提升了很多，不少员工说这比发几百块购物券实用多了。

如果企业里有不少育龄女员工，定制团险的时候可以加上女性专属保障责任，比如妊娠期并发症保障、新生儿先天疾病保障，还有常见的乳腺、宫颈相关的特疾保障，这些责任能帮女员工减轻生育和健康方面的压力。上海有一家做广告策划的公司，女员工占比超过七成，其中接近一半是二十七八到三十出头的备孕期或者孕期员工，公司定制团险的时候特意加上了这部分保障，去年有一位女员工孕期查出妊娠期高血压，住院调理加后续生产一共花了六万多，医保报销完之后，团险又报了接近两万，大大减轻了这位员工的家庭负担，这件事之后，公司员工的归属感明显强了很多，离职率也降了不少。

要是企业员工经常需要出差跑业务，不管是国内还是国外跑，定制团险的时候一定要额外加交通意外保障，还要确认出行的范围包含你常去的地区，别买了之后才发现不保对应行程。深圳有一家做外贸的公司，业务员经常要去外地参加展会、拜访客户，公司最早买团险没加额外交通保障，后来有个业务员坐高铁去外地，下车的时候摔了导致骨裂，虽然基础意外险能报，但因为交通意外没有额外赔付，后续休养的收入损失只能自己扛。后来公司定制团险的时候，给每个经常出差的员工都加上了交通意外额外责任，之后又有一个业务员出差遇到交通意外，除了常规的医疗报销，还拿到了一笔额外赔付，覆盖了休养期间的各项开支，员工踏实，企业也省心。

说白了，定制团险不用追求大而全，盯着自己企业员工的核心风险加责任就好，把钱花在员工真正需要的地方，既能花少钱，又能起到好的效果，绝对不会亏。

结语

说白了，选团险没有固定答案，只要跟着你企业的实际情况来，摸清楚员工的需求，抠好条款细节，匹配自己的预算买，就不会亏。选对合适的团险，既能给员工实打实的保障，也能帮企业留住人心，花的每一分保费都能用在刀刃上。

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