适合40岁的重疾险 百万重疾险购买教程

引言

有没有正在40岁打拼的朋友？是不是总觉得自己上有老人要养、下有孩子要供，身体不如从前，却一直纠结要不要买重疾险，又不知道百万额度的重疾险到底该怎么挑？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 先理清自身核心需求

先给你说最实在的，40岁买百万重疾险，第一步先摸清楚自己兜里的钱和身上的状况，别乱买，买错了退了可惜，留着又闹心。

如果你是月薪几千到一万出头的普通工薪族，上有老人要养，下有孩子要交学费房贷车贷压着，手里余钱不多，那你的核心需求就是花少钱拿到足够的保额。听我的，优先把预算控制在你年收入的5%以内，别为了买保险降低生活质量，优先选覆盖高发重疾、包含轻症赔付的产品就行，别的花哨附加责任能不要就不要，先把一百万的保额凑够，真出事的时候，这笔钱能覆盖治疗费，还能补上你不能上班的收入缺口。我楼下卖水果的陈哥，今年刚40，就是这种情况，他每年交六千多，选了一百万保额，去年冬天查出来早期肺癌，拿到一百万赔付，手术费化疗费全够，还在家休息了大半年没工作，也没动孩子的学费和家里的房贷，这就够了。

如果你是手里有一定积蓄，年收入二三十万的中等收入家庭，除了基础的重疾保障，你可以加选中症保障和多次赔付责任。毕竟40岁之后，身体出小问题的概率变高，一次赔付之后，身体留下小毛病，再想买别的保险就难了，带多次赔付的话，第一次赔付完，后续还有保障，心里更踏实。我表姐40岁，做小生意攒了点钱，她就加选了多次赔付，现在第一次确诊得了约定重疾赔完，后续再得不同的重疾还能赔，她觉得比只赔一次踏实，毕竟手里有余钱，每年多交千八百，换个长期安心，对她来说挺值。

如果你身体已经有了小毛病，比如高血压、甲状腺结节、肺结节、脂肪肝这些常见问题，别蹲网上乱碰那些不需要核保的产品，你的核心需求是能顺利核保投保，拿到合法有效的保单。你就专选支持智能核保或者人工核保的产品，智能核保几分钟就能出结果，核保通过就能直接买，就算智能核保过不了，还可以走人工核保，提交你的体检报告和复查记录，说不定也能标准体承保或者加费承保。就像我之前说的邻居张哥，40岁，有三年的轻度高血压，平时一直吃药控制，血压稳定，他一开始瞎买那种免核保的，后来才知道那种后续理赔容易出问题，后来换了支持智能核保的产品，按照要求填了血压数值，提交了最近的体检报告，很快就通过核保，标准体承保了，后来他查出来脑中风轻症，顺利拿到了赔付，还豁免了剩下的保费，这不就比瞎买对了。

如果你已经买过一份重疾险，觉得保额不够，想再加保，那你的核心需求就是补保额，不用追求全责任，选便宜的消费型重疾险就行，专门补到一百万保额就够，不用再白花冤枉钱买重复的责任。比如我同事刘哥，40岁，十年前买了一份二十万保额的重疾险，现在这点保额根本不够用，他就加买了八十万的消费型重疾险，每年只多交四千多，总保额就到一百万了，刚好满足需求，也没多花钱。

如果你已经退休或者临近退休，手里有一笔养老钱，不想自己得病花掉孩子的积蓄，那你的核心需求就是覆盖治疗费用，不用追求太长的保障期限，选保到70岁或者终身都可以，根据自己的预算调整，重点还是要把保额做足，够覆盖治疗和康复的开支就行，别为了长保障期限把保额做低，真出事了保额不够，保障也就没用了。

二. 盯紧核心保障条款

先看高发重疾覆盖情况，我们40岁人常见的恶性肿瘤、脑中风、急性心梗这些高发重疾，必须都包含在条款里，别选那种偷工减料，把几种高发重疾打包成一个病种赔付的，这样实际拿到赔付的门槛会高很多。

再看轻症、中症的保障责任，别听销售说轻症数量有七八十种就冲动下单，重点盯常见的轻症：比如轻度脑中风、原位癌、较小面积三度烧伤这些，这些都是我们40岁人群容易碰到的问题，必须在条款里明确列出来单独赔付，不能打包藏在别的病种里。我身边的例子，40岁的刘姐之前买过一份重疾险，原位癌没有单独列为轻症，只是放在恶性肿瘤的责任里，后来查出来原位癌申请理赔，就没能拿到轻症赔付，白白亏了保障。中症也要看，现在不少产品都会把一些比较严重但还没到重疾程度的病症放在中症责任里，赔付比例比轻症高，有条件尽量选包含中症保障的。

接下来一定要看保费豁免条款，这里分被保人豁免和投保人豁免，我们40岁给自己买，首先必须带被保人轻症/中症豁免，意思就是万一你确诊了合同里约定的轻症或者中症，拿到赔付之后，后续没交完的保费不用再交了，合同里的重疾保障还能继续有效。就像之前我认识的40岁陈哥，查出来早期冠心病，符合条款里的轻症责任，拿到二十多万赔付不说，剩下十二年一共十几万保费全免了，后续如果再得重疾，还能再拿赔付，这个条款真的能帮咱们减轻很大的负担。如果是给夫妻互保，还可以加上投保人豁免，万一一方出事，双方的保费都能免，适合预算够的家庭。

然后看赔付方式的条款约定，百万额度的重疾险，基本都是确诊约定病症直接赔付，要看清楚条款里写的是不是确诊即赔，有没有额外的要求，比如有的产品要求必须实施了约定手术才能赔，有的要求必须达到某种状态才能赔，这些都要仔细看。比如脑中风后遗症，有的条款要求确诊180天后仍然留下特定的后遗症才能赔，这种条件就是比较合理的行业常规约定，如果有别的额外要求就尽量避开。咱们买百万重疾险就是想确诊之后直接拿到一笔钱，用来付治疗费、弥补养病期间的收入损失，所以明确确诊符合约定就赔的条款，对咱们来说更实在。

最后要看清楚免责条款，免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条读，别嫌麻烦。比如有的产品会把某些职业行为、或者一些既往症列在免责里，如果你本身符合这些情况，买了也赔不了。比如40岁做货运司机的王哥，之前没看免责，买了一份把营运货车驾驶列在免责里的产品，后来出事理赔才发现不赔，白交了好几年保费，所以这一步一定不能省。

三. 按预算选缴费方式

咱们40岁买百万重疾险，缴费方式直接影响每年花多少钱，完全跟着自己的预算走就对了，不用硬撑选短缴费期。

如果你是普通工薪家庭，每个月还完房贷、留完孩子学费、老人医药费，剩下的可支配收入不多，直接选长缴费期就好。大多数产品允许40岁用户选20年缴费，部分产品还支持更长缴费年限，拉长缴费时间之后，每年分摊的保费会低很多，不会给日常开支添负担。就说我楼下开水果店的陈哥，今年刚好40岁，家里两个孩子一个读高中一个读初中，老人偶尔还要去医院做理疗，全家一年纯收入不到二十万，一开始想选10年缴，算下来每年要交两万多，相当于小半个门店的月流水，压力实在太大，后来换成20年缴，每年只要交八千多，平均下来每个月才七百块，就是少出去吃两顿饭的钱，完全不影响生活。

长缴费期还有一个隐藏好处，就是触发保费豁免的概率更高。只要你选了带轻症/中症豁免的产品，万一缴费期内得了约定的轻症或者中症，拿到赔付之后剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。缴费时间拉得越长，越有可能触发这个豁免，相当于保险公司帮你交了剩下的保费，咱们自己花的钱其实更少。还是刚才说的陈哥，如果他投保第三年查出轻症，那剩下17年的保费都不用交了，如果是10年缴费，那只剩下7年不用交，省下的钱差了十几万，哪个划算一眼就能看出来。

如果你手头资金宽裕，日常收入比较高，没有大额房贷车贷压力，那可以选中等长度的缴费期，比如10年或者15年缴。这种缴费方式总保费会比长缴费期少交一些，适合不想长期背负缴费压力的朋友。我认识的一位刘姐，今年41岁，自己开了一家小型美容院，手里有不少积蓄，孩子已经读大学，老人也有退休金和医保，就选了10年缴费，算了算总保费比20年缴少交了四万多，对她来说每年两万多的保费完全没压力，还能早点交完保费，不用一直记着缴费的事。

如果你已经实现财务自由，手头有大笔闲置资金，不想长期缴费，也可以选一次性缴清。一次性缴清的总保费是所有缴费方式里最低的，一次交钱之后一辈子不用再管保单，适合追求省心的朋友。不过要提醒大家，一次性缴清拿不到保费豁免的福利，就算之后出险也不会退保费，所以只有真的资金充足，不想麻烦的朋友再选这种方式，普通家庭真的没必要跟风。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点，不要为了少交总保费硬挤短缴费期，占用了家里的应急备用金反而不好。咱们买重疾险就是买保障，得先保证每年能按时交上保费，别买了之后过两年交不起费导致保单失效，那之前花的钱就白费了，保障也没了，反而得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要如实填写

所有问题照着自己的实际情况答，别想着蒙混过关，这是重疾险投保里不能踩的红线。不少40岁的朋友，身体多多少少攒了点小毛病，怕说了就买不了，索性瞒过去，最后反而吃大亏。

我认识一位陈姐，今年刚好40岁，是做行政工作的，平时久坐不动，早就查出来有甲状腺结节，分级也不高，本来是有机会正常投保或者除外承保的。结果她听了身边不靠谱朋友的话，说只要没住过院就不用说，投保的时候干脆直接瞒了这个病史。

两年后陈姐体检发现结节恶变，需要做切除手术，术后拿着病理报告申请理赔，保险公司核对她的体检记录，发现她投保前就有结节病史，属于未如实告知，直接拒赔了，之前交了两年的三万多保费，只退了不到一半的现金价值，陈姐又气又悔，本来等着理赔付术后康复费和房贷，这下全打了水漂。

问到的就说清楚，没问到的不用主动说。别什么都往自己身上揽，比如健康告知只问了近一年的体检异常，你五年前得肺炎住过院，已经完全康复没后遗症，这种就不用主动提。要是问到了具体的异常，比如有没有近半年的甲状腺结节，你查出来有，那就老老实实说。

有结节、息肉、高血压这些常见小毛病，也不用怕，现在很多产品支持智能核保，你把情况填进去，当场就能出核保结果，除外承保、加费承保都有可能，总比你隐瞒最后被拒赔好。拿不准该怎么说的，直接找正规的保险经纪人或者保险公司客服问清楚，别自己瞎填，给日后理赔留隐患。

结语

总的来说，40岁买百万重疾险不用乱找乱选，先摸清楚自己的健康状况和预算，再顺着咱们说的要点挑，就不会踩大坑。不管你是普通工薪还是手头宽裕，不管有没有小毛病，都能找到适合自己的那一款，早配置好保障，就能踏踏实实扛住家庭和生活的压力啦。

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