什么是重疾险 重疾险怎么样

引言

你是不是也听过身边人说起重疾险，却一直搞不清它到底是什么？又不知道它到底值不值得买？今天咱们就一起把这俩问题掰扯清楚。

分人群选重疾险

刚毕业参加工作的年轻人，手里积蓄不多，大多还背负着房租或者助学贷款压力，预算有限。这个阶段不用勉强自己买终身带身故责任的产品，直接选保到60岁或者70岁的定期重疾险就行，拉长缴费年限选最长的，把每年的缴费压力降到最低。哪怕保额买到五十万，每年可能也就只需要几千块钱，就能拿到足够的保障，万一出事，也能覆盖治疗费用，不用伸手找父母要钱。我身边就有个叫小吴的姑娘，23岁刚进互联网公司上班，每个月到手工资除去房租社保，剩下的钱也就刚够吃饭和日常开销，她预算挤来挤去只有每年四千块，最后选了保到60岁的定期重疾，买到了五十万保额，每年缴费刚好三千八百多。入职第二年体检查出来早期乳腺癌，符合条款约定，拿到了五十万赔付，不仅付清了所有手术和治疗费，还拿剩下的钱在家休养了大半年，没动自己一分存款，也没让爸妈出钱。

已经成家，上有老下有小的中年人，家庭责任重，是整个家庭的经济支柱，这个阶段一定要买够保额，优先考虑终身重疾险，如果预算够，可以加上身故责任。毕竟这个年纪万一出事，不仅要花治疗费，家里的房贷车贷、孩子的学费、老人的赡养费都还等着你出，哪怕治好了病，也得有几年没法好好工作，一笔够的赔付金能帮你撑过最难的时候。朋友老陈，37岁，有一个10岁的孩子，还有二十年房贷没还，双方父母都已经退休，身体也不算好，他每年拿出来八千多预算，买了终身重疾，带五十万重疾保额加身故责任，去年查出来肺癌，拿到五十万赔付，还完了剩下的房贷，剩下的钱留着做治疗和康复，孩子上学的钱也不用发愁，老婆不用辞工作在家陪他，家里的正常生活没被打乱。

已经退休的中老年朋友，买重疾险首先要看看自己的健康情况，能不能通过核保。如果身体还不错，预算也充足，可以买一份终身重疾，要是预算有限，或者身体已经有一些小问题没法买重疾，也不用硬买，可以转而去买其他的医疗类保障。要是身体条件符合能买，优先选健康告知宽松，免责条款少的产品，不用盲目追求高保额，够覆盖治疗和康复的基础花费就行。小区的张阿姨，52岁，之前就是血糖有点高，一直控制得不错，找了支持智能核保的产品，顺利通过了核保，买了三十万保额的终身重疾，每年缴费八千多，交15年，去年查出来宫颈癌，拿到三十万赔付，子女不用掏多少钱，她自己也说，这笔钱就是给孩子们减轻负担，不想拖累孩子上班挣钱。

身体有小异常，比如有甲状腺结节、乳腺结节、高血压这类常见问题的朋友，别直接放弃，也别随便找个产品就买。优先选支持智能核保或者人工预核保的产品，不同公司的核保宽松程度不一样，很多结节只要分级不高，都能正常承保或者除外承保，不会直接拒保。我之前认识的小刘，28岁，体检查出来甲状腺结节3级，之前投了一家公司被除外了甲状腺相关责任，后来换了一家核保宽松的，智能核保直接通过了，正常承保，所有责任都有效，今年做了甲状腺切除手术，符合轻症条款，拿到了十万轻症赔付，剩余的保费也不用交了，保障继续有效。

已经给大人买好保障，想给孩子买重疾险的家长，孩子年纪小，缴费便宜，预算够直接买终身重疾，预算有限就先买定期，把保额做高。不用盲目给孩子买带很多返还、分红责任的，那些价格贵，保额反而不高，对孩子来说没用，优先把重疾保额做足就行。邻居家的宝妈，孩子刚满5岁，她每年两千多块，就给孩子买到了五十万保额的终身重疾，还带了轻症豁免，万一孩子出事，后续保费不用交，保障还一直有，性价比很高，就算以后孩子长大了想再加保，现在买的这份也能做基础打底，不会亏。

赔付规则早理清

你拿到保单后，一定要翻到赔付规则那一页，别稀里糊涂签完字就扔抽屉里，真出事的时候才发现不符合赔付条件，那真的太闹心。

不是所有重疾都是确诊就直接赔钱，这是很多人买重疾险容易踩的大坑。条款里写得明明白白，一部分病种确实是确诊约定状态就能赔，比如条款里涵盖的恶性肿瘤相关保障，只要符合约定的诊断标准，提交报告就能申请赔付。之前有个32岁的陈女士，单位体检查出问题，进一步检查后符合条款约定，提交材料不到两周就拿到了赔付，这笔钱刚好用来支付治疗费用，还留了一部分当营养费，不用动原本准备买房的积蓄。

还有一部分病种，要求达到特定的状态才赔付，不是查出来就能赔。比如脑中风相关的保障，一般要求发病180天后，还留下特定的功能障碍，符合标准才能赔。不是说刚查出来脑中风就能申请赔付，这个时间要求和状态要求一定要记清楚。

另外还有一类，是做完约定的手术才能赔付。比如一些心脏相关的介入手术，要求完成条款里指定的手术项目，拿到手术记录之后，才能申请赔付。不是说你只要心脏出问题就能赔，得对照着条款看自己做的手术在不在保障范围内。

买完重疾险之后，你可以把这些赔付规则整理成简单的笔记存手机里，或者把条款里对应的页数折起来，不用全背下来，但至少要知道自己买的这份，哪些情况赔、怎么赔。申请赔付的时候，按照保险公司要求准备好诊断报告、手术记录、病理报告这些材料就行，材料齐全，审核通过就能拿到赔付金，这笔钱你可以随便用，付治疗费、还房贷、请护工都可以，这就是重疾险给你的兜底底气。

给你一个可操作的小建议，投保的时候，就把你在意的核心病种的赔付规则一条条看明白，别光听销售人员说，自己扫一眼也花不了十分钟，搞清楚再签字，省得后面出麻烦。

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避坑要点记心间

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体异常。很多朋友投保的时候想着，之前的小毛病医生说不用治，不说也没人知道，结果后期理赔的时候，保险公司查出来就医记录，直接拒赔，白白交了好几年保费，最后什么保障都没拿到。之前有个32岁的陈先生，单位体检查出来有血脂偏高，他觉得这不叫事儿，投保的时候没填这个异常，结果两年后他确诊急性胰腺炎，申请理赔的时候，保险公司调出他当年的体检报告，认定他未如实告知，直接拒赔，陈先生前前后后交了八千多保费，全都打了水漂，还闹得一肚子不愉快。所以健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但是问到的内容一定要如实说，有小异常也不用怕，很多时候智能核保也能通过，大不了多试几家，千万别隐瞒。

第二，别只盯着保费便宜就下手，一定要看清楚条款里的保障范围。有些产品看起来价格比别家低好几百，实则偷偷砍了高发轻症、重疾的保障，或者把高发疾病的理赔条件卡得特别严，等你真出事了才发现，自己得的病根本达不到理赔标准。之前有个28岁的林女士，当时对比了好几款产品，选了价格最低的那一款，比其他款便宜近三百块一年，结果她后来得了轻度脑中风，找保险公司理赔才发现，这款产品要求脑中风留下永久性神经系统功能障碍才能赔，而市面上多数产品只要求发病180天后仍遗留一两项障碍就能赔，林女士恢复得不错，达不到理赔要求，拿不到赔付，只能自己承担几万块的治疗费。所以买之前一定要核对，高发的重疾、轻症有没有覆盖，理赔条件是不是宽松，别为了省几百块，亏了几万块。

第三，别乱买返还型重疾险，不要被“不出事就退钱”给诱惑了。很多返还型重疾险的价格比纯保障的贵出不少，算下来你多交的钱，利息都够覆盖保费差价了，看着最后能返钱，其实你亏了不少。很多朋友抱着“没病返钱，有病赔钱”的想法买了，算下来每年多交好几千保费，几十年下来多交十几万，最后返的钱还赶不上通货膨胀，不如买便宜的纯保障重疾险，把省下来的钱拿去做稳健投资，收益比返还的香多了。

第四，不要给还没成年的孩子买带身故责任的重疾险，没必要多花冤枉钱。很多销售会推荐家长给孩子买带身故责任的终身重疾险，价格比不带身故的贵出一倍还多，对于孩子来说，其实先把重疾保额买足才是最重要的，多余的钱不如多买点保额，或者留给家长做保障，毕竟家长才是孩子最大的保障，家长有保障，孩子才有依靠。

第五，别追求一步到位买太高的保额，也别为了攒终身保障只买一点点保额。很多朋友刚工作预算有限，硬着头皮买终身保障，结果保额才十万，真出事了根本不够用，这种情况不如先买足额的定期重疾险，先把当下的风险覆盖住了，等以后收入涨了，再追加终身保障或者加保额，远比一开始就挤钱买低保额终身险实用得多。

缴费方式巧选择

刚参加工作，月薪不高的年轻人，直接选最长缴费期。大多数重疾险都支持最长二三十年的缴费期，把保费分摊到这么多年里，每年掏的钱很少，不会给本来就紧凑的收支添负担。

手里攒了一些积蓄，收入稳定但担心未来收入下降的中年人，可以选中等长度的缴费期，比如15年到20年。既不用把缴费压力拖到退休以后，每年掏的保费也不会一下子占掉太多可支配收入，平衡得刚刚好。

做生意或者手里有一大笔闲钱，不想长期惦记缴费事儿的朋友，可以选一次性缴清，或者5年以内的短缴费期。这种方式总的保费支出更少，交完之后就不用再记着缴费日期，也不会断缴影响保障，省心又划算。

不管选哪种缴费方式，尽量选带轻症、中症豁免责任的产品。打个比方，32岁的陈姐，给自己选了30年缴费期的重疾，交了第3年的时候查出来患上了合同里约定的轻症，符合豁免要求，后续剩下27年的保费都不用再交了，保障一直有效。要是她选的是一次性缴清，那就享受不到这个福利了。

还要提醒一句，选缴费方式一定要贴合自己当下的现金流，别为了省总保费硬选短缴费期，让自己平时日子过得紧巴巴，万一哪天手头紧忘了缴费，过了宽限期保障就停了，真出事儿也没法理赔，反而亏了。如果你本身身体有一些小异常，更建议拉长缴费期，一来每年压力小，二来触发豁免的概率更高，能省下不少钱。

结语

说白了，重疾险就是得了约定重疾给你赔钱的险种，用来弥补治病、养病期间的收入损失，还能覆盖治疗之外的康复、生活开销，确实能帮咱们挡住大病带来的经济冲击。你只要跟着自己的年龄、收入、身体状况选：预算有限选定期，预算充足选终身，身体有小毛病找支持智能核保的，记得拉长缴费期摊轻压力，做好健康告知不隐瞒，选符合你需求的就行，不用太纠结，给自己添一份保障总没错。

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