55岁老人重疾险有哪些 50岁老人重疾险有哪些

引言

是不是正在为家里50岁、55岁的长辈挑重疾险摸不着头脑？是不是翻了好多攻略还是搞不清该选哪款？今天咱们就把这两个年纪选重疾险的事儿说清楚，看完你就有方向啦。

一. 分龄选险精准适配

50岁的长辈，大多身体状态还不错，不少人还没退休，日常也能正常运动干活，不少人每年体检都没什么大问题，这个年龄段还能找到不少支持长期保障的重疾险选项。

我邻居家李叔叔今年刚满50，退休前一直在国企上班，每年单位都安排统一体检，体检报告除了血压稍微有点波动，其他指标全正常，子女想给爸妈添一份保障，怕万一生大病掏空积蓄。根据李叔叔的情况，我们就建议他选保到终身的长期重疾险，这个选择就很适配他的情况。

买的时候李叔叔也符合购买条件，年龄没超大部分长期重疾险的投保上限，健康告知也顺利通过，缴费选了20年交，每年交的钱分摊下来压力不大，后续要是得符合约定的重疾，直接就能申请赔付，保障能一直覆盖到终身，不用担心中途保障到期身体出问题没法再买新险。

再说说55岁的长辈，这个年龄段不少长期重疾险的投保年龄上限已经卡到55岁，就算能投，保费也会比较高，甚至会出现保费和保额倒挂的情况，也就是交的总保费比出险后能赔的保额还多，这种情况就没必要硬选长期重疾险，可以优先选一年期的短期重疾险，或者保到七八十岁的定期重疾险，性价比更高。

就拿我小区楼下跳广场舞的王阿姨来说，王阿姨今年刚好55岁，之前没买过商业重疾险，女儿想给她补一份保障，一开始想选终身重疾险，算了一下，选20万保额，要是分10年缴费，每年要交快两万，总交完接近20万，总保费已经接近保额了，非常不划算。后来我们建议王阿姨换了一年期的短期重疾险，10万保额每年只需要两千多，每年买一次，就算后续年龄再涨调整保费，也比硬买终身险划算得多，而且符合王阿姨现阶段的保障需求，先把当下的风险覆盖住，压力也小很多。

还有一点要提，55岁也有不少专属的防癌重疾类产品可选，这类产品投保年龄放得更宽，健康告知也更宽松，对年龄偏大的长辈很友好，要是买不了普通重疾险，也可以优先考虑这个方向。

二. 健康状况对应方案

如果长辈身体状况不错，平时体检没大问题，连高血压、糖尿病这类常见慢性病都没有，那可选择的范围就比较宽。我邻居家的张大哥，今年52岁，每年都按时体检，所有指标都在正常范围内，去年找我咨询的时候，直接给他推荐了核保严格但保障责任更全的常规重疾险，顺利通过核保，买到了合适的保障，每年缴费几千块，能覆盖几十种高发重疾，之后万一出事，直接就能申请赔付。

如果长辈有常见慢性病，比如高血压、轻度脂肪肝、高血脂这类不严重的基础病，别直接放弃，先找健康告知宽松的重疾险选项。我就接过一个真实案例，53岁的赵阿姨，之前体检查出来轻度脂肪肝，她儿子一开始怕买不了，带着她试了好几款健康告知宽松的产品，只需要填写清楚病情、上传近期体检报告就可以，没有额外要求，顺利承保了。今年年初赵阿姨查出来肺癌，治疗花了三十多万，保险公司按条款直接赔了对应保额，刚好覆盖了大部分手术和化疗费用，不然赵阿姨儿子刚买房还房贷，压力真的特别大，这张保单也确实帮上了大忙。

要是长辈已经得了比较严重的慢性病，比如糖尿病合并并发症，或者有过心脏支架手术史，那大部分常规重疾险确实买不了，可以试试专门针对慢性病人群开发的重疾险，这类产品健康告知问询项更少，很多常见的慢性病人群都能买。不过要注意，这类产品一般会对已经得的病相关的重疾做责任除外，就是说和原有病史相关的重疾不赔，其他不相关的重疾还是能正常赔的，比完全没保障要强很多。

买的时候一定要如实填写健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说。别听有些人说“隐瞒一下就能过”，到时候理赔的时候保险公司查出来过往体检记录，直接拒赔，钱交了还拿不到赔付，亏得慌。就比如之前有个51岁的陈叔，有三年高血压病史，买的时候没说，后来得了脑中风申请理赔，保险公司查出来他之前一直在吃降压药，就直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，损失不小。

如果拿不准自己的健康情况能不能过核保，可以先做预核保，预核保不会留下记录，就算不通过也不会影响你买其他产品，试起来没压力。要是预核保通过了，再正常投保就可以，能省很多不必要的麻烦。

三. 经济条件适配选项

如果是普通工薪家庭，每年结余不多，只是想给长辈搭好基础保障，直接选消费型重疾险就合适。

举个例子，我邻居小张夫妻俩都是普通白领，每个月要还房贷、供孩子上学，手里结余有限，想给54岁的爸爸买重疾险。他们听从建议选了消费型重疾险，只保高发重疾，保额选20万，选最短的缴费年限，每年只需要三千多块钱，不会给家庭造成太大压力。这种消费型重疾险没有储蓄功能，保费不返还，但花钱少就能拿到基础保障，完全符合普通工薪家庭的需求，哪怕真的不幸确诊重疾，这笔钱也能覆盖一部分治疗费用，不会一下子掏空家里的积蓄。

如果是中等收入家庭，每年能拿出几千到一万块左右的保费预算，可以考虑带身故责任的重疾险。这种重疾险不仅能在确诊重疾的时候赔钱，要是最后因为其他原因身故，也能给家人留一笔钱，相当于把保障范围拉得更宽。

比如陈女士家做小生意，每年有十几万稳定收入，给52岁的妈妈买重疾险时，预算能接受每年八千多，就选了带身故责任的产品，保额25万，选了10年缴费，分摊下来每个月几百块，压力不大。就算长辈一辈子没确诊重疾，最后身故也能赔一笔钱，这笔钱可以留给家里晚辈，也算变相留下了一笔传承，性价比很适配中等收入家庭的需求。

如果是预算充足的家庭，想给长辈做更全的保障，可以选多次赔付型重疾险，再适当提高保额。这种重疾险第一次确诊重疾赔完之后，要是之后再得其他类型的重疾，还能再次赔付，适合想给长辈做长期全面保障的家庭。还可以选较长的缴费年限，虽然总保费会多一点，但每年分摊下来的保费更低，也能触发保费豁免——要是缴费期内确诊重疾，剩下的保费不用交，保障还继续有效。比如张大哥做生意收入不错，给50岁的父亲买重疾险，直接选了30万保额，多次赔付，分15年缴费，每年一万出头，对他来说完全没压力，父亲就算得了一次重疾治好，后续再得其他重疾也还有保障，不用再担心没钱治的问题。

选的时候一定要记住，不管你家经济条件怎么样，都别硬撑着买超出预算的产品。要是为了买重疾险把家里的备用金都掏空，反而影响正常生活，那就违背买保障的初衷了，选适合自己预算的才是对的。

图片来源：unsplash

四. 购保避坑关键提示

第一个坑别踩，就是隐瞒健康状况。我给你说个真实例子，51岁的刘叔叔之前查出过甲状腺结节，当时买重疾险的时候怕通不过，就故意没说，结果两年后确诊甲状腺癌需要申请赔付，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的好几千保费也只退了很少一部分，得不偿失。记住啊，不管结节、脂肪肝、高血压这种小毛病，只要健康提示里问到了，都要如实说，大不了多试几个健康告知宽松的产品，别抱着侥幸心理瞒报。

第二个要注意，一定要看清赔付条件的条款，别听业务员口头说什么都赔，就信以为真。很多产品合同里写着，某些重疾需要达到特定的状态，或者实施了约定的手术才能赔，不是只要确诊就给钱。比如脑中风后遗症，很多产品要求确诊180天后，还遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔，要是你没看清条款，觉得只要中风就能赔，到时候申请赔付达不到要求，肯定闹心。一定要自己抽时间翻一遍核心条款里的重疾、轻症定义，别偷懒。

第三个要留心轻症赔付的比例，还有额外赔付的限制。50岁、55岁这个年纪，得轻症的概率不算低，比如常见的冠心病、轻微脑中风、原位癌都属于轻症，不同产品赔付比例差很多，有的是直接赔保额的30%，有的能到40%多，别只看总保费便宜就买，轻症赔付比例太低，真出事了拿到的钱不够，也起不到作用。另外有些产品说额外给轻症保额，要看清楚有没有年龄限制，比如要求70岁之前得轻症才给额外赔付，超过年龄就没有，这一点也要记清楚。

第四个别踩的坑，就是盲目追求高保额，超出自己的预算范围。我见过不少晚辈孝顺，想着给爸妈买高点保额，结果一年交好几千上万，交个三五年手头紧交不上了，保单直接失效，之前交的钱都白扔了，老人还没了保障。50到55岁买重疾险，价格已经比年轻人高不少，根据自己的预算来就行，预算不够就适当降低保额，或者选保障期限短一些的，先有保障再说，别硬撑着买高保额，最后断保吃亏。

最后要提醒你，买之前别只看宣传，一定要确认承保年龄符合要求。有的重疾险最高承保年龄是50岁，超过50岁买不了，有的是最高55岁，刚好卡着年龄能买，还有的产品年龄到了之后，会有额外的健康要求，比如必须得体检通过才能买，别填了半天信息，最后因为年龄超了买不了，白耽误功夫。另外买的时候要走正规渠道，要么找靠谱的保险经纪人，要么去保险公司官方平台买，别随便找陌生的线下业务员买，最后出问题找不到人，说理都没地方说。

结语

总结下来，50岁身体健康的朋友，多数还能买长期重疾险，覆盖几十年保障，只要健康符合要求都能投保；55岁的朋友，能选的多是保到一定年龄或者一年一交的短期重疾险，缴费期限一般也更短。不管你是50岁还是55岁，买的时候一定要先看自己的健康状况能不能过告知，预算够不够，选适合自己的就行。要是健康有小问题就挑告知宽松的，预算有限就先把保额做足，别为了多余责任多花冤枉钱，记住如实填健康信息，看明白赔付要求，就能选到合适的重疾险啦。

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