工人年龄超过60岁怎么买重疾险

引言

不少超过六十岁还在干活的工友，是不是都在犯愁：我这个年纪还能买重疾险吗？到底该怎么选才能买到合适的保障？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

可选重疾险种盘点

第一类是专门的防癌重疾类险种，这是超60岁工人最容易买到的一类。这类险种只针对癌症这类高发重疾做保障，年龄要求放得宽，很多65岁甚至年龄再高点都能投，核保也宽松，不少常见的老年基础病都不会卡投保门槛。咱们工人常年干体力活，吃的也不定时，不少人都带点基础病，去买普通重疾险很容易被拒，选这类就刚刚好。62岁一直做瓦工的张叔，之前有十多年的高血压，之前试投普通重疾险都没通过，后来选了这类防癌重疾险，顺利投保，去年冬天查出肺癌，拿到赔付交了手术费和化疗费，没让在外打工的儿子额外掏多少钱，帮家里省了好大的压力。

第二类是老年专属的普惠型重疾险，这类险种是专门针对老年群体设计的，年龄门槛刚好覆盖60到65岁这个区间，保障范围比单纯的防癌重疾险要宽一点，除了癌症，还覆盖中风、心梗这类老年人高发的心脑血管重疾，刚好贴合咱们60岁以上工人的高发风险。如果身体没有太严重的基础病，年龄刚好在65岁以内，可以优先考虑这类，保障更多，也更实用。比如61岁之前一直在小区做保洁的陈姨，身体除了有点血脂高，其他毛病都没有，就顺利投了这类老年专属重疾险，去年冬天突发脑中风，治疗出院后符合条款里的赔付条件，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了自费的部分，不用动自己攒的养老钱。

第三类是一年期的短期重疾险，这类险种交一年保一年，年龄门槛高，不少产品到65岁甚至70岁都能买，价格也比较便宜，每年只需要几百块，对于手头不宽绰、只想先有个基础保障的工友来说，很合适。不过要注意，这类险种每年续保都可能重新核保，如果这一年身体出了小毛病，下一年可能就不让续了，适合暂时先凑个保障，之后再调整方案的朋友。比如63岁刚从工地后勤退下来的老赵，手头攒的养老钱不多，不想一次性拿大几千买长期险，就先买了这类一年期的，每年交三百多，先有了基础保障，等以后手头宽松了再换长期的。

第四类是带身故责任的返还型重疾险，这类险种如果你没触发重疾赔付，百年之后还会给家人留一笔钱，适合身体条件好、有一定积蓄，既想给自己保重疾，又不想白白交保费的工友。不过这类险种价格会比纯保障的贵不少，年龄超过60岁之后，每年缴费会高一些，要是经济条件一般就别硬选，避免给自己添负担。60岁刚办理退休、之前在机械厂做了几十年车工的老周，身体没啥基础病，每个月有退休金，手里还有十万积蓄，就选了这类，既有重疾保障，以后走了还能给老伴留一笔钱，心里挺踏实的。

买这类险种的时候，要记住，别贪保障全，年龄超过60岁之后，保障越全价格越高，优先抓高发重疾就好。根据自己的年龄和身体情况选，超过65岁的话，优先选防癌重疾险就对，年龄在60到65之间，身体好就选保障宽一点的，身体有基础病就选核保宽松的，别乱挑，选到适合自己的才有用。

按健康状况选方案

身体完全健康，没有住过院，也没有血脂、血糖、血压这些指标异常的60岁以上工人，可选的范围相对宽一些，大家可以选覆盖重疾种类更多的产品，不用只局限在防癌类险种里。比如61岁做绿化工人的陈叔，干了一辈子体力活，身体底子好，每年体检也没啥大问题，去申请重疾险的时候顺利通过了核保，现在不光有癌症保障，还涵盖了脑中风、心梗这类高发重疾，心里踏实多了。建议这类工友多对比几款产品，优先选保障范围贴合中老年高发重疾的，能给你更全面的兜底。

如果只是有轻微的指标异常，比如轻度高血压，平时吃药能控制住，或者只是有甲状腺结节、肺结节这类良性小结节，也别直接放弃普通重疾险，可以多试几家的核保。很多产品对这类轻度异常不会直接拒保，顶多会除外结节相关的责任，或者稍微涨一点保费，依然能给到你全面的重疾保障，比只买防癌险划算得多。比如63岁的搬运工老周，有三年的轻度高血压，每天吃降压药控制得很稳定，试了三家产品，最后有一家同意承保，只是加了一点保费，现在得了合同里约定的任何重疾都能赔，比只保癌症要稳妥不少。

如果你有糖尿病、冠心病这类慢性基础病，普通重疾险基本很难通过核保，那就转投核保宽松的防癌类险种就行，这类险种只保癌症，核保要求低很多，大部分常见的基础病都能顺利投保。咱们60岁以上的工人，癌症是最高发的重疾，把癌症这一项保障做好，其实已经能解决大半的风险。比如62岁在工地看门的吴叔，得糖尿病快十年了，跑了好几家都买不了普通重疾险，最后买了防癌险，去年查出来直肠癌，住院手术加上化疗花了十几万，保险赔的钱刚好覆盖了大部分治疗花费，不用孩子们凑钱，自己的养老钱也没动多少。

要是你之前已经得过癌症，现在已经治好稳定了，也还有对应的险种可以选，现在有专门针对癌症康复人群的防癌险，只要符合康复年限要求，就能买到，不用担心再次得癌症没钱治。比如64岁之前在纺织厂挡车的赵阿姨，五年前得了乳腺癌，做手术之后一直稳定复查都没问题，就买到了这类险种，就算之后再得癌症，也能拿到赔付，不用连累家里人。

最后给大家提个醒，不管你健康状况怎么样，一定要如实说清楚自己的身体情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了理赔被拒，交了钱也拿不到赔付，白白吃亏。你是什么身体情况就选对应核保要求的产品，总能找到适合你的。

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按经济能力挑缴费

咱们超60岁的工人朋友，干了大半辈子活儿，手里积蓄有多少，大家心里都有数，挑缴费方式的时候，就得跟着自己兜里的钱来选，不能打肿脸充胖子，不然交不起保费断了保障，反而亏了之前交的钱。

如果你是平时打零工，今天有活干明天没收入，手里只有一笔不多的积蓄，那我直接建议你选一次性缴清，别犹豫。就拿64岁的赵叔来说，他就是在老家镇上帮人做装修散工，干一天结一天工钱，手里攒了八万多块养老钱，想着买份重疾保障安心。当时有两种缴费方式给他选，一种是一次性交三万二，一种是分五年交，每年交七千多。赵叔寻思自己年纪大了，哪天干不动就没收入了，万一第二年拿不出七千多，保费断了，之前交的钱也退不了几个，最后就选了一次性缴清，交完之后啥心都不用操，该干活干活，该歇着歇着，不用每年惦记着要交保费的事儿。

如果你手里积蓄不多，但每个月有稳定的养老金，或者子女每个月会给固定的养老钱，那可以选短年限的分期缴费，比如三年交、五年交，这样每年分摊下来，缴费压力没那么大。61岁的老周之前在集体工厂做了三十年车工，退休之后每个月有两千多的退休金，手里当初买断工龄的钱都给儿子买房付首付了，只剩不到一万块闲钱，想买重疾保障，一次性交肯定拿不出那么多，就选了五年分期，每年只需要交两千八百多，每个月从退休金里匀个两百多出来就行，完全不影响平时的吃饭吃药开销，也能拿到该有的保障。

如果你的身体条件还不错，能投保障范围比较全的重疾险，而且手里闲钱不多，但是每个月的固定收入足够覆盖缴费，也可以选稍长一点的缴费年限，比如十年交，这样分摊到每年的保费会更低，对经济的压力更小。62岁的陈姨之前是服装厂的缝纫工，退休之后每个月有三千多的养老金，子女都成家了不需要她贴钱，她想着给自己买份保障，不拖累孩子。她算了算，一次性交要五万多，把养老钱拿出去大半，心里不踏实；五年交每年要一万二，也有点紧；选十年交的话，每年只交六千多，每个月五百多，从养老金里出完全没问题，还能留着手里的钱当应急的备用金，遇上个急事也不用慌。

还有一种情况，不少超60岁的工人朋友，是子女出钱帮着买重疾保障，子女经济条件还不错，那这个就更灵活了：子女要是想一次搞定，那就一次性缴清，省得后续年年记着；要是子女也想分摊压力，那就选分期缴费，每年出一点，对小家庭的生活也没影响。不管你是哪种情况，记住一点，选缴费方式的核心就是，别让缴费成为你的生活负担，毕竟咱们买保险是为了安心，不是为了给自己添堵，适合自己经济情况的，才是最好的。

投保关键注意事项

第一，一定要如实做健康告知，千万别隐瞒病史。很多工友觉得自己的老毛病是小事，不说也没人知道，反正过了这么多年没出事，结果真到理赔的时候，保险公司一查诊疗记录就能发现问题，直接拒赔，白花了保费还拿不到保障。就拿65岁的木工陈叔来说，他之前在社区医院查出过冠心病，投保的时候怕被拒保，就没填这个病史，结果投保一年后突发心梗需要理赔，保险公司查到了之前的就诊记录，明确说明因为未如实告知，不承担赔付责任，陈叔交的两万多保费只退了不到一半，自己还得掏十几万治疗费，后悔都晚了。咱们超60岁的工人朋友，大多都有些腰腿疼、高血压、冠心病这类常见毛病，一定要如实填健康告知，问到什么说什么，没问到的可以不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然吃亏的肯定是自己。

第二，一定要看清楚保障范围和赔付条件，别光听业务员口头介绍。很多业务员会说“什么病都赔”，但合同里不是这么写的。咱们买的重疾相关险种，有些是确诊约定重疾直接赔钱，有些是要达到约定的状态，或者做了约定的手术才赔钱。比如说同样是中风，有些要求确诊之后遗症维持一定时间才能赔，不是确诊就给。还有咱们工人常有的关节问题，如果是因为长期劳作导致的，有些险种是不赔的，一定要把条款里的保障责任一条一条看明白，哪些能赔、哪些不能赔，赔的条件是什么，都搞清楚再签字交钱，别糊里糊涂买错。

第三，一定要留意投保年龄上限，别白忙活。不少重疾相关险种的投保年龄上限就是60岁，有些放宽到65岁，极少数能到70岁，你得先看清楚产品要求的年龄范围，自己符合条件了再去做健康告知、走流程，别到最后填了一堆资料，结果因为超龄被拒，浪费时间精力。比如说你今年66岁，就别去蹲最高投保年龄65岁的产品了，直接找符合你年龄要求的产品就好，省得瞎耽误工夫。

第四，别盯着“返还型”产品盲目选，要结合自己需求来。不少朋友觉得返还型产品好，没生病能把钱退回来，划算，但其实超60岁买返还型重疾相关产品，每年交的保费会很高，总保费甚至比保额还高，非常不划算。如果你的预算有限，就老老实实买消费型的防癌或者重疾产品，保费低，保障额度够，能覆盖治疗花费就够了，不用追求一定要退钱，咱们买保险是买保障，不是存钱，别搞错了重点。比如说63岁的瓦工周叔，之前听介绍想买返还型重疾，算下来每年要交八千多，交10年总保费8万多，保额才7万，总保费都比保额高了，最后听了建议改成消费型防癌险，每年才交三千多，保额就有10万，保障到位，压力也小。

第五，一定要找正规渠道投保，别找不正规的中介买。咱们工人朋友找投保渠道，要么找保险公司官方的线下网点，要么找正规持牌的保险平台，别信路边发传单、上门推销说能帮你“走特殊渠道核保”“年龄超了也能保”的陌生人，这些要么是卖假保单的，要么就是会故意帮你隐瞒病史，最后理赔还是会出问题，钱交了连合同都查不到，哭都没地方哭。投保之后一定要去保险公司官方渠道查一下保单状态，确认保单生效了再放心，别稀里糊涂把钱给了别人，最后竹篮打水一场空。

结语

总的来说，超过60岁的工人朋友买重疾相关保障，不用太犯难，先摸清楚自己的健康情况，再结合手里的钱选就不会错。优先选适配自己年龄、核保宽松的产品，记得如实说清楚健康状况，选对缴费方式，就能顺利给自己加上靠谱的保障，遇上事也能多一份底气。

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