适合60-65岁的重疾险 重疾险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了六十出头这个年纪，是不是都在犯愁？想给自己添一份重疾保障，却不知道这个年龄还能不能买重疾险，又该怎么挑才不踩坑？别着急，这篇文章就给您说清讲透。

先摸清投保准入条件

60到65岁想买重疾险，第一关就得摸清楚准入条件，别瞎忙活半天，最后因为不符合要求买不了，白耽误功夫。首先看年龄卡不卡得准，市面上不少重疾险都有年龄上限，有的超过60岁就不让买，刚好卡在咱们这个区间的产品不多，得先确认产品是不是接受60到65岁人群投保，别上来就填信息做健康告知，浪费时间。给您举个例子，去年有个62岁的陈叔，听小区邻居说某款重疾险不错，自己对着手机操作了二十多分钟，填完个人信息才发现，这款最高投保年龄只到60岁，自己超两岁，根本买不了，气得陈叔说再也不想碰线上投保了，其实就是没先看年龄要求踩了坑。

然后就是健康告知，这是准入最关键的一关，咱们这个年纪，多多少少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些，不少人觉得有这些毛病肯定买不了，其实不用直接放弃，不同产品核松程度不一样。就拿63岁的张阿姨来说吧，张阿姨退休五六年，一直有轻度高血脂，平时一直吃药控制，血脂指标都挺稳定，她一开始怕自己买不了，先找了一款核保要求特别严的产品，一填病史就直接被拒保了，后来换了一款核保宽松的，只要求上传近半年的体检报告，证明病情稳定，没其他并发症，提交报告之后没几天就顺利承保了。咱们这里给您直接提建议：如果有高血压，就找接受二级高血压以下核保通过的产品；如果有甲状腺结节、乳腺结节，就找不要求必须手术切除才承保的产品，别因为一次拒保就直接放弃，多试几款核保要求不一样的。

还有就是咱们得实话实说做健康告知，别觉得小毛病不说没人知道，现在医院、体检中心都有记录，真到理赔的时候查出来，保险公司会拒赔，保费都白交了。这里再给您说个真事，64岁的刘叔，去年查出来有肺结节，知道投保要问，他觉得结节很小，也没手术，就没填进去，结果投保成功之后，过了等待期查出来肺癌申请理赔，保险公司查了之前的体检记录，发现他没如实告知，最后不仅拒赔，还只退了一点点现金价值，刘叔亏了小一万块钱，悔得不行。所以记住，健康告知问什么答什么，问到的说清楚，没问到的不用主动说，别隐瞒，也不用多说没必要的。

还有一项容易忽略的，就是投保额度限制，不少针对60到65岁的重疾险，都会限制最高投保额度，不让买太高，一般都不会超过几十万，这个要提前看清楚。如果您想多买点保障，有的产品支持同一人买多份吗？您得提前看条款，有的不让买多份，有的允许在额度范围内买，比如单份最高十万，您想买二十万，那就可以买两份，提前看好，别等付钱了才知道买不了那么多。

最后还有一个点，就是投保的身体要求，有的产品要求被保险人得能正常生活、正常工作，也就是咱们说的不能是已经残疾或者生活不能自理的状态，这一点几乎所有产品都有要求，如果您是日常出门买菜、遛弯都没问题，生活完全自理，那基本都符合，要是已经没办法自理了，那确实买不了，也不用多尝试，提前对照自己的情况，符合了再往下走，能省不少事。

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聚焦核心重疾保障

这个年纪买重疾险，别贪保障数量多，要抓咱们老年人高发的病种覆盖。我见过不少朋友，挑的时候盯着保障病种列表数，一看上百种就觉得好，其实很多病种咱们这个年纪发病率极低，花了多余的钱，没用上。咱们就盯紧高发重疾就行，比如恶性肿瘤、心脑血管相关的病症，这些都是咱们60到65岁人群出险比例比较高的，一定要在保障范围里。

给你说个真事，我家楼下小区的李叔，今年64岁，去年春天体检发现肺部有异常，进一步检查确诊了恶性肿瘤，治疗前前后后花了二十多万。李叔两年前刚好62岁的时候买了一份重疾险，特意选了覆盖恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这些老年高发重疾的责任，确诊之后符合赔付条件，拿到了赔付金，刚好补上了自费治疗和后续康复的缺口，不用动给儿子准备的买房首付，儿子媳妇请假陪护也能拿这笔钱补收入损失，一家人没那么大压力。

除了高发重疾，要是身体允许预算也够，可以看看有没有针对高发轻症的额外保障。比如很多人这个年纪有结节、息肉，或者早期的一些病变，要是能覆盖对应的轻症责任，早确诊早赔付，也能早点拿到钱做治疗，不用拖到病情加重再动手。当然，如果预算有限，先把核心高发重疾保住，轻症可以往后放，别乱了优先级。

别碰那些花里胡哨的附加责任。比如什么生日关爱金、旅游意外额外赔之类的，这些对于咱们这个年纪来说，不是必须的保障，还会平白拉高保费。咱们买重疾险就是为了得重疾的时候能拿到钱帮着扛风险，其他没用的附加责任能砍就砍，把钱都花在刀刃上，保障核心责任就好。

还有一点要特别注意，要看清楚条款里高发重疾的赔付要求。别光看宣传里说保这个保那个，翻条款看赔付条件，有的产品对某些老年高发重疾的赔付要求很苛刻，要达到特别严重的程度才赔，咱们尽量选赔付条件更宽松的，符合常见的临床诊断标准，真出事了更容易拿到赔付，别白交保费。

选适配的缴费赔付方式

先来说缴费方式，咱们这个年纪选缴费方式，一定得贴合自己的实际现金流情况，别硬扛。

拿62岁的王阿姨举例子，王阿姨一辈子省吃俭用攒了一笔养老钱，手里有一笔闲置的积蓄，本来想跟风选最长的缴费年限，说这样每年压力小，后来听了顾问的劝，改选了分5年缴清。为什么呢？咱们这个年纪，未来收入基本不会再增长，要是选太长的缴费期，万一哪年身体不好需要用钱，挤不出保费，保单失效了，之前交的钱就白搭了。王阿姨最后选了5年缴，每年拿出来一点积蓄，不会影响平时的买菜、跳广场舞，也没什么压力，最后顺利承保了。

要是手里闲钱不多，每个月只有固定的养老金，那也可以选最长能选的缴费年限，把保费摊到每个年头，每年掏的钱不多，不会影响日常开销。比如61岁的陈叔叔，每个月养老金几千块，没什么额外积蓄，就选了10年缴费，每个月分摊下来几百块，就当攒了保障钱，平时抽点烟喝点茶省一点就出来了，完全不影响生活。

再来说赔付方式，目前常见的是确诊一次性赔付，还有部分按疗程赔付的，咱们得按需选。大部分朋友，直接选确诊符合约定就一次性赔付的就好，拿到钱就能直接用来付治疗费、请护工、买营养品，不用等报销，也不用纠结发票的问题。还是刚才说的李叔叔，去年查出来老年高发重疾，提交理赔资料之后没几天，钱就一次性到账了，他子女本来在凑钱准备进口药的费用，拿到赔款之后直接凑齐了，还多出来的钱请了专职护工照顾他，子女不用天天请假跑医院，缓解了一大家子的压力。

要是你已经买了百万医疗险，住院治疗费能报销，就想多一份钱用来补贴出院后的康复，那也可以选带康复津贴赔付的产品，每一次康复治疗都能拿一笔津贴，也能减轻长期康复的开销。比如64岁的赵叔叔，之前已经买了百万医疗险，特意选了带康复津贴的重疾险，术后康复三个月，每个月都能拿到一笔津贴，刚好用来付康复理疗的钱，没动自己的养老积蓄。

记住一点，缴费别硬撑，赔付选顺手，怎么舒服怎么来，别为了买一份保险，把自己的生活质量拖下去，那就违背买保障的初衷了。

按经济情况精准选品

如果你手里每年能挪出来的预算不超过三千，就优先选只覆盖核心高发重疾的基础款产品，不用贪全贪多。

比如家住山东县城今年62岁的赵伯伯，每个月退休金只有三千二，儿子刚买了房还在还贷款，不想给孩子添额外负担，只想买个重疾险垫底，最后选了只保15种老年高发重疾的基础款，每年交两千八，交五年就能保障十年，保额有十五万。今年春天赵伯伯查出来肺癌，拿到赔付金之后，自费的治疗费用基本都覆盖了，没动孩子给的备用金，也没动自己留着买菜吃药的养老钱，心里踏实得很。

如果你的预算在三千到六千之间，可以在核心保障之外，加保轻症或者特定重疾额外赔付责任。

今年64岁住在江苏地级市的陈阿姨，每个月退休金四千五，女儿每个月还会给两千零花钱，手里还有二十多万积蓄，预算足够又想多一层保障，选了基础重疾保障之后，加了高发轻症额外赔付，每年交四千一，交五年，保额十八万。去年冬天陈阿姨查出来早期冠心病，符合轻症赔付条件，拿到了四万多的额外赔付，刚好用来支付做微创介入的自费部分，报销之后自己没花多少钱，还能剩下一笔钱在家安心养病补营养。

如果你预算超过六千，手里积蓄比较充足，可以选保障期限更长，保障责任更全的产品，甚至可以搭配一年期的防癌险做补充，把保障做足。

今年60岁住在广州的周叔叔，退休前是国企职工，每个月退休金八千多，孩子都已经成家立业不用操心，手里还有不少养老存款，就想把保障做足，最后选了保到75岁的全面型重疾险，还加了老年特定重疾额外赔付，每年交五千八，交十年，保额二十万，另外每年花不到一千块加了一年期防癌保障，一旦确诊癌症还能多拿一笔赔付。

这里要提醒你一句，不管预算多少，都不要硬着头皮买太贵的产品，要是交了一两年之后交不起保费，最后保单失效，之前交的钱就白扔了，保障也没了，得不偿失。也不要为了省钱买那种只保一两种重疾的产品，看起来保费便宜，实则覆盖不了风险，真出事了拿不到赔付，买了也白买。一定要根据自己每个月、每年能轻松拿出来的钱定预算，预算内挑覆盖最全的责任就对了。

结语

看到这里，叔叔阿姨们应该都明白怎么选适合咱们60-65岁的重疾险啦，先对照自己的健康状况找核保宽松的产品，优先抓着老年高发重疾的保障选，再跟着自己手里的预算、想要的缴费节奏选赔付和缴费方式，就能挑到适配的保障，赶紧对照自己的情况行动起来，给自己添一份踏实的保障吧。

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