55岁的老人适合买什么重疾险

引言

不少55岁的叔叔阿姨，还有准备给爸妈配置保障的年轻人都会问：55岁想添一份重疾保障，还能选到合适的产品吗？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家理清楚靠谱的方向。

健康状况对应选险种

身体没什么大毛病，日常体检只是有点小血脂波动，血压血糖都控制得很好，没有住过院也没有做过手术，你就大胆选常规的重疾险就行。这类重疾险的保障责任更全，轻症、中症、重症都能覆盖到，高发重疾也都在保障范围内，能给你比较扎实的保障，不用担心理赔的时候缺这少那。我身边就有个55岁的张叔，退休前是单位的健身教练，退休后天天爬山打太极，每年体检各项指标基本都正常，投保的时候顺利通过核保，选了覆盖高发重疾的常规重疾险，每年交的钱也在他的承受范围内，现在出门遛弯都踏实多了，就怕万一出点什么事给孩子添负担，有了这份保障心里就有底了。

要是你平时有常见的基础病，比如原发性高血压，日常吃药就能把血压稳住，或是二型糖尿病，血糖控制得不错，还有常见的脂肪肝、甲状腺结节这些问题，别因为之前被常规重疾险拒保过就觉得买不到合适的，直接去选核保比较宽松的重疾险就对了。之前有个55岁的李阿姨，得高血压快十年了，一直规律吃降压药，血压一直稳在正常范围，之前投常规重疾险确实被延期了，后来换了核保宽松的重疾险，只需要提交最近半年的血压监测报告和取药记录，很快就承保了，只是对高血压相关的并发症做了责任除外，其他保障都正常给。去年李阿姨查出肺部结节癌变，确诊肺癌之后，很快就拿到了赔付，刚好够付靶向药的费用，要是当时没选对核保宽松的险种，这笔钱还真不知道要让孩子怎么凑。

要是你的基础病比较多，常规和核保宽松的重疾险都买不了，那你可以选专门针对老年群体设计的、不需要健康告知或者只需要很少几项健康告知的防癌重疾险。这类险种只保恶性肿瘤相关的责任，虽说保障范围没有常规重疾险广，但是胜在核门槛低，基本上只要不是已经确诊癌症，大部分老人都能买上。我邻居家的王叔，55岁的时候既有高血压又有冠心病，还放过支架，问了好多家都买不了普通重疾险，最后选了这类防癌重疾险，前年查出胃癌，拿到赔付之后付了手术费和术后康复的费用，没动孩子准备的买房首付，一家人都挺感激当时选对了险种。

要是你之前已经得过恶性肿瘤，现在已经临床治愈好几年了，那也有对应的可以投保的重疾险，你别灰心觉得自己肯定买不了保障。现在有不少针对得过癌症人群设计的防癌类重疾，只要求治愈满一定年限，没有复发转移就能投保，能覆盖二次患癌或者其他新发癌症的保障，对得过病的老人来说很实用。之前有个55岁李阿姨，五年前得了乳腺癌，做了切除手术之后一直复查都没问题，到处找重疾险都买不了，后来找到了这类针对既往癌症人群的防癌重疾险，顺利投了保，现在每年复查都更踏实，就算真的出问题也有保障托底。

买之前别忘了提前准备好你的体检报告、既往住院病历还有近期的复查报告，别嫌麻烦，提前把资料准备好，核保的时候能快很多，也能避免因为漏交资料被错判核保结果。不要隐瞒自己的身体状况，之前有个阿姨隐瞒了自己的糖尿病史，后来确诊并发症需要理赔的时候，保险公司查到了既往就诊记录，最后拒赔了，钱交了不少还没拿到保障，得不偿失，所以一定要如实说自己的身体情况，选符合自己健康状况的险种就好。

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经济条件匹配方案

如果你每个月只有三四千的退休工资，扣除日常吃穿、买药、偶尔给小辈添点礼物，剩下的闲钱不多，那就选基础保障款重疾险。就说小区的张叔，今年55，退休后每个月拿3800块退休金，老伴身体也不好常年吃药，原本担心买重疾险会给孩子添负担，就按着这个思路找，选了一款保额15万的基础款，一年交保费也就四千出头，平均到每个月才三百多，刚好是他每个月抽烟喝酒省下的钱，完全不影响日常开支，也给老伴和孩子免去了万一出事要掏大钱治病的顾虑。

如果你手里有一笔不少的积蓄，日常开销不用愁，子女也都独立不用你贴补，那可以考虑带额外责任的重疾险。比如同小区的刘姨，今年55，老伴之前做生意攒了些钱，每个月两人养老金加起来一万多，孩子在外地工作也不用他们帮忙带娃，除了偶尔出去旅游，剩下的钱都存着。她就选了带轻症额外赔付、特定重疾额外赔付的责任款，同样保额基础上，确诊符合要求的疾病能多拿一笔钱，这笔钱可以用来请护工、买营养品，不用只盯着医药费抠搜，养老生活质量也不会受影响。

如果你刚好下半年要办退休，目前还有稳定的在职收入，那可以拉长点预算，选保障责任更全的重疾险。就说在超市做理货员的陈姐，今年55，还有几个月才退休，每个月除了工资还有单位交的社保，手里每个月还能攒下一千多，她就选了覆盖轻中重全部疾病、还带二次赔付责任的产品，每个月从攒的钱里扣几百，压力不大，后续退休了也不用再掏大笔的钱缴费，后续万一得了同类型重疾，还能再赔一次，保障更稳。

如果你是想给55岁的父母买重疾险，自己的经济条件也只是中等，上有老下有小要顾着，那可以给父母选消费型重疾险，不用选带身故责任返还型的，价格能便宜一半还多。我同事小周去年给55岁的妈妈买，选返还型的一年要交快八千，换成消费型基础款之后，一年只交四千多，保额还差不多，省下的钱他还能给孩子存学费，一点不耽误自己家的日常开支，给妈妈的保障也没少。

如果你本身经济条件不错，就是想给55岁的自己补一份足额保障，担心万一生大病花光养老钱，那可以把保额做高一点，再加上护理责任。55岁之后真的得大病，很多时候需要有人长期照顾，加了护理责任之后，符合条件就能每个月给护理金，哪怕子女没法天天在身边，也能用这笔钱请专业护工，不用看别人脸色，也不用拖累子女，自己手里握着钱，养老养病都有底气。

条款细节得盯紧

先看高发轻症中症的覆盖，别光看条款里列了几十种疾病，得看看咱们长辈容易得的毛病有没有在里面。就说邻居赵阿姨，去年听别人推销，选了一款轻症列了四十多种的产品，年交保费还不便宜，结果后来查出来有轻微脑中风，找保险公司理赔才发现，这款产品根本没把轻微脑中风放在轻症赔付里，折腾了好久也没拿到钱，你说窝心不窝心。咱们这个年纪，高发的像轻微脑中风、冠状动脉介入手术、原位癌这些，一定要仔仔细细对着条款看，确保都在赔付范围内，别光看病种数量多就下单，很多冷门病种加进去，其实根本用不上。

再看赔付比例，这直接关系到你能拿到多少钱，千万别含糊。就说前面提到的赵阿姨，除了没覆盖高发轻症，还有一个坑，就是轻症赔付比例只有基本保额的百分之十五，她买了二十万保额，只赔三万块，连手术费都不够覆盖。一般来说，轻症赔付比例尽量选在百分之二十以上的，中症尽量选在百分之四十以上的，这样真出事了，拿到的钱才能帮衬得上医药费和营养费。

再盯紧免责条款，这部分说的是哪些情况不赔，一定得一条一条读完，别直接跳过签字。有些产品会把既往症都一概不赔，比如你投保之前查出来有甲状腺结节，没如实告知不说，条款里还明确说投保前已经有的症状不赔，将来真得甲状腺相关的重疾，肯定拿不到赔款。还有些产品会把一些常见的手术比如介入治疗排除在赔付之外，只开胸才算，可现在很多心脏手术都是做介入，根本不用开胸，这不就等于白买了嘛。

再看保单的等待期，等待期越短对咱们越有利。很多常规重疾险等待期是九十天，有些产品会给长辈做的等待期长达一百八十天，等待期里出事不赔，时间越长，咱们没保障的空档期就越长，尽量选等待期短的就对了。还有要注意，有些产品等待期内查出异常，不光不赔，还会直接解除合同，退了你保费就完事了，这种条款尽量避开，选等待期内查出异常不影响后续保障，只免责本次相关疾病就可以的产品。

最后要留意保额增长或者额外赔付的相关约定，有些产品会约定投保满几年之后，保额按一定比例增长，或者年满多少岁之后赔付比例提高，这些对咱们长辈是很实在的福利，可以优先选。但也要看清楚约定，会不会有什么额外条件，比如要求没出过险才能涨保额，还是不管出不出险都能涨，别光看宣传说能涨保额，实际条款里藏着一堆限制，最后拿不到额外的保障。

缴费赔付方式巧选择

不少55岁的朋友一看到缴费期选项就犯懵，到底选长缴费还是短缴费？咱们直接说结论：根据自身的收入情况和预算选就行，不用硬跟着别人选。

我身边55岁的刘叔，之前开了十几年小杂货店，手里攒了一笔养老钱，退休后每个月还有几千块的退休金，没有额外的养家压力。他选了10年缴费期，算下来总保费比20年缴费期少交小一万块。后来他在投保第8年查出重疾，那时候已经交完了所有保费，后续不用再掏钱，心里踏实不少，拿到赔付金之后直接覆盖了自费部分的治疗费，剩下的钱还能拿来做康复调养。如果你手里闲钱够，也没有大额开销要应付，短缴费期更适合你，整体花的钱更少，早交完早安心。

要是你每个月就靠固定退休金生活，手里的备用金不多，想把更多钱留着当日常开销或者应急储备，那可以选拉长一点的缴费期，或者直接选按月缴费。同小区55岁的陈阿姨，老伴身体不好常年要吃药，儿子刚买完房贷压力也大，她不想一次性或者短时间内拿出一大笔钱交保费，最后选了按月缴费，每个月只需要从退休金里扣几百块，对日常买菜、零花一点影响都没有。而且拉长缴费期分摊下来，每次掏的钱少，对普通收入的退休老人来说，压力真的小很多。

再说说赔付方式，现在多数给这个年龄段设计的重疾险，都是确诊约定疾病后一次性给赔付金，这种赔付方式其实对老人来说很友好。为什么这么说？治病的时候不仅要交治疗费，术后康复、请护工、买营养补充品都要花钱，一次性拿到钱，你想怎么支配就怎么支配，不用盯着发票找保险公司报销，也不用跟任何人交代钱花在了哪里，自主性很强。之前张阿姨拿到赔付金，除了付手术费自费部分，还拿出一部分请了住家护工照顾了自己三个月，剩下的直接存起来当后续的复查资金，用着特别顺手。

也有少数产品会分批次给赔付，比如分轻症、中症、重症多次赔付，或者按治疗阶段给，这种就看你自己的需求选。如果本身已经有了医保，还想多一层多次保障，家里也有相关的家族病史，可以考虑这种类型；如果就是想给自己基础的保障，预算也有限，选单次一次性赔付的基础款就够用，不用为了用不上的责任多花钱。最后提醒一句，选缴费和赔付方式的时候，一定要结合自己手里的钱和实际需求来，别为了撑面子选超出自己能力的选项，适合自己的才是对的。

结语

总结一下，55岁买重疾险，先看自己身体能不能过核保，健康挑保障全的，有基础病挑核保宽松的；再扣着自己的预算来，别硬扛高保费给子女添负担；条款多看几眼免责、赔付比例这些关键点，缴费方式跟着自己的收支情况选就对啦。选对合适的重疾险，能帮咱们兜住大病的医药费风险，不用攒着积蓄不敢花，也少给家里添麻烦。

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