80岁老人重疾险有哪些 75岁老人重疾险有哪些

引言

家里有75岁或者80岁长辈的晚辈们，是不是都在挠头想给长辈添份重疾保障，却又摸不着门路？是不是翻了好多内容，还是没弄明白咱们这个年龄段的老人到底能买哪些重疾险？别急，这篇文章就来帮你把这些问题说清楚。

一. 高龄重疾险核心特点

投保年龄上限覆盖75岁到80岁区间，目前市面上符合要求的产品，都明确标注了可投保年龄范围，不会暗设门槛卡高龄投保人，只要长辈年龄在范围内，都可以正常提交投保申请。

多数产品健康告知宽松，不会要求高龄长辈做全套体检，一般只针对几项常见的高龄重疾问询，比如是否确诊过恶性肿瘤、脑溢血、心梗这类疾病，像常见的高血压、糖尿病、关节炎这些慢性病，只要控制稳定，大多可以正常投保。我身边就有这样的例子，77岁的陈大爷患高血压五年，每天按时吃药血压稳定，投保的时候只需要填写近期血压控制情况，不需要额外提供体检报告，顺利通过了核保。

保障责任针对性强，只会覆盖高龄人群高发的重疾，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，不会加一些高龄人群很少得的罕见病凑责任，保费不会因为多余的保障虚高，每一分钱都花在高发风险上。之前我接触过一个案例，79岁的刘奶奶投保之后，半年确诊急性心肌梗死，刚好在保障范围内，拿到赔付之后直接用来支付了支架手术的自费部分，大大减轻了子女的经济压力。

保障期限大多选一年期，也有部分产品保障期限可以选三到五年，不会设置过长的保障期限，一方面贴合高龄人群的实际需求，另一方面也不会让投保人多花不必要的保费。对于长辈来说，一年一投的形式也灵活，要是觉得产品不合适，明年可以直接更换，不用被长期合同绑定。

缴费方式灵活，支持一次性缴清当年保费，也可以根据投保人需求选择分期，大多一年保费在几千元区间，不会给普通家庭造成过大经济压力，要是家庭预算有限，选一年期短期缴费，每年只需要付一次钱，压力小很多，就算是预算一般的普通家庭，也能给长辈配上对应的保障。

二. 分人群投保针对性建议

如果长辈身体还硬朗，没有太多基础病，家庭经济条件也不错，能承受每年几千块的保费，可以选保障责任更全的产品，把常见的轻症、中症、重疾都覆盖到，万一确诊符合合同约定的疾病，就能拿到一笔赔付金，用来付医药费、请护工、补充营养都够用。我亲戚家72岁的张爷爷，平时爱遛弯打太极，除了有点血压高，吃药就能控制住，儿子女儿收入稳定，给他选了涵盖三种高发轻症、六种常见重疾的产品，每年缴费三千多，保障一年算一年，去年张爷爷摔了一跤引发轻度心梗，做完手术符合理赔条件，拿到五万多赔付，刚好覆盖了住院自费部分和术后请护工的开销，子女没花多少积蓄，张爷爷恢复的时候也不用因为心疼钱凑合，请了专业护工照顾，恢复得比预期好很多。

如果长辈本身有一些常见基础病，比如糖尿病、高血压、冠心病这些，很多常规重疾险过不了健康告知，那就别硬投，直接选健康告知宽松的产品。这类产品不会对常见的慢性病人群设置太严格的门槛，很多只要病情控制稳定就能投保。76岁的刘奶奶，患二型糖尿病快十年了，一直规律打胰岛素控制，之前投了好几款都因为健康告知不通过被拒，后来选了一款健康告知只问有没有近两年住院、有没有确诊恶性肿瘤这类问题的产品，顺利投保，今年查出来糖尿病引发的视网膜病变，符合合同里约定的轻症赔付条件，顺利拿到了三万多赔付，用来做激光治疗，减轻了家里的负担。

如果家里经济条件一般，预算有限，只想花少钱覆盖高发重疾风险，那就选只保几种高发重疾的产品，这类产品保费比较便宜，每年只需要一两千甚至几百块就能买到几十万的保额，不会给家庭带来太大缴费压力。家住县城的78岁陈爷爷，儿子儿媳做小生意，手里积蓄不多，就给陈爷爷选了只覆盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死三种最高发重疾的产品，每年保费八百多，保额二十万，哪怕真的出事，也能拿到一笔钱救急，不会一下子把家底掏空。

如果长辈已经80岁了，大部分长期重疾险都超了投保年龄限制，那就选一年期的产品，每年续保就行，这类产品大多接受80岁以内的人群投保，投保门槛低，手续也简单。80岁的李爷爷，孙子刚参加工作，手头不宽裕，给他选了一款一年期的高龄重疾险，线上就能投保，填信息做健康告知只用了十分钟，每年保费一千出头，保障一年，刚好覆盖每年的大病风险，后续要是身体条件允许，还能接着续。

如果买重疾险除了防大病，还想留点钱给晚辈，那就选带身故责任的产品，这类产品哪怕一辈子没得重疾，百年之后也能给家人赔一笔钱，相当于把保费换了一笔传承金。75岁的王爷爷，手里有一些养老积蓄，子女都成家立业了，他自己主动要求买带身故责任的重疾险，每年交几千块，要是得大病能自己用，没得大病走了，也能给孙辈留一笔上学的补贴，算是给家人留个念想。

三. 投保必看关键注意事项

第一点，一定要核对产品的投保年龄限制，别花了时间选产品，最后发现不符合年龄要求白忙活。我见过不少晚辈，带着家里79岁的老人选产品，挑了好几天才发现这款产品最高只接受75岁投保，白白耽误了时间。建议大家选产品前，先把产品的投保年龄要求看清楚，75岁老人找标注投保年龄上限不低于75岁的产品，80岁老人就找标注上限不低于80岁的，别搞反顺序浪费精力。

第二点，必须如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前就有76岁的刘叔叔，投保的时候隐瞒了自己确诊多年的冠心病，后来不幸确诊急性心肌梗死申请理赔，保险公司核查既往病史发现了隐瞒，直接拒绝了赔付，交的保费只退了现金价值，本来想靠赔款付治疗费，最后竹篮打水一场空，子女还跟着闹心。高龄老人多少都有点基础病，健康告知里问到的就如实说，没问到的不用主动多说，别给自己挖坑。

第三点，一定要看清赔付条件，不同病种的赔付要求不一样。很多人以为只要确诊重疾就能赔钱，其实不少高龄重疾险里，像脑中风后遗症这类常见高龄重疾，要求确诊之后达到一定的状态、满一定的观察期才能赔，不是确诊就给钱。举个例子，78岁的陈阿姨之前投保的时候没仔细看条款，确诊脑中风之后治疗了一个月就去申请理赔，结果条款要求确诊180天后还遗留特定障碍才能赔，陈阿姨当时还在康复期没到约定时间，只能等时间到了再申请，差点耽误了后续康复费用的安排。

第四点，要分清楚保障期限，看清楚是保一年还是保更长时间，以及能不能保证续保。市面上多数高龄重疾险都是一年期的，也就是交一年保一年，这一年过去之后，第二年想要续保，有的需要重新做健康告知，如果老人这一年里身体出了问题，第二年可能就没法续保了。如果有可以稳定续保的产品，可以优先考虑，避免后续身体出问题之后失去保障。

第五点，要算清楚保费和保额的杠杆比，别花了好几万保费，最后保额只比保费多一点，这样就不划算了。比如有的产品给80岁老人投保，一年交四千多，保额只有两万，要是真出险，拿到的赔款还比不上多年交的总保费，这样的保障就没太大意义。建议结合自己家庭的预算，尽量选保额能覆盖五到十倍年交保费的产品，这样才能起到分散风险的作用。

图片来源：unsplash

四. 实用投保操作指南

先找正规渠道投保，别找私下的野路子。可以找保险公司的线下实体门店，面对面问清楚所有条款，有啥不懂直接问业务员，适合不太会用手机电脑的晚辈或者长辈自己去咨询，业务员能当面演示保障内容，核对投保年龄、健康要求，不容易出错。也可以选保险公司官方的线上渠道，比如官方公众号、官方APP，还有持正规保险中介牌照的第三方平台，这些平台信息都是公开可查的，不会有假保单的问题。

选缴费方式得贴合自家经济情况，别硬撑。如果是给75岁身体还硬朗、家庭预算比较宽松的长辈买，可以选一次性缴清保费，总保费会少一点，也不用后续惦记缴费的事儿，不会因为忘交保费导致保单失效。如果是给80岁老人买，或者家庭平时开支比较大，预算没那么宽松，可以选分期缴费，大部分产品支持分3年或者5年交，分摊下来每个缴费节点的压力小很多，哪怕是普通工薪家庭，也能给长辈配上合适的保障。我邻居小周，去年给79岁的父亲买重疾险，就是选了5年分期，每个月分摊下来也就几百块，完全不影响平时还房贷和孩子上学的开支。

填健康告知一定要老实，别隐瞒。不管是75岁还是80岁的老人，年纪大了多少有点高血压、糖尿病这些基础病，问到啥就说啥，问到有没有某项病史就如实回答，没问到的不用主动说。要是担心过不了，可以提前找业务员确认，哪些情况可以投保，哪些情况需要加费或者除外，别抱着侥幸心理瞒下来，不然真出事理赔的时候被查到，一分钱都拿不到，之前交的保费也白花了。之前楼下张阿姨帮80岁的母亲投保，一开始不好意思说老人有多年高血压，后来听了业务员提醒，改了如实告知，最后虽然除外了相关并发症，但其他重疾都能保，比最后赔不了好多了。

投保前一定要核对清楚投保人、被保人的信息，尤其是年龄信息，很多产品对高龄老人的年龄卡得很严，生日前后差几天都可能不符合投保要求，核对清楚再提交，别因为信息填错白忙活。要是填错了，及时联系保险公司修改，别等投保成功出了问题再改，反而麻烦。

买完保单之后，一定要把保单信息告诉家里所有相关的人，纸质保单找个安全的地方放好，电子保单存在手机云端或者发给家里人存一份，万一真的需要理赔，家里人能很快找到保单信息，走理赔流程的时候也能少跑腿。理赔的时候直接找承保的保险公司，按照要求提交诊断书、检查报告这些材料就行，不用找第三方托关系，正规公司都会按照条款走流程。

结语

总的来说，75岁老人可选择的重疾险选择更多一些，市面上不少健康告知宽松、保障灵活的产品都能选，不管你家是想选全面保障，还是只覆盖高发重疾，都能找到合适的选项。80岁老人可选的重疾险虽然少一些，也还是有符合投保要求的产品，大多侧重覆盖高发重疾，健康要求宽松，符合年龄和健康要求就能投保。大家根据自家长辈的健康情况和经济条件选，优先挑正规渠道的产品，做好健康告知，就能给家里高龄长辈添一份靠谱的保障啦。

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