老年人70岁以上重疾险怎么买

引言

家里有70岁以上的长辈想配置重疾保障，是不是好多朋友都摸不着头脑？到底该怎么选才能选到合适的产品？这篇文章就给大家把这个问题说清楚。

先盯健康准入条件

先把长辈的所有体检报告、病历本都整理好，一条一条对着健康告知勾，别存侥幸心理漏填瞒报。咱们国家买保险讲究如实告知，瞒报了之后理赔很容易出问题，别花了钱最后拿不到赔付，得不偿失。

很多70岁以上的长辈多多少少都有点基础病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些常见病，别一看到有这些病就直接放弃，多找几款放宽告知要求的产品试。

我给你说个真实例子，家住北京海淀的陈大爷，今年74岁，得原发性高血压快10年了，平时一直吃降压药，血压控制得挺稳定，高压一般都在140以下，低压也不超90。最开始他女儿帮他找产品，不少产品要求高血压收缩压超过140就不能买，试了两次都没通过。后来转找健康告知只问有没有血压控制不稳、有没有引发并发症的产品，这种产品只要求日常服药能稳定住血压，没伤到心脑肾这些器官，就能顺利投保，陈大爷最后顺利通过了核保。

如果你的长辈只是结节类问题，比如甲状腺结节、肺结节，要看结节尺寸，很多70岁以上能买的产品，结节在一定尺寸以内，没查出恶性倾向就可以买，不用直接核保拒保。如果结节已经做了手术，术后病理结果是良性，恢复了半年以上没复发，大部分都能正常投保。

要是长辈健康情况比较复杂，正常健康告知通不过，可以试试智能核保，智能核保是线上即时出结果的，就算没过也不会留下拒保记录，不影响之后买其他产品。如果智能核保也过不了，可以试试人工预核保，把体检报告和病历发给保险公司核保人员，提前帮你看能不能投保，核保通过再正式投保就行。别害怕试，多试几个宽松要求的产品，总能找到能买的。

按需挑选核心责任

先给大家说清楚，70岁以上长辈选重疾险，不用贪多求全，别听别人说什么责任都得带，跟着自己的实际需求挑才划算。

如果长辈平时生活习惯一般，家里长辈有癌症病史，自己也有相关结节类问题，那就优先挑把癌症作为核心保障的责任。举个实际例子，73岁的赵爷爷，之前查出来有肺部小结节，医生建议定期随访，老爷子自己一直担心发展成大病，子女本来想给买全责任的重疾险，要么价格太高，要么因为结节过不了健康告知，最后挑了侧重癌症保障的产品，健康告知宽松，只对癌症相关的问询严，其他常见慢病问得少，价格也亲民，今年赵爷爷结节发生恶变需要手术，确诊后符合赔付条件，顺利拿到了赔款，刚好覆盖了自费的手术费和后续康复的营养费，帮家里减轻了不少负担。如果你的需求跟赵爷爷家一样，就认准这类核心责任，不用额外加很多没用的责任多花钱。

如果长辈本身关节不好，经常有骨关节问题，或者本身有高血压、糖尿病这类慢病，容易引发心脑血管方面的问题，那可以优先选包含心脑血管相关重疾保障的责任。比如71岁的刘奶奶，患高血压快十年了，平时一直吃药控制，儿子担心老人突发脑中风这类问题，治病花钱不说，后续康复也要不少钱，就给老人选了核心责任包含高发心脑血管重疾的产品，健康告知对控制稳定的高血压宽松，价格也没比普通防癌重疾贵太多，万一真出事，能拿到一笔钱应对，不用动家里养老的积蓄。

如果长辈身体底子不错，平时很少生病，就是想给自己备一份重疾保障，什么问题都想覆盖一点，那可以选保障病种更全的产品，但是一定要注意，别光看病种数量，盯着常见高发的重疾有没有覆盖就行，很多小众罕见病发病率很低，加进去只会拉高价格，对70岁以上的长辈来说实用性不高。

最后说一句，不管挑哪种核心责任，一定要看清楚赔付条件，别光看宣传说保什么，要搞清楚符合什么情况才能赔。有的产品要求确诊就赔，有的要求达到某种症状或者做了指定手术才赔，优先选赔付条件宽松的，符合长辈发病常见情况的，真出事才能顺利拿到赔款，起到该有的保障作用。

图片来源：unsplash

匹配经济选缴费方式

如果你家整体经济条件不错，长辈也没有太多要用钱的地方，手头闲钱比较充足，完全可以选择一次性缴清保费。一次性缴清的总保费通常比分期缴费总额低一些，也不用记每年的缴费日期，不用怕忘记缴费导致保单失效，投保一次之后就不用再操心缴费的事儿。之前遇到过一个例子，73岁的赵爷爷家里条件不错，子女都事业稳定，本来就想着给老人添一份保障，预算充足，就直接选了一次性缴清，后来赵爷爷确诊合同约定的重疾，很快就拿到了赔付金，整个流程没因为缴费出过任何问题。

要是你家就是普通工薪家庭，一下子拿出几万块交保费有点压力，那就优先选3到5年的短期分期缴费，别选太长的缴费期。70岁以上的长辈，大多产品最长缴费期也就5年左右，很少有更长的选项，刚好贴合普通家庭的情况。分期缴费可以把保费分摊到每一年，每年只需要交几千块，对家庭日常开销影响不大，不会因为买一份保险，让家里的生活质量降下来。就拿72岁的刘阿姨家来说，刘阿姨的子女都是普通上班族，每个月要还房贷还要养孩子，手里余钱不多，他们就选了5年分期，每年交四千多块钱，一家人凑一凑就出来了，完全没压力，也顺利给刘阿姨配上了符合要求的重疾保障。

如果你长辈自己有一笔养老积蓄，想自己出钱买重疾险，那就优先选一年一交的方式。不少老年人能买的重疾险支持一年一交，每年交一次，当年买当年享受保障，长辈自己掌握缴费主动权，想续就续，不想续也不会有损失，用自己的养老钱缴费也不用麻烦子女，长辈自己心里也舒服。74岁的陈叔叔就是这样，自己有几十万的养老金，不想花子女的钱，就选了一年一交的重疾险，每年交两千多，从自己的利息里就能出，不用伸手向孩子要，觉得很安心。

这里要提醒你一句，别为了买重疾险，把家里预备的应急钱都拿出来缴费。不管选哪种缴费方式，都得留足家庭3到6个月的生活费，还有长辈平时的看病买药备用金，不能因为买保险影响正常生活。之前就有人，为了给老人买重疾险，把家里准备给孩子交学费的钱都拿出来一次性缴费，后来急需用钱的时候拿不出钱，反而陷入麻烦，这种情况完全可以避免，只要选对适合自己经济情况的缴费方式就行。

还有一点，要是你打算给长辈买的这款产品，支持保费豁免，那分期缴费会更划算一点。不过70岁以上能买的重疾险，大多不带保费豁免，要是刚好碰到带的产品，经济条件允许就选分期，万一缴费期间出险，符合豁免条件的话，剩下的保费就不用交了，还能正常享受保障，对投保人来说更友好。

认准正规购买渠道

选对正规购买渠道，能避开很多坑，这一步可不能随便应付。咱们先来说说保险公司官方线上平台，这是很多人都能用的省心渠道。大部分保险公司都有自己的官方公众号、官方小程序或者官方APP，你点进去找对应产品就能投保，所有操作都在平台内完成，不会经过第三方转手，信息安全有保障，后续有任何问题，直接找官方客服就能处理，不会出现找不到对接人的情况。

比如家住北京的刘大爷今年73岁，孩子帮他选好合适的产品之后，就是在保险公司官方公众号上完成投保的，从填写信息、健康告知到支付保费，全程都能看到明确的指引，遇到不清楚的点，直接在公众号里找在线客服询问，几分钟就得到了准确回复，整个流程走下来不到半小时，很顺畅。

再来说说线下正规代理人渠道，这个适合不太会操作智能手机，或者喜欢面对面沟通的家庭。很多保险公司在各个社区、城区都有正规的线下门店，门店里的持证代理人能面对面给你讲解产品条款，帮你核对健康告知内容，长辈有任何听不懂的地方，都能当场问清楚，还能帮你整理好投保需要的材料，避免自己操作填错信息。

广州的陈伯伯今年75岁，眼睛有点花，不会看手机上的小字，孩子就陪着他去了保险公司的线下门店，代理人拿着打印好的条款，一条一条给陈伯伯和孩子讲清楚，哪些情况能赔，哪些情况不赔，健康告知要填哪些内容，都核对得清清楚楚，最后帮陈伯伯顺利完成投保，后续有任何需要调整的内容，直接找这个代理人就行，不用到处打听流程。

还有一点要特别提醒，千万别碰陌生渠道。比如路边发小传单拉你去领礼品，顺势推销重疾险的；或者微信群、朋友圈里不知名的个人转发的产品链接；还有陌生电话打过来，说给老年人专属福利，保费特别低的，这些都要躲远点。很多非正规渠道要么是卖的假产品，要么就是条款埋了很多坑，等真出事要理赔的时候，根本找不到人赔，钱白花不说，还耽误了治病。

要是你拿不准这个渠道是不是正规，可以直接去银保监会的相关平台查一下对应的机构或者产品资质，查得到的再考虑，查不到的直接拒绝就好，别贪小便宜吃大亏。

结语

总结一下，70岁以上长辈买重疾险，先把健康情况捋清楚，优先选对慢病友好的产品；再根据长辈的身体顾虑挑责任，不用盲目追求大而全，符合需求就好；最后结合自家经济情况选缴费方式，认准正规渠道下手就对了，选对了能给长辈治疗添一份有力支持，也能帮家庭减轻不少负担。

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