重疾险哪种较好 怎么买重疾险不亏

引言

你是不是正对着一堆重疾险信息犯愁？不知道选哪种合适，又怕花了钱没买对亏了自己？别发愁，今天我们就把这些问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

按年龄选准险种

刚毕业两三年，20-25岁左右的年轻人，手里积蓄不多，大部分还要付房租、攒生活费，抗风险能力弱，但是年纪轻身体好，保费便宜。这个阶段不用硬凑全责任，选覆盖核心重疾、性价比偏高的险种就行，先把基础保障做足，不用追求一步到位买高保额带身故的，先把保额做够，至少覆盖3-5年的年收入，万一出事能覆盖养病期间的收入损失。就说去年来找我咨询的小周，22岁刚在杭州找到工作，转正后月薪到手五千多，手里存了不到两万块，就想给自己买份踏实的保障，不想以后出事给老家爸妈添负担。我给他建议选纯保障消费型的，最后定下来每年保费不到两千，保额选了五十万，刚好符合他的预算，也把核心保障做足了，对他来说，这就是合适的选择。

26-35岁，已经成家立业，上有老人要养，下有小孩要带，大多还背着房贷车贷，是家庭的经济支柱，这个阶段担子最重，一旦出事对整个家庭的打击很大。这个阶段选重疾险，建议加上身故责任，一方面重疾加身故的组合保障更全，万一真的出事，不管是治病还是给家人留生活费还房贷，都能用得上。我认识的张姐，35岁在国企当部门主管，老公做小生意，儿子刚上小学，双方父母都已经退休，老家还有房贷没还清，她一直担心自己出事，家里的房贷没人还，孩子学费没人出。我给她的建议就是选带身故责任的重疾险，保额做到了八十万，每年保费不到八千，对她来说完全能承受，就算真的出事，八十万够还剩下的房贷，还能供孩子读到大学，给家人留了兜底的保障。

36-50岁，这个阶段身体开始走下坡路，很多人已经查出来一些大大小小的毛病，比如结节、高血压之类的，而且这个年龄保费会开始上涨，预算压力也会大一些。这个阶段不用追求太长的保障期限，如果预算有限，可以选保到七十岁的版本，先把当下风险覆盖住，把保额做足，优先覆盖癌症、心脑血管这类高发重疾，不用硬贪多次赔付，先把核心高发疾病的保额提上去。我邻居陈哥，42岁开网约车，之前查出来有肺部小结节，本来想买一份全责任的重疾险，核保一直没通过，后来调整了方向，选了对结节核保比较宽松的险种，如实告知之后顺利承保，保额选了六十万，保到七十岁，每年保费不到七千，刚好符合他的预算，也拿到了有效的保障。

51-60岁，这个阶段很多常规重疾险要么核保加费，要么直接买不了，而且保费会比较高，甚至会出现保费倒挂的情况，也就是交的总保费比保额还高，这种情况就没必要买了。这个阶段优先选专门针对老年群体设计的防癌重疾险，这类产品健康告知宽松，大部分有三高、糖尿病的老人都能买，价格也便宜，而癌症是老年人最高发的重疾，针对性更强，能解决核心的风险问题。我之前帮我姨妈选过，她58岁，有二十多年的高血压，常规重疾险根本买不了，后来选了一份老年防癌重疾险，每年交三千多，保额二十万，交十年，顺利通过核保，万一得癌症能直接赔，对她来说，比硬挤预算买买不了的常规重疾险实用多了。

60岁以上的老人，如果还能买到符合健康要求的重疾险，预算也够的话，可以选合适的产品，如果买不了也不用强求，优先选防癌相关的重疾险就可以，不用为了买重疾险占用太多养老钱，毕竟老人手里留点现金养老，比硬买一份不合适的保险重要得多。

图片来源：unsplash

按预算挑适配方案

月薪四千出头的职场新人，每个月除去房租、吃饭和日常开销，能攒下来的钱其实不多，这种情况下不用硬挤钱买带身故返还责任的险种，直接选消费型重疾险就好。重点挑覆盖高发重疾、包含轻症中症基础保障的产品，把每年保费控制在年收入的5%以内，算下来一年只需要两千多块钱，就能拿到几十万的基础保障额度，不会给生活添负担，先把保障缺口填上，后续收入涨了再加保就行。

举个例子，刚在杭州做行政前台的小林，每个月到手四千二，一年下来可支配收入也就四万多，她听了建议选了消费型重疾险，一年交两千一百块，买到五十万的基础保额，要是确诊合同里约定的重疾，直接赔五十万用来治病，不用动自己准备攒房租首付的积蓄，完美适配她当前的经济状况。

年收入十万到二十万之间的普通工薪家庭，一家人都要攒房贷车贷，还要给孩子攒教育金，预算比刚入职场的新人宽松一些，可以在基础保障之外，加选带多次赔付责任的产品。不用追求太复杂的附加责任，重点看二次赔付的门槛，只要覆盖高发重疾的二次赔付就够用，每年保费大概占到年收入的8%左右，不会占用太多家庭流动资金，还能给被保人更周全的保障。

比如32岁在武汉做程序员的陈哥，一家人年收入十六万，他自己有吸烟史，家里长辈有过重病史，他就选了带二次赔付的消费型重疾险，一年交七千三百块，买到五十万保额，万一第一次重疾治好之后再得别的重疾，还能再赔一次，不用因为治病把家里准备给孩子上学的钱花光。

预算充足，年收入几十万以上的家庭，手里闲置资金比较多，可以选带投保人豁免责任的组合方案。比如父母给孩子买重疾险的时候，附加投保人豁免，万一父母作为投保人不幸出险，后续孩子的保费不用再交，保障依旧有效；夫妻之间也可以互相投保，附加投保人豁免，相当于给双方的保障多上了一层锁。这种方案每年保费占到年收入的10%以内就合适，不会影响家庭日常开支，还能把保障做足，不会让一场大病拖垮整个家庭的经济状况。

健康状况匹配险种

身体健康，没有任何既往症、体检异常的朋友，直接选保障范围更广的产品就行。把常见的轻症、中症、重疾都覆盖到位，不用因为健康问题卡投保门槛，还能挑到性价比更高的选择，不用额外为核保放宽付出多余的保费。比如刚毕业两年的小姑娘小苏，每年单位体检都没任何异常，投保的时候一路顺畅，顺利选到了覆盖上百种疾病的产品，每年保费三千不到，保障额度足够覆盖患病后的治疗费和收入损失。

有常见小异常的朋友，比如甲状腺结节、乳腺结节分级在三类以内，或者脂肪肝、血脂轻微偏高，直接走智能核保就行，很多产品都能正常承保。给你说个真实例子，32岁的王先生去年体检出甲状腺结节3级，投保的时候如实填写了结节情况，走智能核保没几分钟就出结果，除外了甲状腺相关责任顺利承保，其他疾病都能正常赔，比直接放弃投保强太多。要是你也有这类常见小异常，别自己吓自己，多试几个产品的智能核保，大多都能买到合适的。

有慢性基础病的朋友，比如一级高血压、轻度糖尿病，别瞎买错产品，专门找对慢病人群友好的产品投保就行。比如52岁的刘叔叔，患原发性一级高血压已经五年了，平时吃药控制得很稳定，去投常规重疾险确实会被拒，但找对专门放宽核保的产品后，顺利通过了核保拿到了保障，每年五千多保费，换来五十万的重疾保额，万一得重疾能给孩子减轻不少经济压力。这类朋友别因为有基础病就觉得买不到，现在很多产品都针对常见慢病放宽了要求，找准方向就能投。

曾经得过轻症小病已经治愈的朋友，比如早年得过肺炎已经手术治愈，或者胃肠息肉切除后病理良性，只要术后满半年到一年，没有复发异常，大多都能正常投保。比如40岁的陈女士，两年前查出来肠息肉，手术切除后病理是良性，之后每年复查都没异常，投保的时候如实提交了手术记录和复查报告，核保通过后正常承保，没有除外也没有加费。这类已经治愈的小病，不会对你投保有太大影响，只要如实告知就行，不用隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。

已经患过重疾治愈之后的朋友，要是想买重疾险，可以选专门针对这类人群开放投保的产品，虽然保障额度会有限制，核保要求也会严格一些，但也能获得基础保障。比如陈先生五年前得了早期乳腺癌，做完手术之后一直复查都没异常，找对对应的产品之后，顺利买到了二十万的基础重疾保障，就算之后再得其他重疾，也能拿到赔付，不用再完全靠自己承担所有费用。

关键条款要盯仔细

首先盯清楚赔付比例，尤其是轻症和中症的赔付比例。很多人买的时候只盯着总保额看，忽略了轻症中症的赔付，真出事了才发现赔的钱比预想少一大截。拿咱们身边的例子说，32岁的陈姐去年查出来肺结节做了微创手术，属于轻症范畴，她当初图便宜选了一款轻症只赔20%基本保额的产品，买的30万保额，只赔了6万，连手术加术后疗养的费用都没覆盖全。同样病情的另一位朋友，选的轻症赔付30%起步的产品，30万保额赔了9万，自己只花了小头，压力小很多。建议轻症赔付尽量选不低于30%基本保额的，中症尽量选不低于50%的，真出事能多拿不少钱。

然后盯清楚轻症豁免条款。这个条款真的很实用，一定要选自带轻症豁免的，别觉得这个功能没用，关键时刻能给你省十几万保费。就像之前说的30岁的赵先生，买了50万保额的重疾险，分30年缴费，每年交5000块，刚交了两年，就确诊了轻微脑梗死，符合轻症赔付条件，不仅拿到了15万轻症赔付，剩下28年一共14万的保费直接全免，合同继续有效，要是以后再得重疾，还能再赔一次。如果当初他没选带轻症豁免的，后面的保费还要接着交，本来生病就没法好好工作，保费压力一下子就上来了。

第三要看多次赔付的分组条件。如果选了多次赔付的重疾险，一定得看分组是不是合理。别买那种把高发重疾都分到一组的产品，一组里只要赔过一次，同组的其他重疾都失效了，多次赔付就等于白买。举个例子，有朋友选的多次赔付产品，把恶性肿瘤和白血病、淋巴瘤这些和血液相关的高发癌症都分到了同一组，得了恶性肿瘤赔过之后，同组的其他病就都不赔了。建议选不分组的多次赔付产品，或者分组的时候把不同高发重疾分散在不同组的，尤其是恶性肿瘤单独分一组的，实用性会高很多，毕竟很多人得了一次重疾之后，后续还有可能得其他癌症，分散分组才能拿到第二次赔付。

第四要盯清楚等待期的约定。不同产品等待期不一样，有的是90天，有的是180天，而且等待期内出问题的约定也不一样。有的产品约定等待期内查出轻症重疾，只是不赔付，合同依旧有效；有的产品干脆直接退保费终止合同，之后你再想买其他保险，因为已经查出问题了，大概率也买不了了。之前有个朋友就是，单位体检在等待期内查出甲状腺结节，他买的那款产品直接终止了合同，后来再买其他重疾险，要么除外责任，要么直接加费，反而亏了。尽量选等待期短，而且等待期内查出异常不轻易终止合同的产品，早点拿到完整保障，也不会因为一点小异常就没了保障。

最后别忽略续保或者保单变更相关的细节。比如有些产品支持加保，就是你后面收入涨了，觉得之前买的保额不够，可以再加点保额，不用再重新做健康告知，这个对年轻人特别友好，刚毕业预算少买不了高保额，后面有钱了再加，不用重新投保。还有些产品支持变更投保人、转换保单，这些小条款看着不起眼，真需要的时候能帮你解决大麻烦，比如你换了工作收入变化，或者想把保单转给孩子，这些条款都能帮你顺顺利利操作，不用额外折腾。

结语

总结一下哦，没有绝对好坏的重疾险，只有合不合适自己的，结合自己的年龄、预算、健康条件挑就不会错。记住盯好核心条款，如实做好健康告知，把保额做足，优先覆盖高发重疾，就能花对钱买对保障，不会吃亏啦～

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