重疾险门诊报销吗 重疾险门诊费怎样报销

引言

你是不是买重疾险前也在犯嘀咕：得了重疾去看门诊的钱到底能不能报呀？真的符合要求又该怎么操作呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 重疾险门诊能报销吗

绝大多数普通的日常门诊费用，重疾险都是不给报销的。比如你只是平常换季感冒发烧去门诊挂号拿药，或者因为轻微拉伤去门诊做理疗，这类和重疾不沾边的普通门诊费用，不管你买的是什么类型的重疾险，基本都报不了。我身边有个刚工作的小伙子，去年春天得了流感去社区门诊输液花了小一千，他以为买了重疾险就能报，结果提交申请之后直接被保险公司退回了，就是因为普通门诊不在重疾险的保障范围内。

如果是和重疾相关的特定门诊，大部分重疾险是可以报销的，不过具体能不能报、报哪些项目，全都要看合同条款的约定，不同产品的差异不小。

常见的可以报销的重疾相关门诊分这几种，第一种是确诊重疾之前，为了明确诊断做相关检查的门诊费用。就像之前说的张阿姨，她那段时间一直咳嗽不见好，断断续续在门诊做了三次胸部CT，后来又做了病理活检的门诊项目，前前后后花了八千多，她买的重疾险条款里明确约定了，可以报销确诊重疾前三个月内，和重疾诊断相关的门诊检查费用，最后这笔钱就按照约定比例报下来了，帮她减轻了不少刚确诊时的经济压力。要是她买的那款产品没加这项责任，这笔钱就只能自己掏了。

第二种是重疾确诊之后，相关的术后门诊复查、门诊放化疗这类治疗费用，不少包含门诊责任的重疾险也能报。比如有个做了甲状腺切除手术的朋友，术后每个月都要去门诊复查甲功，调整用药剂量，她买的重疾险包含术后两年内的重疾相关复诊门诊报销，每次去花的几百块复查费，累计起来一年也能报不少，对她来说挺实用的。

还有一点要提醒大家，有些重疾险是把门诊责任作为可选附加责任加进去的，不加钱买这个责任就不给报，加了才会有对应的保障。所以你要是在意重疾相关门诊的报销，买的时候一定要看清楚，这项责任是自带的还是需要附加的，再核对清楚可以报销的门诊范围，别糊里糊涂买了，到需要报销的时候才发现不符合约定。比如有人买的时候只看了重疾保额，没注意门诊责任需要额外附加，最后申请报销才发现自己没买这项责任，只能白白吃亏。

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二. 符合条件怎么报

第一步，先整理好所有需要的材料，别漏东漏西，这是报销顺利推进的基础。你得留好门诊的完整纸质病历，要是线上挂号就诊，也要把电子病历导出打印出来；还有门诊收费的原始发票，每一张都别丢，哪怕只是几块钱的挂号费发票，只要在约定报销范围内，都得留存；另外，对应做的检查报告、病理诊断书、医生开的处方单，这些也要全部整理好，按时间顺序理清楚。之前有个小伙子，确诊甲状腺癌前做了三次超声门诊检查，结果弄丢了其中一张发票，折腾了快一周才去医院补好材料，耽误了不少报销时间，你可别犯这种错。

第二步，及时给保险公司报案，别拖着超过条款约定的报案时效。大部分保险公司支持电话报案、官方APP线上报案，还有微信公众号报案，你选自己顺手的方式就行。报案的时候说清楚自己的情况：是谁、在哪家医院看的门诊、因为什么病走报销，把信息说准确就可以。比如家住杭州的陈叔叔，做完前列腺癌术前门诊检查，当天就给保险公司打了电话，接线员当场就给他列了需要提交的材料清单，比拖着不报案清晰多了，后续流程走得也快。

第三步，按保险公司的要求提交整理好的材料。现在很多公司都支持线上提交材料，你把整理好的材料逐一拍照或者扫描，按要求上传到指定入口就行；要是你习惯线下来交，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的理赔部门，或者送到当地的服务网点。提交的时候多核对一遍，看看有没有缺页、有没有模糊不清的地方，要是照片拍歪了、发票号看不清，还得打回来重传，反而浪费时间。

第四步，配合保险公司的核查就行。如果你的材料清晰完整，符合条款约定，基本不用额外配合，等审核结果就好；要是保险公司需要补充一些信息，比如找医院核实就诊记录，或者询问你一些就诊细节，你如实配合就行，别隐瞒信息，也别改材料，按要求配合就不会出问题。之前有个大姐，因为当时挂号用了家人的医保卡，核查的时候如实说明了情况，提供了对应的身份材料，最后也顺利完成了报销。

第五步，等着收报销款项就可以。审核通过之后，保险公司会把报销的钱直接打到你预留的银行账户里，你留意一下账户变动就行。要是审核之后没有通过，保险公司也会给你出具书面的拒赔说明，告诉你哪里不符合要求，你要是有异议，也可以按说明里的渠道沟通申诉。整个流程走下来，只要你材料齐、符合约定，基本都能顺利拿到报销款，不用太担心。

三. 不同人群购保建议

刚毕业一两年，手头存款不多，还要付房租水电的年轻朋友，先把核心保障做足，不用硬挤预算买带全场景门诊责任的重疾险。这类朋友日常大多是感冒发烧这类小门诊走医保就够，主要防的是万一得重疾，前期门诊排查、诊断的花费，选带重疾确诊前相关特定门诊责任的基础款就行，把预算留给更高的重疾保额，这样既不会让你月月吃土，也能拿到够用的门诊报销额度。

上有老下有小，已经成家的中年家庭支柱，收入稳定但压力不小，建议优先选包含术后门诊康复、靶向药门诊治疗这类责任的产品。这个阶段一旦得重疾，做完手术之后往往需要长期门诊复查、拿靶向药，这部分花费不少，多了这些门诊责任，能帮你省不少额外开支。比如38岁的陈先生，是家里主要收入来源，买重疾险的时候加了术后靶向药门诊责任，后来得重疾之后，连续一年门诊拿靶向药的费用，都按条款报销了八成，没动给孩子存的教育金，也没动给老人存的养老钱，减轻了整个家庭的压力。

已经退休，年龄在五六十岁的中老年朋友，要是身体还符合投保要求，优先看门诊报销门槛低的产品。这个年纪得重疾的概率更高，而且很多老人查出重疾之前，会跑很多次门诊做检查，选条款里对确诊前门诊排查限制少的，更实用。比如62岁的赵叔叔，身体基础还算不错，投保的时候选了对癌前筛查门诊限制宽松的产品，后来因为持续咳嗽去门诊做了十几次检查，最终确诊肺癌，这些门诊检查费都符合要求报了销，没让孩子额外承担太多。

本身有高血压、糖尿病这类慢性基础病的朋友，别盲目投保，一定要一条条对着条款看门诊报销范围。很多产品会把已有慢性病相关的门诊责任除外，要是你本身有糖尿病，怕后续诱发并发症需要重疾相关门诊治疗，就选不除外你现有慢性病对应重疾门诊责任的产品，千万不要抱着侥幸隐瞒病情投保，不然到申请报销的时候会被拒，还拿不回已交的全部费用。

预算充足，想要全面保障的朋友，可以选带更多门诊责任的重疾险，除了确诊前排查、术后复诊，还可以包含放化疗门诊、免疫治疗门诊这类长期治疗的门诊责任，这样哪怕需要长期在门诊做重疾相关的治疗，也能持续报销，不用太担心治疗费用拖垮生活质量。

四. 购保必看注意事项

第一，一定要逐字看清楚条款里的门诊报销范围，别光听销售人员口头说就拍板下单。很多人容易犯的错就是，默认所有和重疾沾边的门诊都能报，可实际上不同产品的约定差很多，有的只报确诊重疾前三个月内的筛查门诊，有的能覆盖术后五年内的复查门诊，还有的只报放化疗这类特殊门诊，普通开药复查都不在报销里。之前就有小伙子买重疾险，听销售说包含门诊责任就直接买了，后来父亲得了胃癌术后去门诊做复查，申请报销才发现，这款只保确诊前的筛查门诊，术后复查一分都报不了，白白后悔。所以拿到合同之后，一定要把门诊报销相关的条款圈出来，哪类门诊能报、有额度限制吗、报销比例是多少，全都摸清楚再签字。

第二，一定要如实告知自己的健康状况，千万不能抱着侥幸心态隐瞒病史。很多人觉得，我之前有过小毛病不说也没关系，只要熬过等待期就能理赔，实际上只要是和后续理赔相关的病史，保险公司查出来都会直接拒保拒赔。就像之前提到的王女士，她本身有多年原发性高血压，投保的时候怕被拒保，就在健康告知那里隐瞒了病史，后来她查出冠心病需要做微创搭桥，术前的门诊检查费用申请重疾险报销，保险公司调查的时候查到了她之前连续五年的高血压门诊拿药记录，直接以未如实告知为由拒赔，连已交的保费都只退了现金价值，亏了好几万。所以不管是什么样的病史，健康告知问到了就实话实说，问到什么答什么，没问到的不用主动说，别给自己埋理赔的雷。

第三，一定要全程留存好所有门诊相关的凭证，哪怕是几块钱的挂号单都别乱扔。很多人看完病就把发票、病历随便丢，等到申请理赔的时候找不到凭证，哪怕符合报销条件也拿不到钱。之前有个大叔，符合重疾术后门诊报销的要求，可是他把五次复查的发票弄丢了两张，金额加起来有一千八百多，医院只能补开缴费证明，补不了原始发票，保险公司就没法给这部分报销，平白损失了一千多块钱。建议大家专门弄一个文件袋，只要是和门诊相关的，挂号单、收费原始发票、门诊病历、检查报告单、医生开的处方，全都按时间顺序整理好，电子发票也要下载存好备份，避免要用的时候找不到。

第四，一定要确认门诊报销有没有额度和次数限制。不是说有门诊责任就可以无限制报销，大部分产品对门诊报销都会设定年度限额或者总限额，有的还会对单次报销的金额做要求。比如有的产品约定，重疾相关门诊每年报销额度不超过五千，总报销额度不超过两万，超过的部分就得自己承担。如果你买重疾险的时候，本身就需要覆盖长期术后门诊开药的开销，就得选限额更高、没有过多次数限制的产品，别等到用的时候才发现额度不够用，起不到该有的保障作用。

第五，如果你已经买了其他包含门诊保障的保险，要弄清楚不同保险的报销顺序，避免重复申请浪费时间。一般来说，如果你有医保，先走医保报销之后，再拿剩余的部分找重疾险申请符合条件的报销，不要同时两边申请。另外要注意，重疾险的门诊报销是补偿型责任，不能重复理赔，你总共花了多少钱，最多报销完你的实际花费，不会多赔，所以不用多买几份重复的门诊责任，浪费保费，把预算留出来提高重疾的保额更实用。

结语

总结下来，重疾险不是所有门诊都能报，只有符合条款约定的重疾相关特定门诊才能申请报销，符合条件按我们说的流程走就能顺利拿到报销款。大家买之前结合自己的年龄、预算和身体状况选对产品，一定要抠清楚门诊责任的条款，做好健康告知，这样买的重疾险才能真真切切给你省下门诊开销，帮你扛住重疾带来的经济压力哦。

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