怎么查重疾险一共交了多少年

引言

嘿，你有没有过翻遍手机相册、抽屉里的纸质保单，却怎么也搞不清自己手里的重疾险，一共已经交了多少年的经历？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你搞定这个小麻烦。

按年龄选对应保障

20到30岁的刚进入职场不久，手里积蓄不多，工资大多要应付房租、日常开销，可支配预算不高。这个阶段身体大多比较健康，选保障的时候，建议优先选长期缴费的方式拉长缴费期限，把每年缴费压力降下来，把保额做足。这个年龄阶段罹患轻症的概率慢慢上升，优先把轻症责任选到位，遇到问题能及时拿到赔付，不用花太多积蓄治病。就拿25岁刚工作3年的小林来说，刚在大城市站稳脚跟，手里攒了几万块备用金，预算不多选了30年缴费的重疾险，每年只需要交四千多，买到了四十万的基础保额，还附带了轻症额外赔付责任。去年小林单位体检查出肺部小结节，开刀手术符合合同里的轻症约定，顺利拿到二十多万赔付，刚好覆盖手术费和术后康复的开销，还补上了养病三个月没上班的收入缺口，不用动准备买房的首付积蓄，这份保障帮他稳稳扛过了难关。

31到45岁的中年人，大多已经成家，上有老人要养下有孩子要供，家庭责任最重，这个阶段身体开始走下坡路，不少人都有了一些常见的慢性健康问题，重疾的发病概率也开始上升。选保障的时候，要选覆盖轻症、中症、重疾的全面保障，不能只保重疾。可以搭配好保额，把重疾保额做足，至少覆盖家庭三到五年的开支，避免一旦生病把整个家庭拖入经济困境。如果身体条件允许，尽量选保障终身的方案，给后半辈子留好兜底。举个例子，38岁的陈哥，经营一家小水果店，爱人全职在家带两个孩子，他是家里唯一的收入来源。五年前他选了重疾险，把重疾保额做到了五十万，包含完整的轻症中症责任，去年陈哥确诊重疾，拿到了五十万赔付，还清了房贷欠的二十万，留出了二十万给自己治病，剩下的钱留作孩子的学费，没让老婆被迫出去打工，孩子们的生活和学习也没受到大的影响。

46到55岁的临近退休，这个阶段不少人已经有了一定积蓄，孩子也基本独立，但是这个年龄买重疾险很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比能拿到的保额还高，选的时候要多留意总保费和保额的比例。优先选覆盖这个年龄段高发重疾的保障，不用盲目追求大而全，把高发的病种保障到位就好。如果身体条件不好，核保通不过，也可以考虑专门的防癌类重疾保障，先把核心风险兜住。比如49岁的刘阿姨，之前一直没买过重疾险，女儿想给她补一份，算下来交十年总保费已经接近保额，最后选了侧重高发重疾的保障，把保额调到三十万，总保费控制在二十万以内，刚好符合预算，去年刘阿姨查出高发重疾，拿到三十万赔付，覆盖了所有治疗费用，还请了护工照顾，子女不用请假辞职陪护，减轻了不少负担。

55岁以上的人群，买重疾险大多不太划算，而且核保要求也比较严，很多人因为血压、血糖问题买不了。如果身体还符合投保要求，预算也够，可以选保障期限较短的产品，优先覆盖退休后的高发重疾风险，不用硬选终身保障。如果预算不够或者核保过不去，也不用勉强，优先把防癌类的保障配齐，毕竟这个年龄段恶性肿瘤的发病率比较高，把这类高发风险覆盖住，也能起到不错的保障作用。比如62岁的王叔叔，身体还算硬朗，没有太严重的基础病，子女帮忙选了一份保到75岁的重疾险，只覆盖高发重疾，每年交八千多，交五年，保额二十万，刚好符合预算，去年确诊符合约定的重疾后，顺利拿到了理赔，没花自己攒的养老钱。

不同年龄阶段的身体情况、经济情况、家庭责任都不一样，选重疾险别跟风别人买什么自己就买什么，跟着自己的年龄阶段对应挑，才能花合适的钱，拿到够用的保障。别为了追求全责任硬扛高保费，也别为了省保费不买够保额，适合自己当前阶段的，就是好的选择。

按经济情况挑方案

刚入职场两三年，每个月扣完社保房租，剩下可支配收入不多的朋友，就按这个思路选。你不用硬撑着买带很多附加责任的产品，先把核心的重疾保额做足就够。比如刚毕业在杭州做新媒体运营的小吴，每个月到手六千多，除去房租两千八、日常吃饭通勤一千五，剩下也就一千多块可自由支配，他就选了保到70岁、纯重疾责任的产品，选30万保额，分30年缴费，一年保费也就三千多，平均每个月两百多，平时少喝两杯奶茶就攒出来了，基础保障直接落袋，不会给自己添经济负担。

工作五到十年，收入稳定，每个月能攒下几千块积蓄的朋友，可以把保障做全一点。这个阶段大多已经成家，上有老下有小，身上责任重，可以把保障期限换成终身，再加上中症、轻症的责任，也可以根据自己的需求加一点特定疾病额外赔付。比如在武汉做小学老师的陈姐，每个月到手八千多，爱人收入也稳定，家里除了房贷没有其他大额负债，她就选了终身保障的重疾险，带中症轻症责任，还有女性特定高发重疾额外赔付，50万保额，分30年缴费，一年保费七千多，占家庭年可支配收入不到百分之五，完全不会影响日常的生活质量，保障也够全面，真出事能覆盖大部分治疗、康复和误工的开销。

收入偏高，家庭可支配存款多，没什么大额负债的朋友，可以根据需求附加身故责任。这类朋友大多已经配齐了其他基础保障，预算充足，加上身故责任之后，要是一辈子没发生重疾出险，身故之后也能给家人留一笔钱，相当于多一层传承作用。比如在北京做互联网运营的赵哥，今年35岁，家庭年入五十万左右，房贷只剩不到十年就还完，孩子也已经上小学，他就选了带身故责任的终身重疾险，保额50万，一年保费一万出头，占家庭年收入的比例很低，既给自己配齐了重疾保障，也给家人多留了一层兜底的保障。

已经买过其他保障型保险，只想加保重疾保额的朋友，可以按你的剩余预算选。不少人早年买的重疾保额买低了，只有十几万，现在通货膨胀，治疗费用也涨了，想再加一部分保额，要是你预算不多，可以选一年期的重疾险做补充，一年保费只要几百块就能再加几十万保额，灵活便宜；要是预算足够，直接再加一份长期重疾险就可以，保障稳定，不用每年重新投保。

还有一个要提醒大家，不管你预算多少，都别让重疾险的年保费超过你家庭年可支配收入的百分之十。要是保费占比太高，每年缴费压力大，万一哪年收入波动交不上费，保单失效了，之前的保障就白丢了，咱们买保险是买保障，不是给自己添包袱，适合自己经济情况的，才是能一直持有下去的好保障。

图片来源：unsplash

健康异常怎么选产品

先给你说第一个核心要点，只要健康异常不是绝症，大部分情况都能找到可以投的重疾险，千万别觉得身体有点小问题就肯定买不了，直接放弃配置保障。咱们拿真实案例说，36岁的林姐，单位体检查出来有甲状腺结节，分级是三级，之前听朋友说甲状腺结节买不了重疾险，她就一直拖着没买，结果半年后结节突然快速增大要做手术，她才慌得不行，到处问能不能买保险，这时候已经来不及了。

第二个要点，一定要如实做健康告知，别抱侥幸心理隐瞒身体情况。很多朋友会想，我之前体检出点小问题，没住过院，保险公司肯定查不到，不如瞒过去算了。这真的是大错特错，之前有个用户老陈，有高血压病史，投保的时候故意没说，三年后确诊重疾申请理赔，保险公司查到他好几年前的体检记录，直接拒赔，当初交的保费只退了一点点，生病急需用钱的时候拿不到赔偿，得不偿失。所以不管异常多小，健康告知问了就老实说，没问的可以不用主动说，别乱给自己加戏。

第三个要点，对应不同的异常程度，选不同的投保渠道和产品类型。如果只是轻微异常，比如常见的血脂轻微偏高、甲状腺结节一级二级，很多普通产品都能直接标准体承保，直接正常买就行。如果是中等程度的异常，比如结节三级、轻度脂肪肝，可以试试智能核保，几分钟就能出结果，就算不能标准体，大多也能加费承保或者除外承保，总比买不了强。要是异常情况比较复杂，智能核保过不了，可以找专业的保险顾问走人工核保，多投几家产品，不同公司核保尺度不一样，这家不行说不定那家就可以承保。

第四个要点，要是真的身体异常比较严重，常规重疾险都买不了，可以试试专门针对健康异常人群开发的产品，这类产品核保要求更宽松，能满足大部分有旧病人群的基础保障需求。比如有糖尿病病史的赵叔，之前投了三家常规重疾都被拒保，最后找到了这类核保宽松的产品，顺利投保，去年确诊冠心病需要搭桥，符合合同里的重疾赔付条件，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了大部分手术和康复费用，给家里减轻了好大负担。

最后再给你提个醒，健康异常投保别拖着，越早投越好，身体的异常是会变化的，现在只是轻微异常，拖着拖着可能变严重，到时候真的就买不了了，早一点配置上，就能早一点拿到保障，别等出事了才后悔没早买。

这些细节别忽略

第一点，要自己核对缴费年限和总缴费期。很多人买完重疾险就把保单扔一边，连自己交了多少年都记不清，你可以翻手里的纸质保单，封皮或者缴费说明页明明白白写了约定缴费年限，还有起缴时间，自己算一算就能知道已经交了几年、还剩几年没交。要是找不到纸质保单，直接找当时给你办理的保险经纪人或者代理人，报上你的身份证号和保单号，对方就能帮你查到已经缴费的时长，几分钟就能搞定，不用自己瞎琢磨。

第二点，线上保单直接查缴费记录更方便。现在不少人都是在线上买的重疾险，你直接打开当时投保的平台，找到「我的保单」入口，点进去对应保单，就能直接看到一共交了多少年，每次缴费的时间、金额都列得清清楚楚，不用翻找半天纸质材料。要是你换了手机找不到投保链接，就直接打承保公司的官方客服电话，转人工之后报你的身份证号，客服就能帮你查询已经缴费的年限，还能给你把缴费明细发短信到你手机上，省心又靠谱。

第三点，不同缴费方式的查询路径不一样。如果你是绑定银行卡自动扣费的，可以翻银行的扣费短信或者手机银行的交易明细，搜对应的保险公司名称，就能拉出每一笔扣费记录，数一下条数就是你已经缴费的年限。要是你是每年自己手动缴费的，可以翻支付宝或者微信的账单，搜索关键词就能找到所有缴费记录，数一下就知道结果，不用特意翻旧保单。

第四点，除了查已经交了多少年，还要核对约定的总缴费年限对不对。之前有位林先生，当时选的是交20年，结果他自己记成了交15年，去年才发现多交了三年，折腾了好久才办完退费，差点耽误后续的保障。所以你查完已交年限，一定要和保单约定的总年限核对，要是记混了及时找保险公司核对调整，避免多缴费或者漏缴费，漏缴费超过宽限期，还会影响保单效力，万一出事没法理赔就亏大了。

买重疾险选方案的时候，也要顺便把这些细节记清楚，把缴费年限写在便签里存手机，不要等好几年之后想查才手忙脚乱找资料。你买重疾险的时候，如果选长期缴费，尽量选和自己退休时间匹配的年限，比如还有三十年退休，就选三十年缴费，每年缴费压力小，还能刚好在退休前交完，不影响退休后的生活开支。如果已经接近退休，就选短一点的缴费年限，避免退休之后还要从生活费里拿钱缴费，降低生活质量。

结语

最后咱们回到一开始的问题——怎么查自己的重疾险一共交了多少年？其实操作超简单，你可以翻出手里的纸质保单，上面清清楚楚写着缴费年限和已经交过的期数，一算就能得出结果；如果是电子保单，可以打开当时投保的平台，在个人保单中心就能查到对应的缴费信息；也可以直接打保险公司的官方客服电话，报上你的保单号和身份信息，客服会立马帮你核对结果。最后再提醒大家一句，买重疾险一定要结合自己的年龄、预算和身体状况选，选对了才能在需要的时候给咱们实打实的支撑哦。

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