适合45岁的重疾险 百万重疾险购买教程

引言

各位走到45岁人生阶段的朋友，是不是都在琢磨，自己这个年纪还能不能买到靠谱的百万重疾险？到底该怎么选才能不踩坑，真正给全家托好底？别着急，这篇教程就给你说清这些疑问。

按需匹配保障内容

如果你是月收入四千到六千，每年能拿出来买保险的预算只有两三千，那就优先把预算砸在高发重疾保障上。像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这些45岁人群高发的重疾，必须覆盖到位，其他花里胡哨的附加保障先放一放，先把百万重疾的基础额度做足，先拿到够用的基础保障。45岁的刘姐，在超市做理货员，老公在外打零工，儿子刚上大学，每年能挤出来的保费不到三千，她就选了只覆盖高发重疾、保额一百万的方案，每年缴费两千八，刚好在预算内。去年体检查出肺癌早期，拿到赔付后，治疗费用、术后疗养的营养费都覆盖了，还留出了一年的误工补偿，没动儿子的学费，也没找亲戚借钱，对她来说这个配置就刚好够用。

如果你每年能拿出五千到八千的预算，身体条件也符合投保要求，可以在高发重疾之外，加上中症和轻症保障。45岁之后，不少人会先查出一些轻症、中症，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术，这些毛病不直接危及生命，但治疗也得花钱，还得在家养病耽误工作，加上中症轻症保障，能拿到额外赔付弥补损失。朋友张姐今年46岁，在私企做行政，每年预算六千多，买的时候加了中症轻症责任，今年年初查出来轻度甲状腺癌，做完手术一共花了不到两万，社保报完自己只出了五千多，轻症赔付拿了三十万，刚好给自己攒了退休后的旅游基金，还换了新的笔记本电脑，对她来说，多花一点预算加这项责任就很值。

如果你已经有了单位给买的团体医疗险，自己还买了百万医疗险，可以把重疾险的保额侧重在收入损失补偿上。很多人觉得医疗险能报治疗费就够了，但其实你得养病两三年不能上班，房贷要还，孩子学费要交，老人赡养费要出，这些钱医疗险报不了，就得靠重疾险的赔付来补。45岁的陈哥，是互联网公司的运营，单位有不错的医疗险，他买百万重疾的时候，就特意把保额做足，把大部分预算都放在基础重疾保额上，没有乱加没必要的附加责任，这样就算出事，治疗单位能报，家用靠重疾赔付，压力一下就小了很多。

如果你身体有一些小毛病，比如结节、息肉，过不了常规的重疾核保，可以先选能承保你的产品，先把基础保障拿到手，后续身体条件稳定了，再加保追加保额。不要为了凑完美的保障内容，一直拖着不买，45岁之后风险概率越来越高，拖一天就多一天没保障的风险。45岁的林哥，查出来肺小结节，多家常规重疾都不承保，最后选了一款能承保小结节的产品，先买了五十万保额的基础重疾保障，去年结节出现病变，符合赔付条件，拿到了五十万赔付，刚好覆盖了手术和康复费用，如果当初他拖着非要买完美保障，那这时候就一点保障都没有了。

如果你担心未来癌症复发或者持续治疗，预算还有空余，可以加上癌症二次赔付责任。45岁是癌症高发阶段，不少人治疗之后还会面临复发转移，二次赔付能多给一笔钱应对后续治疗，不少得过一次癌症的家庭，就是被二次治疗拖垮了积蓄，多这一项责任，每年多花几百块，就能多一层保障，对有癌症家族史的朋友来说，这项附加责任性价比很高。

健康告知务必如实

很多45岁的朋友，身体多多少少都会有点小毛病，比如高血压、高血脂、甲状腺结节这些，碰到健康告知就慌了，想着瞒过去算了，我直接说结论：绝对不能瞒，必须如实说。

我给你说个真事儿，45岁的陈大哥，开小超市的，平时忙起来顾不上吃饭，早在三年前就查出来有甲状腺结节，分级是三级。前两年想给自己买份百万额度的重疾险，健康告知里明确问到了近两年有没有甲状腺相关的异常检查结果，陈大哥怕被拒保，就没填这个事儿，顺利投了保。

结果去年陈大哥体检，结节恶变确诊甲状腺癌，需要做手术和后续治疗，花了小十万，赶紧拿着材料去申请理赔，保险公司一查之前的体检记录，直接拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，陈大哥亏了好几年交的保费不说，还没拿到该赔的钱，本来上有老下有小，这笔治疗费一下子就把家里的积蓄掏空了，孩子下半年的学费都差点凑不出来。

很多人会问，我有小毛病，如实说了是不是就买不了了？当然不是，现在很多重疾险都有智能核保，你只要按照问题如实回答就行，就算不符合直接投保的条件，很多小毛病也能除外承保或者加费承保，总比你最后啥保障都拿不到强。比如刚才说的甲状腺三级结节，很多产品智能核保后，会除外甲状腺相关的责任，其他病种依然可以正常保，这总比全裸奔好太多吧？

我给你说具体可操作的步骤：先把你近三五年的体检报告、门诊病历、住院记录都翻出来，健康告知问到什么，就答什么，没问到的不用主动说。要是你记不清之前的检查结果了，先去医院调一份档案再填，别瞎蒙。要是你拿不准能不能过，就先走智能核保试一下，智能核保不会留下拒保记录，对你买其他产品没影响，试了没问题再投保，稳得很。

别听那些网上说的“熬过两年就一定赔”，这种说法根本站不住脚，只要你是故意隐瞒，就算过了两年，保险公司依然有权利拒赔，到时候吃亏的只有你自己，45岁这个年纪，攒点钱不容易，别因为图省事儿隐瞒健康告知，最后落个钱花了保障没了的下场。

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缴费方式灵活选择

不同经济状况的45岁朋友，选缴费方式的思路完全不一样，直接给你对应建议。

如果你是普通工薪家庭，每月要还房贷、供孩子读书，手头可支配资金不多，建议拉长缴费年限，比如选最长可投保的缴费期。45岁投保，不少产品还能选20年以上的缴费期，拉长时间分摊下来，每年要交的保费就少很多，不会给日常开支添太大压力。举个例子，45岁的陈姐，两口子都是普通工厂职工，儿子刚读大学，每年还要给孩子留学费生活费，家里留了应急资金之后，每年能拿出来买重疾险的钱只有六千多，如果选一次性缴费，总保费要十几万，一下子根本拿不出来；选10年缴费每年要交一万多，也会挤掉不少家用；最后选了20年缴费，每年只交六千出头，刚好符合预算，也顺利买到了百万额度的重疾保障。

如果你手头积蓄比较多，不想长期缴费绑定开支，可以选缩短缴费年限，或者一次性缴清总保费。这种方式总保费会比长期缴费少交一部分，适合手里有闲置资金，不想多年持续扣款的朋友。比如45岁的刘哥，自己开了一家小饭馆，攒了不少积蓄，不想未来十几年每年都惦记交保费，就选了10年缴费，总保费比20年缴费少交了三万多，交完之后就不用再操心缴费的事，安安稳稳享受保障就可以。

不管选长缴费还是短缴费，都要记住优先考虑保费豁免责任，尽量选带豁免的产品。大部分产品都自带被保人轻症、中症豁免，就是说如果投保之后，你确诊了合同约定的轻症或者中症，剩下没交的保费不用再交，保障依旧有效。还是说刚才提到的陈姐，她投保第5年的时候，查出来患上了甲状腺癌，属于合同约定的轻症，符合豁免条件，剩下15年的保费一共九万多，全部都不用交了，百万重疾保障一直保到约定年龄，相当于只交了5年的钱，享受了一辈子的重疾保障，这个福利帮了陈姐很大的忙，确诊之后本来收入就受影响，免交保费也减轻了她不少压力。

选缴费年限的时候，还要结合自己的退休收入计划来调整。如果你马上就要退休，退休之后只有基础养老金，收入会大幅下降，那就别选太长的缴费年限，尽量在退休之前把保费交完，避免退休之后伸手拿钱交保费，影响退休后的生活质量。比如45岁的周叔，还有5年就退休，退休之后每月养老金只有几千块，他就选了5年缴费，刚好在退休之前交完所有保费，退休之后不用掏这笔钱，养老生活一点不受影响。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要先确认自己每年交保费不会影响正常生活，别为了买重疾险省吃俭用，反而降低了生活质量，那就本末倒置了。根据自己手头的钱、未来的收入规划选，适合自己的就是对的。

理赔要点提前掌握

第一，确诊符合合同约定的重疾之后，第一时间报案，别拖。很多朋友确诊之后只顾着忙治疗，把报案这事忘在脑后，还有的想着等治疗结束一块申请，其实大部分重疾险都对报案时间有要求，拖太久反而可能给理赔核查增加不必要的麻烦。就拿我之前听过的一个案例来说，46岁的刘姐确诊合同约定的脑部重疾之后，因为家里人忙着安排手术，整整拖了三个多月才通知保险公司，最后虽然顺利理赔，但还是补了好多额外的核查材料，来回跑了两三次保险公司，白白耽误了不少陪床照顾的时间。建议把保险公司的官方报案电话存在手机通讯录里，安排好住院或者拿到确诊报告之后，抽10分钟打个电话备案就行，线上投保的直接在官方公众号提交报案信息也可以，很方便。

第二，一定要按要求整理好所有理赔材料，别漏项。申请重疾理赔需要的核心材料其实不多，主要是医院出具的确诊诊断书、病理报告、影像检查报告这些，还有被保人的身份证、银行卡复印件，如果是经社保或者其他保险报销过的，把相关的结算单据也带上。还是说刘姐的例子，第一次提交材料的时候，漏了一张脑部影像的原始报告，只带了医生手写的诊断书，没办法核实病情，只能让家属再跑一趟医院去取，来回折腾了一整天。建议你整理材料的时候，对着保险公司给的材料清单一项一项勾，所有涉及到病情诊断的报告，不管是CT、核磁还是活检，原件都收好，复印件也多备个两三份，避免要用的时候找不到。

第三，走官方渠道提交申请，别找非授权的第三方代办。很多朋友觉得自己跑理赔麻烦，会找一些街边的中介帮忙代办，还会给中介一笔服务费，其实完全没必要，反而容易泄露个人的身份信息和病历隐私，甚至可能碰到中介乱改材料信息，最后影响理赔结果。现在正规保险公司都有线上提交理赔的通道，你在投保的APP或者官方公众号就能上传材料，线下也有专门的理赔服务网点，直接找网点的工作人员对接就行，不会收你额外的服务费，进度还能随时查。

第四，拿到赔付结果之后，仔细核对赔付金额和合同约定是否一致。要是对结果有疑问，直接找保险公司的理赔专员询问清楚，别稀里糊涂签字确认。比如之前有个45岁的陈哥，投保的时候附加了轻症额外赔付责任，第一次拿到理赔款的时候，保险公司只算了重疾的基础保额，没算轻症继发重疾的额外赔付，陈哥自己翻了合同条款找专员核对，没两天就补了差额。你投保之后把保险合同存在固定的地方，理赔的时候翻出来对照一下，自己的权益一定要自己盯紧。

第五，如果符合赔付条件但是保险公司拒赔，别直接放弃，先看拒赔通知书上写的拒赔理由是什么。要是理由不成立，你可以拿着完整的材料向保险公司申诉，也可以找行业的调解机构协助处理，只要你投保的时候如实做了健康告知，病情确实符合合同约定的赔付条件，你的合理诉求一定能得到处理。之前就有个44岁的周先生，投保前如实告知了高血压病史，保险公司正常承保了，后来确诊脑中风申请理赔，保险公司一开始以病史未告知拒赔，周先生拿出了当时核保通过的记录，申诉之后很快就拿到了赔付。

结语

总结一下，45岁朋友买百万重疾险，核心就是这几步：先根据自己预算选好覆盖高发重疾的基础保障，预算够再加中症轻症；一定要如实做健康告知，别碰隐瞒病史的坑；缴费选长周期分摊压力，还能享受豁免；提前记好理赔要点，出事第一时间走正规流程报案交材料。按照这个思路选，你就能买到适配自己需求的百万重疾险，给自己添上靠谱的保障，不用再怕重疾给家庭拖垮节奏。

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