适合60岁的终身险 百万终身险购买教程

引言

叔叔阿姨们，您是不是已经过了60岁，想给自己安排一份踏实的终身保障，却不知道百万终身险还能不能买、该怎么买？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 60岁购险准入条件

先给您说年龄要求，不同产品对投保年龄的上限要求不一样，大部分面向中老年人的百万终身险，都支持60岁人群投保，少数产品会把投保年龄上限卡在55岁，您挑的时候直接看产品标注的投保年龄范围就行，不符合的直接跳过，别浪费时间。

然后是健康告知，这是60岁人群投保最容易卡壳的地方，我给您举个小区里刘叔的例子，刘叔刚满60岁，平时身体不算差，就是有20年的糖尿病史，一开始看上一款产品，健康告知里明确问到了糖尿病，不符合要求，投不了，后来换了一款健康告知宽松的，只问到了恶性肿瘤、脑梗死这类严重疾病，没问到糖尿病，顺利就投上了。您别学有些人，知道自己有小毛病就故意隐瞒，之前小区里有个张阿姨，60岁投保，隐瞒了自己之前做过心脏支架的病史，后来出险申请理赔，保险公司查出来病史，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少。所以记住，健康告知问到的内容，如实说就行，没问到的不用主动提。

接下来要说身体异常的情况怎么处理，如果您有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要是控制稳定，大部分产品会给投保机会，有些会要求您提供最近半年的检查报告，只要报告显示指标稳定，没有并发症，一般都能正常承保，少数情况会做加费，您觉得加费后的价格能接受，就可以投，接受不了换产品就行。

然后说特殊情况，60岁人群如果已经得过比较严重的疾病，比如恶性肿瘤治疗结束没多久，这种情况大部分产品都投不了，可以试试专门给曾患病人群设计的、健康告知更宽松的产品，别盲投，盲投被拒保，还会影响后续买其他保险。

最后还有一个要求，就是投被保人关系，大部分产品都要求投保人是被保人的子女或者配偶，如果您是给自己投保，只要符合年龄健康要求就行，如果是子女给爸妈投保，只要确认符合投被保人关系要求，提供对应身份信息就行，没什么特殊门槛。

二. 核心条款重点紧盯

先盯身故责任的约定，不是所有身故都能赔，要看清楚合同里的约定范围。就拿咱们小区赵叔家的例子来说，赵叔60岁那年投保，去年突发疾病身故，他儿子拿着合同去找保险公司，正好符合合同里约定的疾病身故责任，顺利拿到了赔付。换个情况说，如果是合同免责条款里列出来的情况，肯定是拿不到赔付的，所以一定要提前把这部分摸清楚。

再盯全残责任的界定，别等出事了才发现自己理解的全残和合同写的不一样。之前楼下刘阿姨的老伴，61岁走路摔了一下，之后高位截瘫，完全没法自理，符合合同里约定的全残标准，申请赔付很快就下来了，这笔钱刚好够请护工，帮刘阿姨家减轻了好大负担。如果您不提前看清楚条款，自己想当然以为只要残疾就能赔，结果不符合约定，那到时候只能干着急。

第三要看保额会不会变化，有的产品保额是固定终身的，买的时候定的多少，后续一直都是这个额度；有的产品会随着保单年度变化，这点一定要弄明白，符合您需求的再选。比如张阿姨就想要固定的额度，以后不管过多少年，赔付的钱都是当初定的数，心里踏实，那她就选固定保额的就对了。要是您希望保额能有调整，那就找对应约定的产品，别买完才发现和自己想的不一样。

第四一定要仔细读免责条款，这部分是核心里的核心，什么情况不赔，全写在这了。比如故意导致的身体伤害、一些原有没告知的疾病引发的事故，这些大多在免责里。之前有个老陈，隐瞒了自己之前得过大病的情况，后来出事申请理赔，保险公司查出来符合免责里的约定，就没能赔付，所以提前看清楚，如实告知，也别抱着侥幸心理，对自己没坏处。

最后盯保单生效时间和等待期，等待期里出事，大多是不会赔付保额的，只会退已交保费，这点一定要记牢。买完之后别急着觉得马上就有保障，搞清楚等待期是多久，这段时间里也注意保护好自己，另外也要看清楚等待期里出险的具体约定，写在合同里的才算数，别听业务员口头说，一切以白纸黑字的条款为准。

图片来源：unsplash

三. 按需选缴费方式

不同家庭、不同经济状况的60岁长辈，选缴费方式完全不一样，别听销售瞎忽悠选不适合自己的，按着自己的钱包来选就对了。

如果您手头有一笔暂时用不上的闲钱，比如一辈子攒下来的积蓄，孩子已经成家立业不需要您贴补，自身还有稳定的退休养老金，那就可以选一次性缴清。就拿小区里的赵叔叔来说，他60岁退休时拿到了一笔不小的退休补贴，孩子在外地做装修生意，经济条件不错，根本不用他出钱帮衬，自己和老伴每个月加起来还有七千多的养老金，足够覆盖日常吃喝看病的开销，这笔补贴放在银行也是放着，他就直接选了一次性缴清终身险的保费，缴完之后不用再惦记每年要扣钱，也不用担心后续忘记缴费导致保单失效，心里踏实得很。

如果您手头积蓄不算多，还要留着钱给自己当看病的备用金，那千万别硬撑着一次性缴清，选择分5年缴费就很合适。60岁这个年纪，身体多多少少会有点小毛病，手头留个几万块备用金总是没错的，分5年缴的话，每年要拿出来的钱不多，不会把积蓄都套进去，也能享受对应的保障。比如公园一起遛弯的刘阿姨，她今年刚满60岁，手头总共只有二十万积蓄，老伴身体不好常年需要吃药，孩子只是普通上班族，每个月赚的钱刚够养一家四口，她不想动不动就伸手跟孩子要钱，所以就选了分5年缴费，每年只需要拿两万多出来，剩下的十多万都留着当备用金，平时买药、体检都够用，不会影响日常的生活质量。

如果您退休之后还有稳定的额外收入，比如被单位返聘回去，或者自己做点小生意，每个月都有固定进账，那可以选更长一点的缴费期限，比如分10年缴费。就说楼下开修鞋摊的陈叔，他60岁退休之后闲不住，就在小区门口开了个修鞋配钥匙的小摊子，每个月能赚两三千块，加上自己的养老金，每个月固定进账有五千多，他就选了10年分期缴费，每个月分摊下来才不到一千块，从他摆摊的收入里扣就行，完全不影响动自己的积蓄，也不会有缴费压力。

还有一种情况，如果您是孩子出钱帮您买这份保险，那可以让孩子选分期缴费。现在不少年轻人想着给爸妈买一份终身保障，自己刚买房买车，手头也不宽裕，一次性拿出十几万压力太大，分期缴费的话，每个月从工资里拿出几百上千块，对生活质量也没什么影响，还能帮爸妈配齐保障。不少年轻人都选这种方式，既尽了孝心，也不会给自己造成太大的经济负担，两全其美。

不管选哪种缴费方式，记住一个原则：别让缴费影响自己的正常生活，手头永远留足3到5年的生活费和看病备用金，在这个基础上选缴费方式，就不会选错。

四. 投保避坑关键提醒

第一，别信口头承诺，所有保障内容都要落到白纸黑字的合同上。之前小区赵阿姨听代理人说“只要住院就能赔”，没仔细看合同就买了，后来生病住院申请理赔，才发现合同里明确写了这款产品只赔身故和全残，普通住院根本不在保障范围，找代理人也说不清楚，最后只能自己吃哑巴亏。所以不管谁跟你说啥，都要翻合同找对应条款，写进去的才算数，没写的别当真。

第二，别硬追高保额，要结合自己的养老开支来定。咱们60岁大多靠退休金生活，除去日常吃饭、吃药、人情往来，剩下的余钱不多，不少人觉得保额越高越好，咬咬牙买了百万额度，结果每年交保费都要压缩生活质量，连平时想吃点水果、跟老伙计出门旅游都不敢，万一哪年手头紧交不上，保单直接失效，之前交的钱也只能退很少一部分，亏得慌。根据自己余钱选合适额度就行，适合的才靠谱。

第三，健康告知别瞎填，更别听别人忽悠“瞒过去就行”。咱们这个年纪多少有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎都是常见的，不少人怕通不过投保，就跟着代理人说的隐瞒病史，结果真到理赔的时候，保险公司一查体检记录、医院就诊记录就能查到，直接拒赔，不退保费还没了保障，得不偿失。就像之前楼上刘叔叔，有过脑供血不足的住院史，代理人让他别填，后来第二年身故申请理赔，查到住院记录直接拒赔，子女闹了好久也没用，钱没拿到还惹一肚子气。有啥毛病如实说就行，现在有不少健康告知宽松的产品，小毛病大多能正常投保。

第四，别乱买多份重复保单，花冤枉钱。不少叔叔阿姨听人说“多买几份多赔几份”，就一口气买了两三份同类型的终身险，每年交好几份保费，其实这类终身险的身故责任，哪怕买多份，大多都能按合同赔付，但咱们本来钱就不多，把钱都砸在同类型保单上，反而没钱配置其他需要的保障。比如你本来还需要一份医疗险覆盖住院开销，结果钱都买了好几份终身险，医疗险没买成，真住院了还是得自己掏大钱，太不划算。根据自己的需求买一份合适的就够，留钱配其他保障才合理。

第五，一定要让子女帮着把把关，别自己偷偷买。咱们不少人对手机投保、电子合同不太熟悉，看条款也容易眼花看错，碰上别有用心的人忽悠，很容易买错。找子女帮忙看看，年轻人懂的多，能帮你揪出条款里的坑，也能帮你算算保费是不是符合家里的经济情况，哪怕你觉得自己能看懂，让孩子帮着核对一下，也能少踩很多没必要的坑。

结语

总的来说，60岁想买百万终身险并不难，只要认准年龄门槛如实做好健康告知，抓牢身故、全残这些核心责任看清楚，再根据自己手里的钱选对缴费方式，拉着子女帮着把把关避开口头承诺、盲目追求高额度这些坑，就能选到适合自己的保障，给咱们晚年生活添一份踏实依靠啦。

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