老年人70岁以上终身险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们年过七十，想给自己添一份踏实终身保障，是不是对着各种信息摸不着头绪，不知道该怎么挑、怎么买？别着急，这篇就帮您把这个问题说清楚。

一. 依健康状况选险种

如果您平时体检没什么大问题，各项指标都在正常范围，能通过常规核保要求，可以优先选保障责任更全的产品，不用把选择范围限得太窄。毕竟身体条件允许的情况下，可以选覆盖更多保障责任的类型，给自己更充足的兜底。

要是您有常见的慢性病，比如轻度高血压、控制稳定的糖尿病，就别硬碰常规核保严格的产品，直接找核保宽松的险种就行。很多朋友觉得70多岁有小毛病就买不了合适的终身险，其实不是，现在不少产品针对老年常见慢性病放宽了核保要求，不用做复杂的体检，智能核保几步就能出结果，符合要求就能直接投保。就说72岁家住北京的王阿姨，退休后一直带小孙子，平时爱吃口咸，查出来轻度高血压快五年了，一直规律吃药控制，血压都稳定在正常范围。之前她想投保，好几款常规产品核保都没通过，后来找了核保宽松的终身险，只问了血压控制情况，没要求额外体检，顺利就承保了。去年冬天她不小心摔了一跤，骨折住院做了手术，花了不少钱，符合保险的赔付条件，很快就拿到了赔付，抵了大半的自费医药费，王阿姨说这下可放心了，当初没因为核保不顺利放弃，选对了适合自己身体情况的产品，真帮了大忙。

要是您有既往症，之前得过需要长期复查的病症，比如做过小型手术现在已经康复，就一定要如实填写健康告知，别隐瞒病情。很多朋友觉得年纪大了，一点小毛病不说也没事，其实万一后续理赔，保险公司查出来既往史没告知，会影响理赔结果，吃亏的还是自己。这种情况就找支持人工预核保的产品，先把自己的病历报告发给保险公司核保人员看看，提前知道能不能投保，不用盲目投保白花钱。

要是您身体状况比较一般，只能通过特定的承保条件投保，比如除外相关责任承保，也别直接拒绝。除外责任只是说对应已经有的毛病相关的治疗不赔，其他未知的风险还是能给保障的，对于70岁以上的老人来说，能有一份终身的保障，已经比没有保障踏实很多，该接受就接受。

还有一点要提醒大家，别为了能投保就勉强自己不符合健康要求的身体，去钻产品的空子，咱们买保险就是买个踏实，如实告知，选符合自己身体情况的产品，后续理赔才能顺顺利利，真出事的时候才能帮上忙。

二. 匹配经济能力选缴费

如果您是普通退休家庭，每个月的退休金除去日常吃饭、吃药、人情往来，剩下的结余不算多，那直接选一次性缴清就挺好。年纪大了，最怕后续记混缴费时间，万一断缴影响保障，反而亏了，一次性缴清之后，不用再惦记缴费的事儿，踏踏实实享受保障就行，而且一次性缴清总费用一般也会比分期稍微少一点，对手里刚好有一笔闲置存款的叔叔阿姨来说，很划算。

就拿75岁的李叔叔来说，他和老伴每个月一共领八千多退休金，日常开销每个月大概五千，儿子之前给了一笔十万的养老备用金放在卡里。李叔叔想给自己买一份终身险，算下来一次性缴清刚好是八万，剩下两万留着应付突发开销，之后每个月的退休金还能正常花，不用挤钱出来分期缴费，现在买完快两年了，从来没操心过缴费的事儿，心里踏实得很。

如果您退休金不低，每个月固定进账，手里不想一下子拿出一大笔钱，那选短分期缴费就合适，一般五年或者十年期缴都可以。这种方式每个月或者每年只需要缴一笔不多的钱，不会占用太多资金，手里还能留着钱应急，毕竟年纪大了，谁也说不准会不会有突发的开销，留一部分活钱在手里，心里更稳。

比如71岁的张阿姨，每个月退休金有六千多，自己一个人过，每个月花两千就够了，剩下四千都能存下来。她买终身险的时候选了十年期缴，每年只需要缴六千块，平均到每个月才五百，完全不影响日常开销，手里本来存的二十多万养老钱还都放在自己的银行卡里，想用的时候随时能拿出来，比一下子把存款都投进去省心多了。

要是您手里闲置资金比较多，也想做好长期的保障规划，选择更长一点的分期也没问题，不过70岁以上能选的分期期限不会太长，不管选哪一种，都要记住一点：缴费额度一定要控制在每年结余的十分之一以内，绝对不能为了买保险省吃俭用，影响自己日常的生活质量。毕竟买保险是为了添保障，不是给自己加负担，适合自己经济情况的缴费方式，才是对的选择。

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三. 细看条款避理赔陷阱

先给大家说第一个要盯紧的点，就是免责内容。这部分写的都是保险公司不赔的情况，一条一条都得看明白，不能跳过。比如咱们70多岁的朋友，很多人平时会帮子女接送孩子，或者去公园遛弯的时候骑个老式自行车，有些条款里会把无证驾驶非机动车列入免责，要是没看清，真出了事申请理赔，只会白跑一趟。再举个例子，不少老人有饭后爬山遛弯的习惯，有些条款里把非经营性的业余登山活动归为免责项目，要是爬山时候不小心摔了需要理赔，没提前看清这条，就只能自己吃亏。

再来说说赔付的触发条件，不同产品的赔付要求差别不小，得一条一条对上自己的需求看。比如有些终身险，针对特定的身体状况要求达到某个程度才能赔，不是只要确诊就给钱。比如73岁的张爷爷，之前听别人说买了这个险只要查出问题就能赔，自己没细看条款，查出相关问题之后申请理赔，才发现条款要求必须达到条款约定的身体失能程度才行，张爷爷的情况没达标，就没能拿到赔付。所以买的时候一定要对着赔付条件看，哪类情况赔、赔之前要满足什么要求，都得记清楚。

接下来要留意保障范围的细节，别以为买了终身险就啥都保，很多内容是有约定范围的。比如有些终身险只保约定的几种情况，不是所有相关问题都在保障里，得把列出来的保障内容一一过目，看看是不是覆盖了你最担心的情况。比如很多70岁以上的朋友，最担心的就是日常生活中不小心摔倒受伤，还有常见的老年高发健康问题，要是你买的这份险保障范围里没涵盖这些你最在意的内容，买了也起不到你想要的作用。

还要注意看保单的生效时间和等待期，别刚买完就以为马上能有保障，很多产品都设有等待期，等待期内出问题是不赔的，只会退你交的保费。比如71岁的刘叔叔，刚买完保险没半个月，因为腰间盘突出住院申请理赔，翻出条款才发现等待期是90天，还在等待期里，最后没能拿到赔付，白折腾了一场。所以买的时候一定要问清、看清等待期时长，心里有数才不会出错。

最后别忘了看保单里对年龄认定的规则，有些产品认定年龄是按身份证日期，有些是按保单生日，咱们70岁以上的朋友，刚好卡在年龄门槛上，要是认定错了年龄，哪怕你投保的时候符合要求，后期理赔也可能出问题。比如70岁零两个月的陈叔叔，投保的时候按身份证日期算符合购买条件，可条款里约定按保单承保日的周岁算，刚好超了购买年龄限制，后来理赔的时候就出了纠纷，折腾了好久都没解决。所以这一点也别漏，一定要看清年龄认定的规则，确认自己符合购买要求再签字交钱。

四. 靠谱渠道放心投保

咱们70多岁选终身险，找对投保渠道真的很重要，别随便找陌生路人买，很容易踩坑。我先给你说第一个靠谱渠道，就是保险公司的官方线下网点，很多老牌保险公司在各个社区、街道附近都有网点，你直接上门找工作人员问就行。

就说今年74岁的陈叔，家住在老小区楼下就有一家保险公司的线下网点，他想给自己买一份终身寿险，就直接上门找工作人员咨询。工作人员当面给他念了条款，把免责内容、赔付条件一条条说清楚，还帮他核对了年龄、健康告知的内容，陈叔觉得当面聊心里踏实，当场就办理了投保，后来申请理赔的时候，直接找网点的工作人员协助，跑手续全程有人帮着弄，没花自己多少精力。

第二个靠谱渠道，就是保险公司的官方线上公众号或者官方APP，如果你子女会用智能手机，能帮你操作，可以走这个渠道。线上渠道都是保险公司自己运营的，不会有乱七八糟的中间商赚差价，价格透明，所有条款也都能在上面查到，投保之后电子保单直接存在账号里，不会弄丢，随时能翻出来看。不过要提醒你，一定要认准官方标识，别点陌生链接进去买，防止进了钓鱼网站。

第三个靠谱渠道，就是持正规执业证的保险经纪人，这里要注意，得找能查到执业资质的经纪人，别找那种没证的野路子。正规经纪人会根据你的年龄、健康情况、预算给你对比不同的产品，不会只给你推提成高的产品，而且后续理赔的时候，经纪人也能帮你对接保险公司，整理资料跟进流程，省得你自己跑东跑西。

就说72岁的刘阿姨，她儿子帮她找了一位有正规执业证的经纪人，刘阿姨有轻度高血脂，经纪人帮她选了核保宽松的产品，帮她整理了体检报告提交核保，很快就通过了，去年刘阿姨符合赔付条件申请理赔，经纪人帮她整理好所有资料，全程跟进，不到半个月赔款就到账了，刘阿姨说比自己瞎跑省心太多。

最后要给大家提个醒，不管选哪个渠道，都要记住三个要点：第一，投保前一定要核实对方的资质，线下网点要看营业执照，线上要看是不是官方账号，经纪人要看执业证件；第二，别信所谓的内部渠道、特殊福利，凡是说能给你走后门放宽投保条件的，全是骗人的；第三，投保之后一定要及时查收保单，核对保单上的个人信息、保障内容对不对，有问题赶紧找渠道工作人员改，别等到理赔的时候才发现问题，耽误事儿。

结语

总的来说，70岁以上想买终身险，照着这几步走就行：先结合自己的身体状况挑核保符合要求的险种，再跟着自己的退休金、存款情况选适合的缴费方式，拿到条款别偷懒，仔细看看免责和赔付要求，最后一定选正规靠谱的渠道投保，这样就能选到适合自己的终身保障，安安稳稳过晚年啦。

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