有什么适合45岁以上的航意险

引言

不少45岁以上、经常或者偶尔坐飞机出门的朋友，是不是都想问一句：适合咱们这个年纪的航意险到底该怎么挑？今天咱们就来好好说说这个问题，帮你找对合适的选择。

按需选保障时长

先给大家说第一种情况：如果你是45岁以上，还在工作，经常需要坐飞机出差，一年坐飞机的次数超过5次，直接选一年期的航意险就行。我给你举个真实例子，广州的陈叔今年48岁，在一家建材公司做区域顾问，每个月至少要飞两趟去昆明、西安这些地方对接项目，前几年他每次买票都单独买一次单次航意险，算下来一年下来花了快三百块，而且每次买票都得多点两步勾选，有时候赶时间忘了买，登机的时候还心里发慌，总觉得没保障不踏实。后来他听了朋友建议换了一年期航意险，一年只需要一百多块，不管一年飞多少次，只要是条款里约定的航班，都能享受保障，不用每次买票都操作，省了好多麻烦，出门也踏实多了。

如果你是45岁以上已经退休，一年只坐一两次飞机，比如只是逢年过节飞子女家帮忙带孩子，或者偶尔跟老伙伴结伴出去玩，选单次的航意险就够了，没必要花冤枉钱买一年期的。比如北京的张阿姨今年52岁，退休之后只有每年国庆和春节会飞上海去看女儿，一年就坐两次飞机，之前小区里有人给她推一年期航意险，说一年才不到两百块不贵，张阿姨算了算，单次航意险一份也就三五块，两次加起来才十块钱不到，差了十几倍，一年大部分时间都不坐飞机，买一年期的完全浪费，最后还是选了单次，需要的时候买一次就好，剩下的钱用来买个护肤品、给外孙买个玩具不香吗。

还有一种特殊情况，就是45岁以上准备出门长途旅行，连着半个月或者一个月要坐三四次飞机，转好几个城市，这种可以选定期短期航意险，就是保障期限从几天到几十天不等的那种，比每次买单次便宜，又比一年期划算。比如武汉的王叔叔今年55岁，跟几个老伙计计划了一趟西北环线游，从武汉飞西宁，再飞嘉峪关，最后飞成都回家，半个月里要坐三次飞机，要是买三次单次，总价其实比买一个15天保障的短期航意险贵了近一半，王叔叔选了15天的短期航意险，刚好覆盖整个行程，价格也合适，游玩的时候也不用惦记没保障的事儿。

还有些朋友可能是临时加了出行计划，一两个月之内要坐好几次飞机，之后又不会经常飞，这种也别乱买，选对应时长的定期航意险就好。比如深圳的刘叔今年51岁，孩子在青岛办婚礼，刘叔需要提前一个月过去帮忙布置，期间还要飞一次北京请老朋友，来回一共四次飞机，之后至少两三年不会再频繁坐飞机，这种时候选一个两个月的定期航意险，价格比一年期便宜一半多，刚好覆盖这几次出行，完全够用。

最后再提醒一句，选保障时长的时候，一定要实打实算自己一年大概坐几次飞机，别听人说什么一年期更划算就盲目买，也别为了省钱该买一年期的时候偏偏每次买单次，算清楚自己的出行次数再选，既能有足够保障，又能把钱花在刀刃上。

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看清投保年龄限制

不少45岁以上的朋友买航意险，第一个容易踩的坑就是没提前看投保年龄要求，随便点了投保，等到真出事才发现不符合要求，拿不到赔付，白花钱不说还耽误事。

我给你说个真事儿，天津的张叔今年48岁，平时帮儿子打理外地的生意，每个月都要飞两三次，之前听朋友说某款航意险划算，没仔细看条款就直接买了一年期的。结果上个月出行之后出了意外，申请理赔的时候才发现，这款产品的最高投保年龄是45周岁，张叔超了三岁，投保的时候系统没拦住，最后保险公司没法给他赔付，折腾了快两个月也没解决，本来就因为受伤身体不舒服，还添了一肚子气。

所以买之前第一步，你就得翻到投保须知那栏，直接找年龄要求，别嫌麻烦，几秒钟就能看完。45岁刚到节点，有些产品把投保上限卡在45周岁，你就别选了，找年龄上限更高的就行，现在市面上不少产品都支持更高年龄投保，不用非得卡在不符合要求的产品上耗着。

除了看投保的年龄上限，还要留意条款里有没有年龄分段限制保额。比如50岁以上投保，保额会不会自动调低？我见过不少产品是这样，46到55周岁投保，同一价格给的保额比18到45周岁的低一半，你要是没注意，花了一样的钱，拿到的保障少一半，太亏。上海的王阿姨今年52岁，去年买一年期航意险的时候没注意这点，后来整理保单才发现，她花和年轻人一样的钱，保额只有年轻人的一半，赶紧退了换了一款没有年龄分段降保额的产品。

要是你已经55岁以上了，也不用愁，还是有不少产品能选的，别听别人说年纪大买不了航意险就不买了，只要你仔细找，找年龄放开、保额不打折的产品就行。不管你是刚过45，还是已经六十多，只要常坐飞机，选的时候先把年龄要求筛一遍，符合要求再往下看别的条款，能避开绝大多数没必要的坑。

不同预算对应方案

每年能拿出来买航意险的预算在百元以内的朋友，直接选基础保障型就合适，不用贪多买额外附加责任，只盯着航空意外身故和伤残的基础保额就行。我认识一位今年48岁的张大哥，家在辽宁丹东，退休前是单位的行政人员，儿子在云南昆明安家，他和爱人每年飞两次昆明看孙女，两人的出行预算卡得紧，买航意险就只挑单次的基础款，每次单人保费也就几块钱，两个人总共十块出头就能拿到几十万的基础保额，完全覆盖出行需求，完全没必要多花钱买用不上的附加责任。如果你一年偶尔飞两三次，预算常年控制在百元左右，选一年期基础款也合适，几十块就能搞定一整年的保障，每次买票不用重复勾选，省了很多麻烦。

预算在百元到三百元区间的45岁以上朋友，可以选带附加交通医疗责任的航意险。我接触过一位52岁的王阿姨，年轻的时候落下了关节旧疾，每次长途坐飞机，因为机舱气压变化加上长时间久坐，关节旧伤很容易复发，疼到下飞机就得去医院检查。她每年大概飞四五次去外地帮女儿打理生意，预算两百块以内，就选了带航空意外医疗责任的一年期航意险，不光有基础的身故伤残保障，坐飞机引发的意外受伤治疗也能报销，去年春天她坐飞机旧伤复发，花了一千多的治疗费，走保险报了八成，自己只花了两百多，算下来一年一百多的保费，实在是太实用了。这个预算区间的朋友，如果经常坐飞机出门，还可以加上航班延误的附加责任，遇上延误也能拿点补偿，买杯咖啡吃顿饭都够用，提升出行的舒服度。

预算在三百元到五百元区间，平时经常坐飞机跨省出行，或者还顺带需要其他交通保障的朋友，可以选带公共交通额外保障的综合航意险。今年55岁的刘叔，之前自己做小生意，现在帮儿子打理生意，经常是先坐高铁到机场，再飞外地谈合作，他一年拿出来四百块左右买航意险，选的就是不光保障航空意外，还覆盖高铁、大巴这类其他公共交通的综合款，不管是坐飞机还是转车途中遇到意外都能赔，保额也比基础款高不少，他说自己跑业务经常在外晃，多一层保障心里踏实，这个预算花得值。

预算在五百元以上，对保障要求比较高，出门带了不少随身贵重物品的朋友，可以选带随身行李保障的高端航意险。我认识一位47岁的陈阿姨，她是做手工玉雕的，经常坐飞机带着成品去外地参展，身上带的作品价值不低，每年预算八百块左右买航意险，选的就是包含随身行李遗失、损坏责任的方案，之前有一次她托运行李的时候，装作品的箱子被碰坏，里面一件小作品也蹭坏了，保险公司按照条款赔了作品的维修费用，帮她减少了不少损失。这个类型的航意险，一般还会有医疗垫付的服务，如果在出行途中遇到意外需要急救，不用自己先掏钱垫医药费，保险公司直接对接医院处理，对于年纪大了手头流动资金不多的朋友来说，非常实用。

还有一类特殊情况，就是跟团出游的45岁以上朋友，几家人一起出门预算平摊的话，可以根据团费的整体预算选，要是团费本身不高，就选旅行社赠送的航意险之后，再加购一份几块钱的单次基础款补够保额就行，不用单独花大价钱；如果是高端定制游，预算充足，就直接给自己加购一份带医疗和行李保障的单次高额航意险，全程出行都踏实。

理赔细节提前梳理

先把理赔触发条件理清楚，很多45岁以上的朋友容易忽略这点，不是只要坐飞机出事都能赔，得看清楚条款里约定的赔付范围，比如是不是只赔乘坐民航客运航班发生的意外，自己驾驶小型飞机、乘坐通用航空作业航班这类情况，大多不在保障范围内，别等出事了才发现不符合要求，白跑一趟。

把需要准备的材料列出来存好，之前有个52岁的张叔叔，飞厦门探亲的时候在飞机起降过程中扭伤了腰，下飞机就直接去医院处理了，当时光顾着疼，把登机牌随手扔了，后来申请理赔的时候，航空公司补开乘机证明跑了两趟，耽误了快半个月才办完。记住，不管是单次还是一年期航意险，申请理赔都要准备乘机证明、意外事故说明、正规医院的诊断证明和医疗票据，如果是身故伤残，还要准备对应的身份和关系证明，提前拍好存在手机云端，原件放家里专门的文件袋，用的时候一找就能找到。

看好申请理赔的时间要求，别拖过了有效期，大部分航意险的理赔申请时效都有约定，发生意外后要及时联系保险公司报案，别拖个一两年才想起来申请，到时候很多材料都找不到了，还可能因为超过时效没法申请，给自己添不必要的麻烦。45岁以上的朋友大多记性不如年轻时候，可以定个手机提醒，出事报案之后，把交材料的截止时间记在提醒里，到点了直接整理好寄出去就行。

弄清不同保障责任的赔付流程，如果只买了航空意外身故伤残责任，那要达到对应的伤残等级或者身故才能申请赔付，如果买了附加的航空意外医疗责任，那在飞机上因为意外导致的扭伤、磕碰这类医疗费用，也可以申请报销。比如刚才说的张叔叔，他买的一年期航意险附加了医疗责任，最后扭伤的几千块治疗费都顺利报销了，要是没弄清这个责任，可能就会漏掉该拿的赔付。

最后要确认自己的联系方式和收货地址有没有变，很多45岁以上的朋友买完保险之后换了手机号搬了家，没及时更新给保险公司，真到理赔的时候，保险公司联系不上人，案子就会一直拖着没法处理。买完保险之后，如果换了联系方式，直接打保险公司的客服电话更新一下，花个两分钟就能解决后面的大麻烦。

结语

其实45岁以上选航意险没那么复杂，先算算自己一年飞几次，再摸摸自己的预算，最后核对一下投保年龄要求和理赔要求，就能选到合适的。常飞选一年期，偶尔飞选单次，预算多选带额外保障的，预算少选基础保障就行，照着这个思路挑，肯定能选出适合自己的航意险。

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