患过癌也能买！众民保复发险先看价格、再看保障，DRG改革下众民保复发险为什么更值得配？

每次写次标人群能买的保险，后台总会出现同一个问题：

"已经患过癌的，有没有能保能赔的产品？"

以前的答案确实不好给——要么责任限制一大堆，要么价格劝退。

现在可以认真推荐了：众安众民保系列，，专门盯着"复发"做保障。众民保复发险

覆盖30种恶性肿瘤，乳腺癌、甲状腺癌这些高发的都在，肝癌、肠癌、肺癌这类高复发转移风险的也涵盖了，罕见的肾母细胞瘤也能保；0期、Ⅰ期、Ⅱ期都可保可赔。

这篇的顺序和常规测评不一样：先把我猜你最关心的"多少钱"摆在前面，再拆保障细节，最后专门说说DRG改革这轮大背景下，这款产品的价值为什么又上了一个台阶。

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先看价格：三个计划，从一年几百到几千

众民保复发险按癌种分了三个计划：非甲乳计划、甲状腺计划、乳腺计划。

为什么分开算？因为不同癌种的复发概率和复发后的治疗费用差别很大——甲乳癌复发风险相对低、方案成熟，费率就友好；乳腺里三阴性这类凶险的分型，费率自然往上走。一人一价，反而说明定价是认真的。

先看甲状腺计划，最友好的一档：

31岁，选10万远端转移给付+100万复发医疗报销+10万复发疾病给付，一年1421元。三份责任全配齐，这个价格谈不上贵。

再看乳腺计划，费率最高的一档：

31岁、有新辅助治疗、三阴性、术后PCR的例子，10万远端给付+100万复发医疗报销，一年3972元。乳腺复发概率高，贵有贵的道理，但换来的正是"最怕的那件事"有人兜底。

最后是非甲乳计划（肺癌、肠癌、肝癌等），弹性最大：

再看可选责任呢，给个参考顺序：复发药品 ＞ 复发医疗 ＞ 复发疾病给付。理由后面讲DRG的时候你会看得更清楚。

横向比一下，这个价格在同类复发险里属于偏低的一档——毕竟保癌症这类产品本来就稀缺，能有的选就不错了，还能压到这个价位，众民保复发险性价比是够的。

费率表按癌种、分期细分成几十行，想算自己那档的价格、或者拿它和手里的产品比一比，直接点击这里，我帮你算一下。

保障拆解：谁能买、赔什么

先看门槛：众民保复发险谁能买

对承保的癌症，要求主要三条：

目前没有复发转移迹象的可以投；Ⅲ期或已经复发的，众民保复发险覆盖不了。

基本规则：出生满28天到80周岁都能投，年龄拉得很宽，无职业限制；保障期1年，等待期60天；就诊医院为二级及以上公立医院普通部。

主险责任：只保"最重的那种复发"

复发转移其实分三种形态：原位复发、区域复发、远端转移。

前两种相对轻微，最后一种远端转移，基本等于全身扩散，是传统意义上的"癌症晚期"——最凶险、最烧钱。

主险的必选责任，特定恶性肿瘤远端转移疾病保险金，保的就是这种：确诊即一次性给付现金，保额1-10万，按1万一档自选。钱到手不限制用途，复查、营养、误工、去外地看病的路费，都能拿去用。

三个加油包：把"复发"的每种形态都补上

光保远端转移显然不够，众民保复发险三项可选责任按预算勾：

1、复发疾病保障（给付型）

加上后，原位复发、区域复发也纳入保障，保额与必选责任一致。"复发"的三种形态，这样才算一起兜住。

2、复发医疗保障（报销型）

复发后的医疗费报销：不限社保范围，住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊都算在内；保额100万，免赔额1万——甲状腺癌、乳腺癌计划直接0免赔，100%报销，未经医保结算按50%。对甲乳癌康复人群，这项基本可以闭眼勾。

3、复发药品保障（报销型）

自确诊之日起365天内实际发生的药品费用：不限外购药、没有药品清单，只要是国内获批上市、符合适应症的药就能报；保额10万/20万可选，0免赔、100%比例。

这三项加上主险，癌症复发的"给付补偿+医疗报销+药品报销"就齐了。

附送的健康服务

责任之外还有一揽子服务：三甲专家门诊预约、三甲专家二次诊疗、专业陪诊、康复药箱。对术后行动不便、或者要去外地就医的人，这几项是真的能省事——尤其二次诊疗，拿着方案找三甲专家再核一遍，值回票价。

DRG改革之下，这款产品的优势更明显了

很多人还没把DRG和自己的保单联系起来，但这两件事关系很实在。按病种付费3.0落地、基层病种名单公布之后，医院的结算逻辑变了，而复发转移恰恰是这套结算逻辑最不好管的一类病。逐条说：

① 复发转移是最容易"超包"的病类

DRG按病种打包付费，打包价是按"标准治疗路径"算的。可复发转移的方案偏偏最不标准：新药用得多、周期长、个体差异大，特例单议的口子也轮不到每个人。一旦治疗费用超出打包价，超出部分的压力就会往患者身上传导——这时候，一份专门保"复发"的商业保险，就不是锦上添花了。

② 住院天数被压缩，碎片化式的治疗，它的报销范围正好接得住

控费之下，住院时间被压短，大量治疗被挪到门诊和院外：日间化疗、门诊手术、出院前后跑医院开药复查。很多医疗险只认"住院"那一块，碎片化的开销报不了。众民保复发医疗责任的报销范围，恰恰把特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊都框了进去——这些正是DRG时代涨得最快的开销。

③ 好药外流院外，复发药品责任直接对上

打包价管着，疗效更好的药医院开不出来，医生开处方让你去外面买，这笔钱医保不管。复发药品责任不限外购、没有清单、0免赔、100%报——这也是我把它排在可选责任第一位的原因：DRG控费越紧，这条越值钱。

④ 住院费被压低后，0免赔更能触发保障

DRG控费的直接结果之一，是普通部住院整体花费往下走——同样1万免赔额，以前够得着，现在未必。甲状腺癌、乳腺癌计划直接0免赔，等于把这道越来越难迈的坎直接拆了；而给付型责任更干脆：确诊就给现金，不看发票、不问结算方式，DRG怎么改都影响不到这笔钱到账。

一句话：DRG管的是"标准路径内的钱"，众民保复发险管的，恰恰是标准路径外的那些。两套机制拼在一起，复发这件事才算真的有人兜底。

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写在最后

最后把众民保复发险的优势拢一拢：

再说一组数字：我国每年新发恶性肿瘤约400-500万例，复发后的治疗费用普遍超过30万元。首次患癌几乎掏空家底，再复发，这30万谁能拿出来？复发险存在的意义，就是别让家庭在同一个坑里摔第二次。

价格受癌种、分期、计划影响，差别不小，想知道自己的那档是多少钱、符不符合投保条件，点击这里找顾问免费测算，把癌种、分期、术后时间报过去就行。