老年人60岁以上终身险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们60岁以后总想着给子女少添点负担，给自己多留点保障，可好多人都犯嘀咕：60岁以上想买终身保障，到底该咋选才不踩坑？今天咱就把这个事儿说清楚。

按需选对应险种类型

如果您身体硬朗，日常没啥大毛病，就想给子女留点确定的钱，或者想给晚年留一笔可灵活用的资金，直接选带身故责任的终身险就合适。

拿62岁的张阿姨举例，张阿姨退休在家，每个月有四千多的养老金，儿女都已经成家立业，手里攒了十万块的闲钱，就想着万一自己走了，能给孙辈留一笔上学的钱，也算是给儿女搭把手。她后来选了一份侧重身故责任的终身险，年交五千，交十年，保额能做到二十多万，不管以后什么时候出事，这笔钱一定能给到受益人，既不影响她现在每个月的生活开销，也达成了留钱给晚辈的心愿。

要是您身体有点小毛病，平时常跑医院，担心自己得大病给孩子添负担，就选带终身重疾保障的类型，这个类型能覆盖一辈子的重疾风险，确诊符合条款约定的重疾，就能拿到一笔赔付金，用来付治疗费、请护工、补充营养费都可以。比如65岁的刘叔叔，有二十年的高血压病史，平时就怕自己突发重病，攒的养老钱都贴进去治病，他就选了一份带终身重疾责任的险种，每年交八千多，交十五年，要是得了约定的重疾，一次性就能拿到十几万赔付，不用怕把养老本掏空。

要是您已经有了重疾保障，也不缺留个孩子的钱，就是想给自己找一份终身的医疗托底，那就选可以保证续保终身的医疗险类搭配终身险，这种搭配能覆盖一辈子的住院医疗开销，平时大病小病住院，符合条件都能报一部分，适合本身手头宽裕，就想全方位把保障做足的朋友。比如68岁的陈阿姨，家里条件不错，儿女都是工薪阶层，就是怕自己以后生病住院麻烦孩子，也不想动孩子的存款，她就买了一份终身的重疾加终身医疗的组合，每年交一万二，一辈子的住院、重疾都有了着落，自己心里踏实，孩子也不用天天揪着心。

要是您手头不算宽裕，每个月只有几千块退休工资，只想花少钱拿基础保障，那就选纯保障类型的终身险，别选带太多理财功能的，理财型的价格高，保障额度还低，对咱们普通收入的老年人来说不划算。就比如61岁的周叔叔，每个月退休工资三千五，老伴身体也不好，只攒了五万块养老钱，他就选了纯身故保障的终身险，每年只交两千八，交十五年，保额也有十二万，既没影响家里日常用度，也给老伴留了一笔应对风险的钱，性价比很高，完全符合他的需求。

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细看核心条款关键点

先看免责条款，这是咱们买保险绝对不能跳过的内容。好多叔叔阿姨投保的时候光听人说能赔，就匆匆签字，真出事了才发现，情况刚好在免责清单里，拿不到赔付，平白亏了保费。比如前面说的70岁李叔叔，他之前酒后出门散步，不小心摔了，本来想申请赔付，结果翻出条款才发现，酒后发生的意外在免责范围内，申请理赔直接被拒了。你说这亏不亏？要是当初多花十分钟看看免责，心里也能有数，不会白盼一场。所以拿了保单先找免责部分，一条一条对着捋，有看不懂的就给保险公司打客服电话问，或者找帮你投保的人讲清楚，别把疑问揣在怀里。

再看保障责任，得弄明白什么情况能赔，赔多少。同样是终身险，有的只保身故，有的还带全残责任，有的会额外给一笔护理津贴，不同的保障责任对应不一样的保费需求。比如你本来是想，要是以后瘫床上不能动，能有一笔钱请护工，结果买了只保身故的产品，那这个需求就满足不了。所以一定要把保障责任看清楚，对照自己想买它的目的核对，看看能不能对上你的需求，别花了钱，买的保障不是你想要的。

接着看缴费和保单权益变更的规则。好多叔叔阿姨想知道，万一交了几年，手头紧交不上钱怎么办？能不能减额交清？能不能保单贷款？这些都写在条款里。比如你交了五年保费，第六年家里要花钱，拿不出钱续交了，有的产品允许你降低保额，不用再继续交钱，还能保留一部分保障，有的产品就没这个规则，你断交超过宽限期，合同直接失效，之前交的钱只能退现金价值，亏不少。这些规则提前看清楚，后续真遇到问题了，你也知道该怎么处理，不会慌了手脚。

再看现金价值的变化规则。终身险的现金价值就是你什么时候想退保，能拿回来的钱，这个每年都不一样，大部分产品要放很多年才会超过你交的总保费。比如你要是买了之后没几年就想退保，那大概率拿不回你交的全部钱，这个心里一定要有数。条款里一般会附一个现金价值表，你可以对着年份看，哪一年现金价值有多少，做到心中有数，别听人说随时能退全款就信，一切都得按条款写的来。

最后看赔付申请的要求，条款里会写清楚，申请赔付需要准备什么材料，多久能拿到赔款。比如申请身故赔付，需要准备什么证明，去哪开，多久之内要提交材料，这些都写在条款里。提前看明白，真到要申请理赔的时候，你就不会缺这缺那白跑好几趟，能顺顺利利拿到赔款。

匹配自身经济承受力

先给大家说个实在观点：60岁以上买终身险，一定不能让保费占用太多日常开支，不然交了保费吃穿看病都紧巴巴，反而违背了买保障找踏实的初衷，白添负担。

我们拿真实例子说，65岁的王伯伯，每个月退休工资三千出头，老伴身体不太好，平时每个月要留一千多块钱买日常药品，还有俩人的菜钱水电燃气，每个月固定开销差不多两千，剩下可灵活支配的也就一千块上下。一开始有人给王伯伯推一款年交八千的产品，王伯伯想着额度高保障全，咬咬牙想答应，后来跟儿子商量的时候被拦下来了。儿子算了一笔账，年交八千相当于每个月要存快七百，剩下可灵活支配的就三百多，万一哪天干咳闹肚子去趟医院，这笔保费就交不上，断交还会损失之前交的钱，太不划算。

最后王伯伯选了年交两千的方案，交期十年，算下来每个月只需要存不到一百七十块，完全不影响日常开支，也拿到了对应的终身保障，现在王伯伯每天下棋遛弯，也不用天天想着攒保费，心里踏实得很。

给大家说第一个可操作的建议：先算好自己每个月的固定开销，把吃饭、买药、人情往来、零花这些必须花的钱刨出去，剩下的闲钱拿十分之三以内来交保费就合适。比如你每个月能剩下两千块闲钱，拿五百到六百交保费，完全没压力，哪怕偶尔有额外开销，也能挤出来保费，不会影响保单效力。

第二个可操作的建议：预算充足的朋友，也别盲目多投，如果你手里有几十万的闲钱，不用来存银行理财，就想给子女留一笔确定的钱，那可以选择缩短缴费期，一次性或者分三五年交完，省得后续一直惦记；如果预算有限，那就尽量选更长的缴费期，把每年要交的保费摊薄，哪怕总保费稍微多一点，但每年的压力小，能一直交下去保住保障才是最重要的。

还有一点要提醒大家：别为了买高额度的终身险，把自己存的养老看病的应急钱都拿出来交保费。60岁之后身体难免出点小问题，手里一定要留足三五万的应急现金，剩下的钱再拿来安排保险，这才是稳妥的选择。

健康告知要如实填报

咱们买终身险这一步，千万别耍小聪明，一定要实打实说清楚自己的健康情况，别瞒别躲。

我给你说个身边真事儿，66岁的陈叔，早两年查出来有肺结节，投保的时候怕承保不通过，就想着反正没住过院，健康告知里就填了“没相关病史”。他想着年纪大了有点小毛病很正常，保险公司查不出来。结果交了三年保费，去年陈叔因为肺部相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司核对病史，查到了陈叔之前在社区医院的体检记录，明确查出结节是投保前就有的。最后不但没给赔付，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，陈叔交进去的大几万保费，打了水漂，悔得直拍大腿。

有朋友可能会问，那我有点小毛病，是不是肯定买不了？完全不是。就拿68岁的赵阿姨来说，她有十年的原发性高血压，平时一直吃药控制，血压稳定。投保的时候人家就如实说了，把这几年的血压监测记录、吃药处方都提交给保险公司了。最后保险公司给了承保方案，只是对高血压相关的并发症做了责任免除，其他方面的保障都有效，赵阿姨觉得也能接受，顺顺利利投了保，后来因为摔倒骨折申请理赔，很快就拿到了赔付。

很多老年朋友觉得，我就是几十年前得过小毛病，早就治好了，不说也没关系。这种想法错了，只要是健康告知里问到的问题，不管是多久之前的，不管好了没好，都要老老实实说。没问到的内容，你不用主动说，但问到的一定不能瞒。

还有的朋友是被子女提醒，说别说那么细，不然买不了，这种说法也不对。咱们买保险就是买个踏实，要是隐瞒了，将来出事赔不了，白白扔了钱，还没了保障，反而添堵。如果确实健康情况有点小问题，如实说之后，大不了就是加保费，或者除外一部分责任，你觉得能接受就买，接受不了就不买，总比骗自己骗保险公司强。

最后再提醒一句：别抱侥幸心理，现在保险公司核保都很规范，投保前的体检记录、诊疗记录都能查到，你瞒不住。如实填报，才能踏踏实实享保障，这是买终身险最基础也最重要的一步。

结语

总的来说，咱60岁以上买终身险，就跟着这几步走：先摸清楚自己要啥，是留钱给晚辈还是给自己添保障，选对应的险种；一定要抠清楚条款里的免责、保障范围这些关键点；再算算手里的闲钱，选跟自己退休金匹配的价格和缴费方式，别硬扛着影响日常吃喝；最后健康告知实话实说，别藏着掖着，这样才能踏踏实实拿到该有的保障，安安稳稳过好日子。

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